友邦保誠安盛宏利四大王牌對決：研究了3個月，我只推薦這一款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："友邦、安盛、保誠、宏利，到底選哪個？"

說實話，這四家確實是香港保險的第一梯隊，各家的王牌產品也都被吹得天花亂墜。

但站在10年后看今天的選擇，買港險不是買個短期理財，而是給未來20年的自己選一個"長期飯票"。選錯了，影響的是整個人生規劃。

今天我就把這四款產品扒個底朝天，告訴你從長期主義的視角，哪款最值得托付。

結論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

先亮答案：如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

我知道很多人會覺得意外——友邦名氣最大，保誠歷史最久，宏利前期收益最猛，憑什么是安盛？

別急，接下來我會用數據一條條論證。你看完就會明白，這是一個長期主義的選擇。

論據一：不提取時收益均衡穩健

先看最基礎的場景：買完不取錢，讓它自己滾復利。

安盛盛利2的表現是這樣的：5年繳費，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%封頂。

你可能會說，這不是第二名嗎？宏利第10年能做到4.29%，第20年6%，明明更高啊。

沒錯，單看某個時間點，安盛確實不是最高的。

但資產配置要看長期——宏利前期猛，后期乏力，第47年才能觸頂6.5%；而安盛第30年就到頂了，整整早了17年。

更關鍵的是，安盛每個階段都很均衡，沒有明顯短板。和第一名差距不大，卻比其他產品穩得多。

綜合來看，不提取情況下，安盛的長期收益能排第一。

論據二：提取后收益碾壓全場

很多人買儲蓄險，是打算將來當養老金或教育金用的。這就涉及到一個關鍵問題：取錢之后，收益還能保持多少？

這一項，安盛盛利2直接碾壓全場。

按常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年取總保費的6%），安盛盛利2在保單第26年，預期收益就能做到6.5%復利。

更變態的是，它還支持市場上極少見的557提取方式——取得更早，取得更多。結果呢？提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。這簡直無敵。

對比一下其他產品：

• 友邦環宇盈活按566提取，最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 保誠最高6.44%


• 宏利要到第78年才能觸頂

論據三：分紅穩定性有保障

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證分紅。分紅能不能兌現，看的就是分紅實現率。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據，平均分紅實現率達到95%。其中接近8成的產品，分紅實現率高于70%，非常穩健。

在四大保司里，安盛的分紅穩定性僅次于友邦，排名第二。

考慮到它的收益本身就很能打，這個分紅表現已經相當優秀了。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，也得講講缺點，這樣你才能做出真正適合自己的判斷。

安盛盛利2的唯一短板是：保證收益比較低。 保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買港險儲蓄險，本來就不是沖著保證收益去的。如果你極度保守、只看保證部分，那港險可能本身就不適合你。

其他三款為什么落選？

既然安盛這么能打，其他三款差在哪？我逐個說。

保誠信守明天：分紅波動太極端，不敢賭

保誠的問題不是收益不行，而是太不穩定。2025年最新數據顯示，保誠最高分紅實現率達到1044%，但最低只有3%。

你沒看錯，一個1044%，一個3%，這差距也太離譜了。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，那就太慘了。

這種極端波動，在四家保司里墊底。 別只看眼前那個漂亮的演示數字，分紅能不能兌現才是關鍵。

宏利宏摯傳承：前期猛，后勁嚴重不足

宏利的問題正好相反——前期收益確實最高，第10年4.29%，第20年6%，看起來很誘人。

但你要是打算長期持有，問題就來了：保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果按566方式取錢，更夸張，要到第78年才能觸頂。

對于一個長期規劃的產品來說，后勁不足是致命傷。你不可能只看前10年，而忽略后面幾十年的表現。

另外，宏利的分紅實現率也一般，平均82%，最低值20%，在四家里只能排第三。

友邦環宇盈活：全能但提取拉胯

友邦其實是個很不錯的選擇。分紅實現率最穩（平均93%，超9成產品高于70%），功能也最全面——紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，別家多少都有缺失。

但它有個明顯短板：提取之后的收益表現一般。 按566方式提取，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

如果你買完就放著不動，友邦沒問題。

但如果你將來要當養老金或教育金用，需要持續提取，那友邦就不是最優解了。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然我推薦安盛盛利2，但有兩種情況可以例外。

第一種：極度看重穩定性的人，選友邦

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率達93%，在四家里最高。而且友邦環宇盈活的功能是最全面的，紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人一個不缺。

如果你是那種"寧可收益少一點，也要睡得安穩"的人，看重穩定性閉眼選友邦。

第二種：明確短期理財的人，可以考慮宏利

宏利宏摯傳承前期收益確實最猛，5年繳費不取錢，第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款里最高的。

如果你明確就是短期理財，10-15年內要用這筆錢，不打算長期持有，宏利可以考慮。但其他情況，不推薦。

說到底，為未來的自己負責，就要用長期視角做選擇。

2025年一季度商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平，存款利率還會繼續降。

現在鎖定港險的高收益，是長期主義的明智選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣一款產品，買法不同，最終到手的錢可能差出好幾萬。