友邦年金險新品曝光：31歲放100萬，44歲每年領12.8萬？先別激動

我直說吧，這兩天圈子里都在傳友邦要出新品，數字確實好看。

31歲放100萬，44歲開始每年領12.8萬，領到75歲累計拿走396.8萬，賬戶里還剩326萬+。

看完這串數字，我第一反應不是激動，是皺眉頭——這玩意兒到底有多少是保證的，有多少是"預期"的？

這筆賬，我幫你好好捋一下

先說收益邏輯：100萬進去，鎖定13年，44歲才開始領錢。

每年12.8萬，相當于本金的12.8%。聽起來很高，但你要把這13年的時間成本算進去。

我粗算了一下IRR，如果只算保證部分，大概在**3.5%-4%**的區間。這個水平放在當下國內環境里，說實話不算差——畢竟大額存單現在給你2%出頭，銀行理財破凈是常態。

但問題來了——

326萬賬戶余額，是"保證"還是"預期"？

這是我最想讓各位搞清楚的事。

友邦這類港險產品，通常結構是這樣的：

• 保證部分：合同白紙黑字寫明的，無論市場好壞都給你


• 非保證分紅：根據投資表現浮動，好年頭多給，差年頭少給甚至不給

那個326萬+的賬戶余值，很可能包含了非保證分紅。

如果你看到的演示數字是基于"中檔假設"甚至"高檔假設"算出來的，那這錢不是你的，只是一個參考場景。

市場講清楚這一點的人不多，銷售大概率只給你看最漂亮的那張圖。

說說這產品的真正邏輯

大白話講就是：這是一款年金+增值結合的產品，核心賣點是"錢放進去不動，時間替你打工"。

適合的人畫像很清晰：

• 手里有一筆10年以上不用動的閑錢


• 想給自己搭一條從中年開始的穩定現金流


• 對流動性要求不高，不會中途急著用錢

不適合的情況也很明顯：

• 這100萬是你的應急備用金或者近期要用的錢——進去容易出來虧


• 你指望這個產品短期跑贏通脹——它的強項是長期確定性，不是短期高收益


• 完全沒做過港險規劃的新手——匯率波動、保單貸款、架構設計這些細節你得搞清楚

13年不領錢，這筆錢"在哪"？

這才是很多人沒想清楚的問題。

31歲到44歲，整整13年，這100萬是被鎖住的。中途如果要退保，早期現金價值是虧損的，越早退虧越多。

所以這產品的本質邏輯是：用前期的流動性損失，換后期的長期穩定領取。

這個交換值不值，取決于你自己的資金規劃，沒有統一答案。

具體是哪款產品、保證部分和非保證部分各占多少、實際IRR怎么算，因為平臺限制不方便在這里展開，感興趣的可以來聊，我幫你把數字拆清楚。

#友邦 #年金險 #港險 #儲蓄險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。