中國人壽新養老金產品：100萬交5年，每年領3.7萬？賬算清楚了嗎

我直說吧，最近這款中國人壽的養老金產品被推得挺猛的，說是"穩定領取+本金持續增值"，雙重增長云云。

我仔細算了一遍，有幾個地方你們必須搞清楚。

先把產品邏輯講明白

產品邏輯其實不復雜：5年交清，每年交20萬，合計100萬。

從第5年開始，每年固定領取37,310元，這個數字寫進合同，不受市場波動影響。

以一位50歲投保的客戶為例，領到80歲：

數字擺這里了，看起來挺美——既領了錢，賬戶里還有139萬。

但你往深了想就不對勁了。

37,310元，聽起來多嗎？

100萬投進去，每年領37,310元。

說白了就是每個月領3,109元。

你50歲投進去100萬，等到54歲才開始領，每個月3千出頭。

同期如果你去買國債或者放余額寶，當然收益不穩定，但這個對比是值得想一想的。

"本金持續增值"這句話，我要拆一下

銷售最喜歡說的就是："領的是利息，本金還在增值，雙重增長！"

聽起來很爽，實則是個障眼法。

你100萬進去，30年后賬戶余額139萬。

100萬放30年只增值了39萬——這個增速，說實話，跑不贏通脹的概率相當大。

更扎心的是：30年后你領回來的那97萬，購買力已經大打折扣了。

今天的37,310元和30年后的37,310元，完全不是一回事。

回本要等多久？

我算了一下回本節點：

總投入100萬，每年領37,310元，單看領取金額回本需要約27年。

也就是說，你50歲投，大概77歲才能靠領取金額回本。

77歲之前如果發生意外，這筆錢的賬就得重新算了。

當然，賬戶里還有余額，不是說錢消失了。但這個回本周期，你們心里要有數。

說點實在的判斷

這款產品適合什么人？對流動性要求低、只想要一筆確定的現金流、不追求高收益的人。

說白了，就是愿意用"確定性"換"收益率"的人。

如果你覺得每年3.7萬的固定現金流能讓你睡得著覺，那這個產品的邏輯是成立的。

但如果你奔著"高收益""跑贏通脹"來的，我勸你先把期望值降一降。

不適合什么人？資金還需要流動、投保年齡較輕（時間成本太高）、對收益率有要求的人。

前期退保的損失我就不細說了，總之別把這筆錢當隨時能動的錢。

具體是哪款產品的完整計劃書和IRR測算，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的來私信我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。