中國人壽黑馬年金真相：20萬存5年，孩子真能每年躺領9萬？這幾個賬你得算清楚

最近有不少人來問我這款國壽的教育年金險，宣傳語挺狠的——"給孩子存100萬，打造終身工資卡"。

我仔細研究了一下，數據確實不難看，但有幾個細節你要是沒搞清楚，容易被收益數字迷眼。

先把這筆賬擺出來

方案是這樣的：5歲孩子投保，每年交20萬，連交5年，總保費100萬。

我把關鍵節點的數字拉出來，你們自己看：

數字確實好看。但好看在哪里、不好看在哪里，我得給你說清楚。

第7年"回籠"是怎么回事

宣傳里有一句話——"第7年資金回籠"。

很多人看到這句話以為是第7年就能把100萬拿回來了，不是的。

第7年的保單現價是102.6萬，意思是這時候你退保能拿回102.6萬。但注意：你已經交了5年、總共100萬進去了，而且從第1年到第6年的封閉期，現價是低于本金的（第1年現價是0）。

所以第7年"回籠"的意思是：此時保單現價剛好超過你的總投入，不虧本了。但這不等于你可以自由取用。

每年9萬，從孩子15歲開始領——賬是怎么算的

從第10年（孩子15歲）開始，每年可以提取9萬元，一直領到終身。

這個9萬是怎么來的？是你可以選擇每年從保單里提取，不是產品主動發給你的利息，是"減保取現"。

說白了就是：你在這個保單里存了一大筆錢，然后每年往外取9萬。取的同時，賬戶里剩余的錢還在繼續增值。

所以才會出現"累計領了324萬，賬戶里還有265萬"這種看起來很神奇的效果——因為賬戶里的錢一直在復利增長，領出去的速度沒有跑贏增值速度。

這個邏輯本身沒問題，是年金險的正常運作方式。

真正需要注意的事

前期退保代價很高。

看表格里第1年的保單現價是0，第2年才18296元。你第1年交了20萬進去，如果第2年要退保，只能拿回1.8萬。

這是所有年金險的共性，保單前幾年的現價遠低于已交保費，要到第7年才能"回本"。如果你的錢可能在5年內用到，這款產品絕對不能碰。

收益要長期持有才能體現。

第10年IRR是3.05%，說實話，剛開始領的時候收益率并不高，跟一些銀行的存款利率差不多。

要到第21年IRR才能爬到5.93%，第45年能到6.37%。這是一個時間越長、收益越明顯的產品。

如果你想存個10年用用，這款產品不合適。它的優勢在于極長期的復利積累，適合真的打算給孩子存一筆"傳代基金"的家庭。

100萬的門檻，不是誰都適合。

每年20萬、連交5年，總投入100萬。這筆錢投進去之后前7年都不能"不虧本地取出來"。

對大多數家庭來說，先保證家庭的應急儲備和流動性，才能談這種長期鎖定的配置。別為了給孩子"存教育金"，把自己搞得現金流緊張。

說點實在的判斷

這款產品不是騙人的，數據是真實的，底層邏輯也是清晰的。

如果你是以下幾類人，可以認真考慮：

• 家庭資產有一定基礎，100萬拿出來之后生活不受影響


• 孩子年齡在5歲以內，鎖定足夠早


• 真的打算做20年以上的超長期規劃


• 需要一個法律意義上隔離的資產傳承工具

如果你只是看到"每年領9萬"就心動，但家里流動資金本來就不寬?！葎e急，這個賬不是你現在該算的。

具體是哪款產品、是否適合你家的情況，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊，我幫你算一下你的實際方案。

#年金險 #教育金 #儲蓄險 #理財 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。