忠意啟航創富（卓越版）：被低估的"前期王者"，但有個致命短板必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款爭議挺大的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。有人說它前期收益吊打一眾大牌，也有人說它后勁不足、提領拉胯。

到底適不適合你？我來幫你拆清楚，優點要說，缺點也不藏著。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

說實話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

為什么？因為那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，友邦、宏利、永明這些大牌隨便挑，忠意的產品實在太不起眼了。

但現在不一樣了。

2025年銀行理財收益持續走低，上半年平均年化收益率只有2.12%，現金管理類產品更是跌到**1.4%**左右。很多人把目光投向港險儲蓄險，結果發現——收益率限高之后，這些產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你看這張對比圖，30年以后各家產品的IRR幾乎都卡在6.5%左右，差不了多少。

所以現在要換個思路：學會往前看。

看什么？看前期的收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

這時候，**啟航創富（卓越版）**就冒出來了——前期"沖"得確實猛，很亮眼。

但別急著下單，這款產品的坑在哪？我一個場景一個場景幫你拆。

場景一：想要快速回本

如果你最在意的是"錢放進去多久能回本"，那這款產品確實有優勢。

先看數據：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本


• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，這個速度在同類產品里是最快的。

很多人買儲蓄險最怕什么？怕錢放進去好多年都是虧的，心里沒底。啟航創富（卓越版）在這一點上確實給了安全感——前期"沖"得猛，賬面上很快就能看到正收益。

不過我得提醒你：預期回本≠保證回本。

預期收益是基于保險公司的投資假設算出來的，能不能實現要看未來的分紅表現。保證回本時間是14年，這個才是板上釘釘的。

如果你對回本速度有硬性要求，比如"5年內必須能拿回本金"，那這款產品的預期表現確實不錯。

但如果你是那種"預期達不到就會焦慮"的人，建議還是看保證回本時間，別被銷售話術忽悠。

場景二：中期持有30年左右

這是啟航創富（卓越版）最能打的場景。

如果你的計劃是：把錢放進去，不動它，30年左右退保拿走，那這款產品的收益表現確實亮眼。

先看2年交的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看具體收益金額（0歲男孩，年交5萬美元，共10萬美元）：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某個年份突然冒尖，而是從頭到尾都在第一梯隊，這種穩定性其實挺難得的。

5年交的表現也不差：

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

前30年收益上表現比較突出的還有宏利的宏摯傳承、友邦的環宇盈活，但忠意這款的優勢在于"穩"。

但是，30年以后就沒什么優勢了。

2年交的長線IRR只有6.22%，連6.5%都沒"跑"到。5年交雖然能達到6.5%，但要等到第85年——說實話，這個時間點對大多數人沒什么意義。

所以結論很清楚：這是一款適合中期持有的產品，不是長期持有的最優解。

場景三：需要定期提領現金流

這是啟航創富（卓越版）最大的短板，必須說清楚。

很多人買儲蓄險的目的是：每年提一筆錢出來當生活費、教育金或者養老金。如果你是這個需求，這款產品不適合你。

為什么？因為它沒有復歸紅利。

你看這張保單價值明細表，非保證金額那一欄全是"終期紅利"，沒有復歸紅利。提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

用數據說話。以常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

差了60多萬美元，時間越長差距越大。

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是一樣：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

提領確實沒啥優勢，這個缺點我不藏著。

場景四：需要多幣種配置

這個也要提一下：這款產品只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置一部分港幣或者人民幣資產，那要綜合考慮一下。

不過除了貨幣這塊，其他功能還是很全的——更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意，會擔心公司實力。這個我來給你吃顆定心丸。

忠意背后的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過我也要說實話：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史驗證時間不夠長。但綜合來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，幫你總結一下：

適合你的情況：

• 想要快速回本，看到賬面正收益心里踏實


• 計劃中期持有30年左右就退保


• 不需要定期提領，就是純放著增值


• 只需要美元資產配置

不適合你的情況：

• 需要每年提領現金流（教育金、養老金）


• 追求長期持有的極致收益


• 需要多幣種配置

這款產品最大的特點就是前30年收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜。

就是后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你沒有提領的需求，想中期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。畢竟每個人的需求不同，適合你的才叫好產品。

大賀說點心里話

產品分析我能幫你做，但最終買不買、怎么買，還是要看你自己的真實需求。不過有個信息差，可能比選哪款產品更重要——