萬通富饒萬家港險：50萬交5年、年領3.67萬終身領？IRR沒銷售說的那么香

各位，最近有不少人來問我一款港險儲蓄——萬通保險（YF Life）旗下的富饒萬家。

銷售那邊吹得很響，"6年回本""IRR沖到6.5%""活多久領多久"……

我仔細研究了一遍，數字確實有點意思，但也有幾個地方值得好好說清楚。

先把產品框架搞明白

萬通保險（YF Life）這家公司，前身是1851年在美國成立的美國萬通人壽，歷史超170年。在香港市場屬于中等偏上的保司，不是沒聽過名字的野雞公司。

這款富饒萬家，核心玩法是"567提領方案"——

5年交清，第6年起，每年提取總保費的7%，終身提領，賬戶還能繼續增值。

用一個最典型的案例說明：

30歲投保，每年交10萬，交5年，總保費50萬港元。
36歲開始，每年固定提取36,807港元。

我把關鍵節點的數字拉出來：

數字挺好看——100歲時累計領了239.2萬，賬戶還剩23.6萬，合計約262.8萬。

投入50萬，拿回262萬，翻了5倍多。

但這里有個問題必須說清楚

銷售會告訴你"IRR能到6.5%"，這話沒撒謊，但有個時間前提——你得活得足夠久，而且堅持領足夠多年。

我們簡單算一下：

30歲開始交，36歲開始領，每年領36,807。

什么時候累計提領才追平50萬本金？
50萬 ÷ 36,807 ≈ 13.6年，也就是大概49歲才回本。

不是銷售說的"6年回本"。

那"6年回本"是什么意思？是賬戶現價超過本金，不是累計提領超過本金。這兩件事差很多。賬戶現價36歲就有21.9萬，但你同時也領走了一部分，所以"賬面價值回本"和"實際拿回的錢等于本金"是兩碼事。

這個坑，買之前一定要想明白。

說說IRR這件事

**IRR（內部收益率）**是衡量保險儲蓄真實回報的核心指標。

銷售說"30年IRR能到6.5%"——我算了一下，這是包含分紅部分的預期演示值，不是保證值。

這款產品屬于分紅型儲蓄險，收益分兩部分：

• 保證部分：有合同白紙黑字寫著的那部分


• 非保證分紅：保司每年根據投資表現決定，市場不好就少分，甚至不分

IRR 6.5%是按高檔演示跑出來的。

保證IRR是多少？銷售很少主動提，建議你拿到計劃書之后，專門問清楚保證現金價值對應的IRR，那才是最保底的真實回報。

如果只看高檔演示就買單，將來分紅不達預期，心理落差會很大。

賬戶剩余下降的信號，要注意

有一個細節很多人沒注意——

看數據表，賬戶剩余從60歲的51.3萬，到100歲下降到了23.6萬。

這說明什么？

說明到了年紀較大之后，賬戶里的錢在持續被消耗。每年的提領加上其他扣除，實際上賬戶增值已經跑不贏提領速度了。

好消息是賬戶沒有歸零，說明產品設計上留了余量；

壞消息是這個賬戶剩余數字，后期下滑趨勢很明顯，你沒法指望80歲還能大額增值退保。

這款產品到底適合誰？

適合的情況：

• 有一定資產沉淀，不急著用這筆錢，50萬港元鎖進去5年，你的日常生活不受影響


• 追求長期現金流，比如用來補充退休收入，時間維度拉到30年以上，收益才真的體現出來


• 已經有港元資產配置需求，想做多元化，順便解決養老現金流問題

不適合的情況：

• 近5-10年有大額用錢需求，前期流動性差，退保虧損是真實存在的


• 把這款產品當"6年回本"的短期儲蓄來用，賬面回本≠你拿回50萬，這個邏輯搞清楚再做決定


• 完全不能接受分紅波動，如果你只認保證收益，這款產品的吸引力會打很大折扣

我的判斷

公平講，這款產品在香港儲蓄險里屬于中等偏上的選手，萬通保險本身資歷也夠，不是亂來的產品。

但市場上吹得過分了——"馬云新存款""6年回本""IRR 6.5%"，這些話每一句都有水分，需要加條件才能成立。

買儲蓄險最忌諱的就是被一個美好數字打動，然后沒搞清楚底層邏輯就簽了字。

具體產品名字因為平臺限制，我不方便在這里展開說太多，感興趣的可以來私信我，我幫你把保證收益和非保證收益拆開來算，給你個真實的判斷。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。