宏利「宏摯家傳承」：被吹成"收益王"的新品，有個短板必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天聊聊宏利剛出的「宏摯家傳承」，這款產品最近被不少同行吹上天，但有些話他們不會告訴你。

你是否有這樣的困擾？

當時我也糾結過這個問題——

手里攢了一筆錢，存銀行吧，看著利率一路往下掉，心里發慌。2025年開年，銀行理財產品業績基準已經跌破2%了，貴陽銀行「爽銀財富」系列甚至降到1.8%-1.9%。

五大行的5年期定存利率，全面降到**1.3%**以下。

買股票呢？怕虧。買理財呢？凈值波動也讓人不踏實。今年2月，固收類理財產品近1個月年化收益率均值才2.27%，還有人反映凈值從1.015跌到1.002。

如果你和我一樣，短期內沒有大額用錢需求，就想讓這筆錢安安穩穩地增值，最好還能給孩子留著讀書、或者自己養老用——那今天這款產品，可能正好對你的胃口。

當然，如果你隔三差五就要取錢出來用，那這款產品真不適合你，后面我會專門講為什么。

宏利新品：專為長期增值設計

先說定位。

「宏摯家傳承」和友邦的「環宇盈活」定位很像，都是主打資金長期增值，而不是讓你頻繁提取。

后來發現其實宏利是故意這么設計的——它通過略微降低前期收益，換來了更快的長期收益增長速度和更早的回本時間。

說白了，這款產品就是給那些"不著急用錢，但想讓錢生錢"的家庭準備的。

如果你買港險是為了長期儲蓄、財富傳承，它的競爭力確實很強。

但如果你想著買完沒幾年就開始取錢花，那它可能不是最優解。

場景一：給孩子存一筆教育金

分享給和我一樣的姐妹們——

如果孩子現在還小，你想給他存一筆教育金，等他18歲出國讀書用，這款產品有幾個點很戳我：

回本快。5年交費的話，預期回本期只要6年，是市場最早的一批。保證回本期16年，比友邦、保誠的18年快，更別說安盛的25年了。

這意味著什么？孩子0歲開始存，等他16歲的時候，賬戶里的錢保證比你交進去的多。到18歲讀大學時，已經穩穩增值了。

取錢方便。它新增了一個"靈活取"功能，可以定期定向支付到海外賬戶。孩子在國外讀書，學費、生活費可以直接打到他的賬戶，不用來回折騰換匯轉賬。

當時我也糾結過要不要給孩子買，后來發現其實這種功能對有留學規劃的家庭特別實用。

場景二：為退休做長期儲備

如果你現在35歲左右，想給自己存一筆養老錢，那這款產品的長期復利優勢就更明顯了。

達到高收益的速度快。第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率，比友邦、安盛快3年，比保誠快1年。

這是什么概念？你35歲開始存，62歲時收益率就能達到6.5%的水平。

而選其他產品，可能要等到65歲。

中長期收益表現優秀。在前30年內，總收益表現優于友邦「環宇盈活」。30年后兩者差異極小。

如果重新選一次，對于追求長期增值、看重較早達到高回報率的人來說，這款產品確實是目前市場上最能打的之一。

靈活配置：多種交費期+實用功能

交費方式很靈活，支持躉交、2年、3年、5年交，可以根據自己的現金流情況選擇。

功能方面，除了剛才說的"靈活取"，還有個"摯易取"功能——可以靈活調配資金給家人應急。比如父母突然需要用錢，你可以從保單里調一部分出來給他們，不用動自己的現金流。

常規功能也都保留了，比如保單分拆、多元貨幣轉換這些。

什么情況不適合選它？

這部分很重要，我必須說清楚。

如果你需要經常取錢出來用，這款產品不是最優選擇。

它的提領表現相對平庸——無論是常規還是高比例提取，取錢后的賬戶余額增長都不如安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領見長的產品。

甚至不如宏利自家的老產品「宏摯傳承」在前期的表現。

為什么會這樣？因為「宏摯傳承」強在前20年的收益和提領能力，但長期收益增長乏力。

而「宏摯家傳承」正好反過來——犧牲了一部分前期提領表現，換來了更強的長期增值能力。

所以我的建議是：如果你有較強的中期現金流提取需求，比如未來10-15年內要頻繁取錢用，那安盛或永明的產品可能更適合你。

結語：匹配需求，才是最好的選擇

「宏摯家傳承」在收益增長速度和長期復利表現上確實很能打，適合用于長期儲蓄和財富傳承。

但沒有完美的產品，只有適合的產品。最終選擇需要根據你自己的財務目標和資金規劃來決定。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，差別可能比你想象的大得多。