預算不同怎么買港險？我當時也猶豫過，后來發現這個省錢技巧沒人說

你好，我是大賀。

三年前我第一次買港險的時候，最大的困惑就是：到底要準備多少錢？

網上說什么的都有，有人說"幾十萬起步"，有人說"幾千塊就能買"，搞得我一頭霧水。

后來真正研究透了才發現，香港保險從來不是高凈值人群專屬——從1萬人民幣到100萬人民幣，不同預算都能找到適合的方案。

更讓我意外的是，同樣25萬美元的保費，我比別人少交了4萬美元。

今天就把我的經驗掰開揉碎講清楚，不同預算的朋友，直接對號入座就行。

找到你的預算區間

先說個大前提：香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，換算成人民幣大概3.6萬-7.3萬/年。

但這只是"能買"的門檻，不是"值得買"的門檻。

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%來投保。

比如家庭年收入30萬，拿出3-6萬/年配置港險，既不影響日常生活，又能啟動美元資產積累。

看這張表就清楚了，市面上主流產品的門檻差異很大：

• 想低門檻試水：友邦盈御3、保誠信諾明天、萬通富饒千秋，5年繳最低1400-2000美元/年


• 想拉長繳費期：宏利宏摯傳承15年繳只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年


• 預算充足的：安盛摯匯5年繳起步15000美元/年，適合一步到位

接下來我按三類場景展開，你屬于哪類直接跳到對應章節。

場景一：年輕家庭的第一份港險

如果你跟我三年前一樣，剛開始接觸港險，預算在10-15萬人民幣左右，那這個章節就是為你寫的。

先說個扎心的事實：如果預算低于1萬美元，不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

為什么？買港險得親自去一趟香港，機票、住宿、時間成本加起來少說也要3000-5000塊。

如果保費才幾千塊，這個成本占比就太高了。

但如果預算能到10萬人民幣以上，那就完全不一樣了。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

這款產品我當時研究了很久，最大的優勢是繳費期靈活，門檻也低。

具體來看：

• 15年交最低只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年


• 5年交最低2500美元/年，約1.8萬人民幣/年，5年總保費門檻12.5萬人民幣

我當時選的是5年繳，理由很簡單：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

年輕人最大的優勢就是時間。

每年拿出1.8萬，連續交5年，總共才9萬多人民幣，但20年、30年后的復利效應是銀行定存完全比不了的。

推薦方案二：立橋「息享年年」

如果你更看重確定性，不想承擔太多分紅波動，可以考慮這款中短期儲蓄險。

它的特點是：

• 整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元，約9萬人民幣


• 保障期20年或30年，比較短


• 收益確定性更高，類似銀行存單

這款產品適合什么人呢？就是那種"我就想存筆錢，10年后用"的需求，不追求超高收益，但要穩。

我踩過的坑

說幾個年輕家庭容易踩的坑：

第一，別只看起投門檻。

起投門檻低≠投入少，你要算的是5年、10年總保費。1000美元/年×15年=15000美元，其實也要10萬人民幣了。

第二，別沖動選最便宜的。

我當時差點選了個門檻最低的產品，后來仔細一算，收益率差了0.5%，30年后差出好幾萬美元。選對產品比選對時機更重要。

第三，別忘了優惠疊加。

這個后面單獨講，能省好幾萬。

場景二：留學家庭的教育金規劃

如果你家有孩子未來要出國留學，那這個章節必須認真看。

先看一組數據，來自《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

換句話說，如果走英美藤校路線，本科4年+研究生2年，保守估計需要準備200-400萬人民幣。

這筆錢怎么攢？我的建議是：留學教育金配置50-80萬美金，通過港險的"567提領"功能靈活支配。

什么是"567提領"？

以周大福「匠心傳承2」為例，它支持567、566、557、56789等多種提領方式。

567的意思是：5年繳費，第6年起，每年提領已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

舉個例子：5年繳25萬美元總保費，第6年起每年提領7%，就是1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢剛好可以覆蓋孩子在國外的生活費和零花錢，學費另外走。

看這張對比表，同樣是567提領：

• 周大福匠心2在100年時總現金價值達4725萬美元


• 友邦盈御3在60年時保單價值就不足以繼續提取了

差距為什么這么大？

因為「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是我說的"通過長期復利對抗通脹"，復利效應遠超銀行定存。

留學家庭的配置建議

如果只是想覆蓋生活費，25萬美元就夠了。

如果想覆蓋學費+生活費，建議調整到50-80萬美元。

另外，港險還有個隱藏優勢：貨幣轉換功能。孩子到了英國、加拿大、澳洲，可以直接把保單貨幣轉成當地幣種，省去匯率折騰。

場景三：高凈值家庭的資產配置

如果你的總預算在20萬、30萬美元以上，那恭喜你，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但選擇多了反而容易迷茫，我給幾個方向：

方向一：債務隔離

高凈值/企業主家庭建議配置**總資產30%**用于債務隔離。

為什么是30%？因為這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

企業經營有風險，萬一遇到債務糾紛，放在香港保單里的錢，追溯難度比國內資產大得多。

方向二：跨境養老

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，折合人民幣30多萬。

如果你計劃未來移居海外，現在就可以通過港險做規劃，后期用保單提取功能滿足各階段資金需求。

方向三：傳承規劃

周大福「匠心傳承2」567提領后，100年總現金價值達4558.8萬美元。

這意味著什么？你現在投25萬美元，不僅自己能用，還能傳給子女、孫輩。

通過保單拆分與受保人變更，可以將資產定向傳承，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

高凈值家庭的核心認知

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

說白了，預算越高、持有時間越長，港險的優勢越明顯。

通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你屬于哪個場景，這部分都要認真看。

我當時買港險最大的收獲，就是學會了"薅羊毛"。同樣25萬美元保費，我比別人少交了將近4萬美元，怎么做到的？

第一招：保費優惠

保司每年會推出多輪優惠，尤其是季度末、年底力度最大。

2025年9月的優惠情況：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享18%回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年10%折扣


• 安盛摯匯：≥20萬美元可享26%回贈


• 周大福匠心傳承2：≥10萬美元可享首年8%+次年14%折扣

這些優惠不是"噱頭"，而是直接寫入合同的實在福利。

我當時就是卡在季度末投保，拿到了最大優惠檔。別光看收益，要看適不適合你，但優惠這塊一定要會薅。

第二招：預繳優惠

什么是預繳？就是一次性把未來幾年的保費交給保險公司，保司會給你一個利息。

2025年9月的預繳利率：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

對比一下，2025年貨幣基金收益率已經跌破2%，商業銀行凈息差收窄至**1.43%創歷史新低，連中小銀行3年期定存利率都降到1.20%**了。

而港險預繳利率卻高達7.5%-10.1%，這個差距太大了。

實操案例

以5萬美金×5年交，共25萬美金為例：

保費優惠（假設拿到15%檔位）：25萬×15%=3.75萬美元

預繳優惠（假設利率5%）：預繳4年保費20萬×5%×平均2年=2萬美元

兩項疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元不等。

這不是我編的，是我真實經歷。我當時也猶豫過要不要一次性預繳，后來發現真香——相當于白賺了一輛車的錢。

注意事項

1. 優惠有時效：每個季度的優惠政策不同，要盯緊截止時間


2. 預繳要有資金：一次性拿出25萬美元不是小數目，量力而行


3. 找對渠道：不同渠道拿到的優惠可能不一樣，這個后面說

產品速查：2025榜單推薦

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我整理了一份2025年主流分紅險對比，大家可以參考：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

IRR差0.03%看著不多，但放到100年維度，差出5萬美元。

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：港險不難買，難的是買對、買省。

我當時能省下那4萬美元，靠的不是運氣，而是信息差。怎么拿到最大優惠檔、什么時候投保最劃算、哪個渠道能給到內部政策——這些普通人很難知道的事，其實都有門道。