年交1.2萬根本不夠養老！安盛盛利II等4款港險才是真正現金流天花板

你好，我是大賀。

2024年12月15日，個人養老金制度正式全國實施，開戶人數突破7279萬戶，看起來熱鬧非凡。

但我翻了翻數據，發現一個扎心的事實——開戶熱、繳費冷。大部分人開了戶就放著，戶均繳費額度遠低于每年1.2萬元的上限。

更扎心的是，就算你頂格交滿1.2萬，一年也就攢這么點，30年下來36萬，夠干嘛？

今天不吹不黑，我們看數據，聊聊養老這件事到底需要多少錢。以及為什么我最終鎖定了安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」這4款港險作為養老補充方案。

你的養老金夠花嗎？

先扔幾個數字，你品品。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

與此同時，一線城市高端養老院的單人間要1.2萬元/月，一年就是14.4萬。

再看養老保險替代率。按照目標，退休后養老金應該達到退休前工資的58.5%。也就是說，你退休前月薪2萬，養老金理論上能有11700元。

但問題來了——目前咱們還沒達到這個目標。

就算達到了，11700元/月，連高端養老院的房租都不夠覆蓋，更別提吃飯、護理、醫療這些開銷了。

如果你想過得體面一點，不想給子女添負擔，養老金缺口只會更大。個人養老金制度確實是個好開始，但每年1.2萬的上限，說實話，杯水車薪。

養老需要多少錢？算一筆賬

我國的養老主要靠三大支柱：

1. 基本養老保險——就是社保養老金，政府主導、強制參與，能保基本生活，但想過得舒服遠遠不夠


2. 補充養老保險——企業年金、職業年金，看單位給不給力


3. 個人養老金——自愿參與，市場化運作，也就是剛全國鋪開的那個

現實是什么呢？每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。

第一支柱壓力山大，第二支柱覆蓋面有限，第三支柱剛起步且額度太低。養老是二三十年的長期事，單靠社保養老金，根本接不住這么長的需求周期。

所以問題就變成了：除了社保和個人養老金，還有什么補充方案？

港險養老：為什么是長期最優解？

這里先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

這也是我為什么最終選這4款的關鍵——要么提領強，要么功能適配養老場景。

• 盛利II、星河尊享II：主打動態提領，養老現金流天花板


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型


• 富饒千秋：12種年金方案，全場景適配

下面我們一個個看。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

養老最核心的需求是什么？持續穩定的現金流。

這個對比很有意思，我們看數據。

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最好


• 15-30年：盛利II最亮眼


• 30年后：星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

• 盛利II在15-70年之間基本都是最高的


• 優勢非常明顯

總結一下：

盛利II——主打強提領，打造超高養老現金流，適合追求收益最大化的朋友。

星河尊享II——總體更穩定，提領也不差，適合想要均衡的朋友。

這兩款是現在養老現金流的最優解，選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

有些朋友會問：提領是挺好，但萬一市場波動，我的本金會不會虧？

如果你是這種保守型選手，宏摯傳承更適合你。

它有一個獨特的功能叫**「無憂選」**，能做到：

• 交完即領


• 本金不動


• 每年持續派息

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，保證部分還能繼續增長。

我們看一個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使開始每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就能達到本金。

更關鍵的是，第27年時領取的派息已經超過本金了。

當然，提前開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II此時還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

用高收益換低風險的安全感，對于怕本金受損的朋友來說，非常值得。

情況復雜？選富饒千秋

如果你的養老需求比較多元——既想增值，又想轉年金；既要考慮自己，又要考慮配偶；還擔心萬一生病怎么辦……

那富饒千秋可能是最適合你的。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟之后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。而且它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景：

幾個亮點幫你省時間：

害怕領取時間過短？
選「定額終身年金」（第6/7/8項），就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？
選「聯合年金」（第9/10項），夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？
選「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」（第11/12項），確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的「儲蓄分紅險+養老年金險」復合產品，適合的才是最好的。

靜態收益對比：基本面都過關

聊完了各自的特色功能，再補充一下靜態收益的對比。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大


• 保證回本時間：星河尊享II最早（第10年），盛利II最慢（第25年）


• 復利爆發力：盛利II 第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上數一數二；星河尊享II要到第50年

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，這也是它提領能力強的底層原因。

但養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。這四款產品靜態表現都比較均衡，不出錯，基本面都過關。

大賀說點心里話

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。