友邦環宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2，哪款港險真的值得買？別被排名忽悠了

最近有不少人來問我：港險儲蓄三大王牌怎么選？

我直說吧，市面上很多對比文章，本質上是在幫你"選銷售"——哪款傭金高推哪款。今天我認認真真把這三款產品的數據過一遍，說清楚各自適合誰、坑在哪，你自己判斷。

三款產品分別是：友邦環宇盈活、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先說結論，再展開講

這三款產品沒有絕對的優劣，分場景：

• 長期鎖錢、不打算動：友邦環宇盈活


• 靈活提取、要邊領邊增值：安盛盛利2


• 中短期回籠、保守派：永明星河尊享2

下面一個個來拆。

收益這件事，要分"保證"和"預期"兩張皮

我算了這三款產品的靜態復利數據，先把關鍵的列出來：

預期現金價值 IRR（不提取情況下）

看起來差不多？仔細看前20年的差距——安盛盛利2短期復利略高，友邦20年也在追趕，而永明在10年節點只有3.11%，明顯偏低。

達到6.5%封頂這件事：友邦和安盛都只需30年，永明需要50年。

這個差距很關鍵，你要存多久，心里要有數。

保證現金價值 IRR（這才是底線）

保證收益這塊，三款都低得可憐，但永明的保證IRR相對最高，長期能到0.43%以上，另外兩款更低。

但話說回來，保證收益這個數字，我給的定位是"心理安慰"，真正影響你資產的是預期分紅實現率。

分紅實現率，才是最容易被忽悠的地方

這三款的歷史分紅實現率：

• 友邦環宇盈活：平均實現率93%，超9成產品實現率高于70%


• 安盛盛利2：平均實現率95%，近8成產品實現率高于70%


• 永明星河尊享2：相對較新，數據沒有前兩款扎實

友邦和安盛在這個維度上，都算市場里比較穩的，安盛略高一點點。

友邦的實現率穩定多年波動不大，這個我認可。

提取這件事，差距就拉開了

很多人買儲蓄險，不是真的打算存到100年，中途要用錢的。這時候提取后的賬戶余額，才是最核心的指標。

我把556提取方式下（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，即每年18000美元）的賬戶余額對比梳理了一下：

566提取后賬戶余額（美元）

這個數據說明什么？一旦開始持續提取，永明的賬戶余額在中長期會顯著高于友邦。 提取后賬戶不但沒怎么縮水，反而越來越多，"領錢不斷單"這句話放在永明身上算是有數據支撐的。

安盛盛利2在提取這塊同樣表現突出，還支持市場獨有的557提取方式，綜合提取靈活度非常高。

反過來說，友邦環宇盈活最大的短板就是提取后，預期復利只能做到6.22%左右，明顯低于安盛和永明。它更適合不打算動錢、純粹長期儲蓄的人。

回籠速度，永明優勢明顯

• 預期回籠：三款都是7年


• 保證回籠：永明13年，友邦18年，安盛25年

如果你比較在意"最差情況下多久能回本"，永明在這一點上遠超另外兩款。安盛25年才保證回籠，這個要有心理準備。

三款怎么選，我直接給你說

選友邦環宇盈活，如果你是這種人：

• 資金鎖30年以上，中途不打算動


• 追求分紅穩定性，歷史數據過硬


• 功能需求復雜（保單分拆、受益人選項、健康障礙等）

選安盛盛利2，如果你是這種人：

• 想靈活提取，而且希望取了之后賬戶還能保持增長


• 10-20年中期收益要求高


• 對分紅實現率比較在意，安盛95%在四款里算高的

選永明星河尊享2，如果你是這種人：

• 中長期用錢需求，13年保證回籠是硬需求


• 在意保底，永明保正IRR長期能到1%，遠高于行業平均的0.2%-0.7%


• 計劃持續提取，希望提取后余額也能保持較高水平

說完這些，有一個坑我還是要提醒你：預期收益是預期，不是承諾。

6.5%的復利聽起來很美，但它是分紅險，未來市場好不好、保險公司經營穩不穩，都會影響實際發到你手里的錢。保證收益的部分，大家也看到了，那個數字低得有點慘。

買之前把這筆賬算清楚，別只盯著那個大數字。

具體是哪款更適合你，要看你的資金量、用錢節點、幣種需求。因為平臺不方便展開講太細，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。