中國人壽這款年金險真的能年領5%？算完IRR我有話說

先把結論擺在這：這款產品不是騙人的，但也沒有宣傳的那么"王炸"。

銷售朋友圈刷屏的"終身年領5%、活到老領到老"，乍一看確實心動。但你往深里算一算，就會發現這個"5%"藏著不少信息差。

"5%"到底是什么意思

我直說吧，這里的5%，不是你錢的5%利息，而是按你繳費總額的5%，每年固定領取。

舉個數：你每年交25萬，交2年，總保費50萬。那每年能領多少？

50萬 × 5% = 2.5萬/年

這2.5萬，終身領，活多久領多久。

聽起來還行？別急，我幫你算算真實回報。

IRR到底是多少，別被營銷數字糊弄

我把持有年限和真實IRR的數據拉出來你們自己看：

幾個關鍵點要講清楚：

第一，IRR跑到5%以上，至少要持有15年。
你45歲買，得活到60歲以后才能看到5%+的回報。這不是壞事，但你買的時候得想清楚這是筆長錢。

第二，前期退保會虧得很難看。
交完兩年就想動這筆錢？大概率是虧的。儲蓄險這類產品，前5-8年的現金價值普遍低于你的本金，這款也不例外。你說"交完就能領"——是領年金沒錯，但你真要退保，賬上的錢是另一回事。

第三，6.49%這個數字，要活得夠久才能實現。
不是說假，但這是極端長期持有的測算結果。普通人買保險，不用想太極端的情況，踏踏實實看15年、20年的數字就夠了。

這款產品有一個設計我覺得還不錯

被保人可以無限次更換，還能設置后備受保人。

說白了就是，這張保單可以"傳"給家里其他人用，不綁死一個人。對于想做家庭資產規劃的人來說，這個靈活性是有價值的。

但這不是獨家設計，同類產品里也有類似功能，別以為這是獨門秘笈。

適合誰、不適合誰

適合的人：

• 手里有一筆不急用的閑錢，打算10年以上不動


• 想鎖定一個固定現金流，給自己或父母當養老金補充


• 對利率下行有顧慮，想提前鎖定收益

不適合的人：

• 資金流動性需求高，說不定哪天要用


• 追求3-5年短期高收益


• 本身負債壓力大，保費會影響日常生活

最后說兩句

當下市場里，定期存款利率一跌再跌，這類儲蓄險鎖定長期收益確實有一定優勢。但"王炸"這種說法，我替你打個折——是款不錯的產品，不是無敵的產品。

市面上同類型的年金險不止這一款，有沒有更合適你的選擇，要結合你的年齡、保費預算、用錢周期來看。

具體是哪款產品，平臺上不太方便展開講，感興趣的可以來私信聊。

#理財 #儲蓄 #年金險 #保險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。