友邦2月新品對比環宇盈活，6%復利是真的嗎？先把賬算清楚

我直說吧，最近有不少朋友來問我友邦這款2月新出的儲蓄險。

說是"暴擊環宇盈活""保誠永明看了都抖"——這種宣傳口徑，我第一反應就是：先把數字攤開來算一算，別光聽口號。

產品數據是什么樣的

我仔細研究了一下，拿一個典型案例給你們看：40歲投保，總保費20萬。

給出的賬戶價值數字是這樣的：

等等，這里就有個問題了。

40歲投保，50年后正好90歲——第50年和90歲是同一個時間點，但數字給了兩個：580.8萬和314.4萬。

這要么是不同情境下的演示（比如一個含持續增值、一個含定期領?。?，要么這份數據本身就有對不上的地方。

這種細節，銷售跟你聊的時候大概率不會主動解釋。

"短期復利6%"是怎么來的

產品宣傳里有一句話，說"短期復利觸達6%，市場普遍在4.5%-5%"。

我得跟你說清楚這個數字是怎么來的。

友邦的儲蓄險產品結構通常包含保證收益和非保證分紅兩部分。那個6%，大概率是樂觀演示下的非保證部分加總計算出來的復利，不是保證利率。

保證那部分，通常在2%-3%區間。

說白了就是：6%是最好情況下的預測數字，不是合同里寫死的承諾。

如果只看保證部分的IRR，20萬投進去，20年后33.37萬，大概是2.5%出頭的水平，和國內增額終身壽比起來并沒有質的飛躍。

當然，友邦作為香港頭部保司，長期分紅實現率的歷史記錄確實不差，這是他們的底氣所在。但底氣歸底氣，非保證就是非保證，不能當保證賣給你。

身故賠付值不值得說

產品給了兩個身故保障數字：

• 普通身故：50萬（約2.6倍保費）


• 意外身故：150萬（約7.5倍保費）

這個設計本身沒什么特別，主流儲蓄險基本都有類似結構。

意外身故賠150萬，聽起來很多，但這類儲蓄險并不是你買身故保障的主要工具，保額杠桿比純壽險低太多。

如果你是沖著身故保障來的，這個產品不是最優解。

如果你主要目的是儲蓄+傳承+靈活取用，那身故賠付只是附加價值，說說就好。

說點實在的

這款產品到底值不值得看？我的判斷是：

適合的情況：

• 手里有閑置資金，不急用，10年以上不動的那種


• 已經在考慮港險，希望資產有一定的美元或港元配置


• 對友邦的長期分紅歷史有信心，能接受非保證部分的不確定性

需要想清楚的：

• 前幾年退保會虧，流動性差，短期內有用錢需求的別碰


• 匯率波動是真實存在的風險，港元跟美元掛鉤，但人民幣升值了你的收益會被稀釋


• "第50年580萬"這個數字建立在非保證分紅持續實現的前提上，不是保底數字

數字漂亮歸漂亮，把產品擺在自己的實際需求和資金狀況上對一對，才是該做的事。

具體是哪款產品、和環宇盈活相比差在哪幾個維度，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來聊，我給你們算一版真實IRR對比。

#儲蓄險 #港險 #友邦 #年金險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。