港險"老四家"友邦/保誠/安盛/宏利，到底誰更值得買？很多人選錯了

港險圈有句話：只要買港險，繞不開這四家——友邦、宏利、保誠、安盛。

銷售員各自吹自家產品，聽下來感覺每家都是天花板。我干脆把四家的主力儲蓄產品拉出來，同等條件下逐項比對，數字說話，讓你自己判斷。

先統一條件，再比數字

四款產品：友邦環宇盈活、宏利宏摯傳承、保誠信守明天、安盛盛利2。

投保條件統一：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

從三個維度比：靜態收益、提領靈活性、保司實力。不廢話，直接上數據。

靜態收益：誰長得快，誰跑得遠

先看四款產品的IRR（復利收益率）演變，這個數字才是衡量收益的核心指標，不要光看"達到6.5%"這句話，要看多少年才達到。

各產品達到6.5%收益峰值所需年數：

• 保誠信守明天：第28年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第30年達到6.5%


• 安盛盛利2：第30年達到6.5%


• 宏利宏摯傳承：第47年達到6.5%

單看這一條，宏利是最慢的，需要47年才能摸到6.5%的峰值。

但這不意味著宏利差。具體收益數字你們自己看，同等投保條件下，我把關鍵節點的預期總收益拉出來了：

這里有個很有意思的規律：前20年宏利領跑，但25年之后保誠和友邦開始反超，長達40年以上友邦拿第一。

IRR對比也印證了這個趨勢：

所以，如果你的錢用途是20年內就要動的，宏利前期收益確實最高；如果你打算放30年以上，友邦、保誠、安盛三家在長期表現上幾乎平手，宏利反而墊底。

這個邏輯一定要搞清楚，別被"前20年領先"這句話搞混了方向。

靈活性：萬一中途需要用錢，誰更能打？

這一塊很多人忽視，但實際上非常關鍵。畢竟30年是很長的時間，誰也不能保證中途完全不動這筆錢。

我用**"556方案"**（5年繳、第5年起開始提領、每年提6%）來比較四款產品的靈活提領能力，單位：美元：

規律很明顯：前15年宏利靈活性最強，第6年就能提回28萬多，比其他三家高出一截。

但15年之后風水輪流轉，安盛后來居上，越往后領越多，第40年時賬戶價值超過100萬美元，甩開其他三家一大截。

所以結論是：

• 短期（15年內）可能需要動用資金：宏利的靈活性更占優


• 長期持有（15年+）且希望保持復利滾動：安盛表現更突出

保司實力：這四家到底靠不靠譜？

港險繞不開的一個問題：這些公司倒不倒得了？

我整理了一下四家保司的核心數據：

幾個關鍵信息說一下：

償付率全部在200%以上，這意味著即便出現大規模賠付，每家保司都有足夠儲備金覆蓋，這個數字是判斷短期償付能力的核心指標。

資產規模方面，宏利和安盛都在6800億美元量級，友邦3000億，保誠相對最小。但要注意，友邦2024年保費收入高達275億港元，是四家里最高的，說明它在香港的業務量最大、口碑最穩。

投資策略上，四家差異很明顯：

這里有個細節很多銷售不會主動說：保誠的權益類資產占比高達49%，和另外三家完全不是一個量級。

這意味著什么？牛市的時候保誠可能表現最亮眼，但遇到市場下行，波動也會更大。 所以保誠主打的"長期高回報"是有代價的，承受波動的能力要強。

綜合來說，四款產品怎么選？

說實話，這四家都是百年老店，產品本身沒有一票否決的理由，核心還是看你的錢要用多久、用來干什么。

• 20年內可能要動的錢：宏利宏摯傳承，前期收益高、靈活性好，適合教育金、創業備用金


• 30年以上的長期儲備，不打算提取：友邦環宇盈活和保誠信守明天，長期IRR不相上下，后者達峰更早


• 想要長期持有又保留靈活提領能力：安盛盛利2，15年后靈活性最強，賬戶價值滾動最快


• 進取型、能接受分紅波動、看重長期潛力：保誠信守明天，投資風格更激進，波動大但天花板也高

哪家最好？沒有標準答案，只有最適合你的那個。

具體產品名字和數據，因為平臺限制有些細節不方便展開說，感興趣的可以來聊，我幫你根據自己的情況算清楚這筆賬。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。