友邦港險年金：存10萬第6年起年領5000，這賬真的劃算嗎？

我直說吧，最近友邦這款港險開門紅產品被傳得挺響，核心賣點就一句話：存10萬港元，從第6年起每年領5000港元，活多久領多久，本金還在賬上漲著。

聽起來挺誘人的，但我給你好好算算這筆賬。

先把數字擺出來

我仔細研究了這款產品的幾個關鍵節點：

第10年本金從10萬漲到12.7萬，年化增速大概是2.4%。

同期還每年領著5000港元，你要是覺得這個組合收益不錯，我理解。

但有幾件事你得想清楚

第一個問題：前5年是空檔期。

存進去前5年，一分錢都領不到。這5年你的錢在賬上增值，但你沒有任何現金流。

如果這10萬港元是你的閑置資金，無所謂。但如果你本來還有其他用錢計劃，這個空檔期就很難受了。

第二個問題：港元計價，匯率風險要算進去。

這是港險，收益是港元。港元和人民幣匯率雖然相對穩定，但長期來看不是零風險。你今天換港元買進去，幾十年后領出來再換回人民幣，這個匯率差是實實在在存在的。

第三個問題：5000港元是"保證"還是"預期"？

這里面要區分兩個概念：保證領取部分和非保證分紅部分。保險公司白紙黑字寫死的保證金額是多少，另外有沒有分紅疊加？分紅是非保證的，不能當固定收益算進去。

這個細節我沒法在這里給你確定答案，因為具體條款每個方案不一樣。買之前必須讓代理人給你出一份保單利益說明書，把保證部分和非保證部分分開列清楚。

這款產品適合誰

說完問題，公平講，它不是沒價值。

適合這類人：手上有閑置港元、不需要短期動用、想給自己或父母配一個終身現金流的。

活得越久越劃算這句話是真的——領滿45年，22.5萬港元零花錢到手，本金還沒動，這個邏輯沒毛病。

但如果你是沖著"高收益"去的，我勸你冷靜一下。

2.4%的本金增速加上年領5000，IRR算下來并不是什么驚艷的數字，和同類儲蓄險橫向比，未必是最優選。

最后說點實在的

"活多久領多久"這句話營銷感很強，但本質上你要問自己：這筆錢的機會成本是什么？同樣的10萬港元，放別的產品能給你什么回報？

有對比才有判斷，別光看一個產品的數字就激動了。

具體是哪款產品、完整的方案演示，平臺上不方便展開說，感興趣的來聊，我給你算清楚再做決定。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。