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先把話說在前頭：香港儲蓄險市場現在產品多到眼花，每家保司都說自己收益最高、提領最靈活、分紅實現率最好。
我花了相當多時間把主流產品的IRR數據全部拉出來對比，今天就幫你把這攤水攪清楚。
不值的我也會說不值。
先搞懂你為什么買港險
香港儲蓄險的核心邏輯就兩個字：復利。
在內地大額存單利率跌破2%的背景下，港險長期復利IRR能跑到6%以上，確實有吸引力。
但問題是，很多人被銷售忽悠著只看"30年IRR 6.5%"這個數字，忽略了兩件事：
第一，前10年收益其實很一般。
第二，不同產品的提領靈活度差異極大，有些產品拿錢根本沒那么容易。
所以我的評判維度分三塊：回本速度、長期收益、靈活提領，哪款產品在哪個維度真的打，我會直說。
長期收益怎么比？我把IRR全拉出來了
我把市場上10款主流產品的核心數據整理了一遍，主要看IRR在不同時間節點的表現：
| 公司 | 產品 | 保證回本 | 預期回本 | 到達6.5% | 10年IRR | 20年IRR | 30年IRR | 40年IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 宏利 | 宏擎傳承 | 18年 | 6年 | — | — | — | — | — |
| 友邦 | 環宇盈活 | 18年 | 7年 | 30年 | 3.47% | 5.67% | 6.50% | 6.50% |
| 友邦 | 盈御3 | 18年 | 8年 | 47年 | 2.76% | 5.65% | 6.09% | 6.32% |
| 安盛 | 盛利2 | 25年 | 7年 | 30年 | 3.52% | 5.82% | 6.50% | 6.50% |
| 永明 | 星河尊享2 | 13年 | 7年 | 50年 | 3.10% | 5.72% | 6.37% | 6.40% |
| 富衛 | 盈聚天下2 | 17年 | 6年 | 25年 | 3.53% | 6.00% | 6.50% | 6.50% |
| 萬通 | 富饒萬家 | 13年 | 7年 | 30年 | 3.05% | 6.00% | 6.50% | 6.50% |
| 國壽 | 傲瓏盛世 | 18年 | 7年 | 30年 | 3.30% | 5.64% | 6.50% | 6.50% |
| 思意 | 啟航創富（卓越版） | 14年 | 7年 | — | 3.75% | 6.15% | 6.16% | 6.17% |
有幾個細節要注意：
安盛盛利2的保證回本要25年，比其他產品普遍晚了5-12年。換句話說，前期它的保底數字是最保守的，但預期收益反而是第一梯隊。高收益和高保證不可能同時都給你，這是基本邏輯。
永明星河尊享2保證IRR峰值是1.00%，在同類產品里屬于保證部分最厚的，確定性更強，適合對"最壞情況"更敏感的人。
友邦環宇盈活30年就能摸到6.5%，這個速度在大品牌里算快的，長期穩健是它真正的標簽。
靈活提領：數字說話，不是嘴說靈活就算靈活
我按照一個統一口徑測算了主要產品的提領表現：5年交，年交6萬美元，第6年開始每年提取總保費的7%（也就是每年提21000美元），持續到100歲。提完后賬戶余額越高說明產品的"剩余彈藥"越足。
具體數字如下：
| 保單年度 | 安盛盛利2 | 永明星河尊享2 | 宏利宏擎傳承 | 富衛盈聚天下2 | 萬通富饒萬家 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 219,852 | 93,483 | 183,563 | 178,331 | 90,440 |
| 第10年 | 290,370 | 273,646 |
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