港險教育金"存10萬取22萬"？香港保險銷售話術背后藏著哪些坑

我直說吧，最近在香港見了幾個保險顧問，發現他們有一套特別標準化的銷售流程。

說實話，講得挺有意思。但有意思歸有意思，我還是要幫各位把數字算清楚。

那個"3分鐘說保險"的邏輯，其實很聰明

他們有個講法，我覺得拿出來說一說挺有意思——不是為了教你怎么買，而是讓你知道銷售是怎么繞進你腦子里的。

思路是這樣的：先問你兩個問題——

收入減少10%，你有什么感覺？
收入減少90%，你有什么感覺？

前者頂多就是少吃兩頓好的，后者是直接塌了。

然后接著問：什么情況會讓收入減少90%？

• 生病了，干不了活 → 重疾險


• 不在了，家庭頂梁柱沒了 → 壽險


• 失業、破產，收入歸零 → 儲蓄險

這套邏輯其實沒什么問題，保險本來就是干這個的。

但問題不在邏輯，在于話術讓你覺得"買了就萬事大吉"，而不是幫你搞清楚"買多少才夠"。

這是兩件完全不同的事。

教育金的數字，看起來很誘人

這是港險顧問最常推的一張圖，我大致整理了一下：

乍一看，50萬變88萬，翻了快一倍，還挺香？

先別急。

算完IRR，冷靜一下

存5年，等11年，再取4年——這中間一共跨了約16年的時間。

我自己算了一下，以港大版為例：50萬總保費，在孩子18-21歲每年取22萬，這個周期下來，IRR大概在4%出頭的區間。

4%多，說高不高，說低不低。

放在2024年的語境下，確實比國內大部分儲蓄險強，也比銀行存款強。但別忘了，這中間你的錢鎖了超過十年。

而且這里面有一個關鍵細節——顧問給你看的數字，通常是"預期分紅"版本，不是"保證領取"版本。

保證領取的部分往往低一截，那個才是你真正能落袋為安的錢。

說點更扎心的

用港險做教育金，有幾個現實問題：

• 匯率風險：用港幣/美元計價，孩子領錢時人民幣如果升值，實際購買力可能縮水


• 流動性差：這筆錢中途基本動不了，前期退保虧得不少


• 用途單一：?？顚Ｓ媒壎ń逃绻⒆硬怀鰢x書，這筆錢怎么用？有些產品限制不少

不是說不能買，而是要把這些賬先算清楚，再決定要不要買、買多少。

到底適合誰

說完槽點，也得公平講——

如果你滿足以下條件，港險教育金確實值得考慮：

• 家庭收入穩定，這筆保費拿出來不影響日常生活


• 有強烈的孩子出國留學意愿（港大、英國、美國）


• 手里有一定的港元/美元儲備，不存在換匯成本


• 接受長期鎖定，不怕中途動不了錢

如果以上條件你打了兩個以上的叉，建議先緩緩。

具體是哪款產品、哪家保司，因為平臺限制不方便直接說，感興趣的可以來聊，我幫你把數字捋清楚再說。

#香港保險 #港險 #教育金 #儲蓄險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。