友邦盈御3：我持有6年后，終于敢說這句掏心窩的話

你好，我是大賀。

2019年，我給剛出生的兒子買了第一份友邦的保單。

當時身邊很多人說我沖動——"港險水深""分紅不一定能兌現""萬一公司跑了呢"。

6年過去了，這份保單每年的分紅通知單我都留著。今天想聊聊，買了這么多年回頭看，這份保單給我的真實感受到底怎么樣。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

當時我也沒想到，兒子3歲的時候，我們全家的規劃會發生這么大變化。

原本打算讓他在國內讀書，結果太太工作調動，開始考慮新加坡的國際學校。這時候我才意識到，當年給他買的這份盈御3，可能比我想象的更"好用"。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，我當時的想法很簡單：給孩子存一筆錢，等他18歲上大學的時候用。

但這幾年下來我的感受是，這筆錢的價值不只是"能用"，而是"去哪兒都能用"。

說句掏心窩的話，盈御3真的很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。你不知道孩子未來會去哪個國家，但這份保單能跟著他走。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

這是我當年選盈御3的一個重要原因，但說實話，買的時候沒太當回事。

直到2023年，太太開始認真考慮送兒子去新加坡讀小學，我才翻出保單仔細研究了一下貨幣轉換的功能。

盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。這在市場上是少有的——貨幣種類多，轉換時間還早。

很多產品要等5年、10年才能換貨幣，但盈御3第2年就可以。如果孩子突然要去英國留學，我可以把美元換成英鎊；如果去澳洲，可以換成澳元。不用擔心匯率波動吃掉一大塊收益。

2025年上半年人民幣匯率走強，美元指數累計下跌10.8%，創50年來最差開局。但因為我持有的是美元保單，這幾年匯率波動反而讓我享受到了額外收益。

如果讓我重新選，這個多貨幣功能我會更看重。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習——這就要說到下一個功能了。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越，取得優異成績可以額外獲得獎勵。

說實話，我兒子才6歲，這個功能暫時用不上。但我已經開始"畫餅"了——告訴他，如果以后考上好大學，保險公司會給他發獎金。

這招對小孩還挺管用的。

長期收益7.19%：時間越長越香

買了這么多年回頭看，收益這塊我是比較滿意的。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益位列前三。

雖然后期增長速度比萬通、保誠、宏利慢一些，但**7.19%**的復利IRR還是很不錯的。

這張表是我當時做功課時對比的數據。你可以看到，前10年盈御3的表現確實亮眼。

雖然第100年時保誠信守明天比它高300萬美元，但說實話，我活不到那時候，我更關心的是前30年、前50年的表現。

還有一點很重要：2025年7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。7.19%或許將成為歷史。

當時我也沒想到，2019年入手的時間點，回頭看竟然還挺關鍵的。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

這幾年下來我的感受是，買港險，公司比產品更重要。

友邦這個公司真的太靠譜了。1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務，到現在已經超過100年了。

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，總資產值達2890億美元。 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股——恒生指數是香港最重要的股票市場指數之一，能成為成分股的都是香港經濟的"壓艙石"。

友邦在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話可能有點夸張，但說句掏心窩的話，當年我選友邦，很大程度上就是沖著這個"穩"字。

給孩子存的錢，要放十幾二十年，我不想冒險。友邦讓我放心。

這6年里，我從來沒擔心過這筆錢會出問題。每年收到分紅通知單，看到賬戶里的數字在漲，心里就很踏實。

如果讓我重新選，我還是會選友邦。不是因為它收益最高，而是因為它最讓我安心。

分紅100%兌現：說多少給多少

這是我最想說的一部分。

買港險之前，我最擔心的就是分紅能不能兌現。畢竟計劃書上寫的數字再好看，拿不到手都是空的。

6年過去了，我可以負責任地說：友邦的分紅，真的是說多少給多少。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。不是99%，不是98%，是100%。

更夸張的是，充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到了162%——比計劃書上寫的還多。

友邦是怎么做到的？

友邦對投資組合是非常慎重的。 2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

97%的債券，這意味著什么？意味著友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

友邦還有一個"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩度過。

這幾年全球市場波動那么大，友邦的分紅卻穩如老狗，靠的就是這套機制。

友邦分紅實現率穩且真實，不是子虛烏有的。 我持有6年，每年的分紅通知單都在驗證這一點。

提醒：想短期提取的慎選

說句掏心窩的話，盈御3不是完美的。

如果你想短期提取現金流，這款產品可能不太適合你。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），第100年時盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。 它是一款主打長線收益的儲蓄險，適合像我這樣"存著不動"的人。

如果你有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你和我一樣，就是想給孩子存一筆教育金，放個十幾二十年，追求穩定和安心，盈御3是我持有6年后依然推薦的答案。

大賀說點心里話

寫了這么多，其實就想說一件事：選對產品很重要，但更重要的是，用對的方式買。

同樣一份盈御3，不同渠道買，首年保費可能差出好幾萬。這里面的門道，我整理了一份清單，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字就能看到。