萬通「富饒萬家」：這款被稱為"養老神器"的港險，藏著一個99%的人不知道的秘密功能

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個高凈值家庭的跨境資產配置。

今天聊一款我最近被問得最多的產品——萬通「富饒萬家」。

很多人只看到它 6.5% 的復利收益，卻忽略了它真正的殺手锏。

從資產配置角度看，這款產品解決的不只是"賺多少"的問題，而是一個更致命的問題——

人還在，錢沒了。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我見過太多這樣的案例：

一位客戶，60歲退休時賬戶里有500萬，覺得足夠養老了。

按每年提取30萬計算，夠花16年。

但他沒算到的是——

70歲那年，老伴確診阿爾茨海默癥，請護工、買藥、做康復，一年開銷飆到60萬。

75歲，自己又查出糖尿病并發癥，每月醫療費2萬起。

78歲，賬戶余額不足50萬，而他和老伴可能還要活10年、15年、甚至20年。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個致命隱患：你根本不知道自己會活多久。

提取太多，怕后面不夠花；提取太少，生活質量又上不去。

更可怕的是，萬一遇上市場下跌，賬戶縮水，你的退休計劃直接被打亂。

很多人忽略了一點：長壽，本身就是一種風險。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

我做財富規劃這些年，聽過最多的訴求是：

"大賀，我現在40歲，離退休還有20年，我想讓錢好好增值。"

"但我又擔心，等我60歲真正需要用錢的時候，萬一趕上股災、金融危機，我的養老金縮水怎么辦？"

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）——這是兩個完全矛盾的需求。

過去的解決方案是什么？買兩張保單。

一張分紅險，負責前期增值；一張年金險，負責后期領取。

但問題來了：

• 兩張保單意味著兩份成本、兩套管理；


• 什么時候從分紅險切換到年金險？切早了，錯過增值；切晚了，可能趕上市場低谷；


• 大多數年金險的收益率并不高，純年金產品長期復利可能只有 3%-4%。

這就像讓你同時踩油門和剎車——要么原地打轉，要么哪邊都做不好。

長期來看，這款產品本質上是在幫你解決一個核心問題：長壽風險。

你需要的不是兩張保單，而是一張能"變形"的保單——前期是進攻型選手，后期一鍵切換成防守型鐵飯碗。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

**萬通（YF Life）**推出的【富饒萬家】，就是這樣一款"雙面膠"產品。

它的核心機制叫「年金轉換」——

你可以在任何時候，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不是簡單的"提取"，這是身份的徹底轉換：

轉換之前，你的錢是"分紅險賬戶"，跟著市場波動，有漲有跌；

轉換之后，你的錢變成了保險公司 100% 剛性兌付的養老金——活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

而且，它提供了全港獨家、多達 12 種年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲 5%；


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩人，只要有一人活著就繼續發；


• 怕生病拖累家庭？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾后，養老金翻倍發放，連發 5年。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

聰明錢都在往這邊走——

2025年1月，人民幣兌美元一度跌破 7.3 關口，10年期中美利差擴大至 300 基點左右的歷史高位。

在人民幣匯率波動加劇的背景下，配置一份美元計價的港險保單，本身就是一種跨境資產配置的智慧。

而萬通「富饒萬家」，恰好支持多幣種配置，是中產家庭對沖匯率風險的理想工具。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先拋開年金轉換不談，單純把它當成一款儲蓄分紅險來看——

它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入 15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報 5%


• 第20年：翻 2.8倍，復利回報 6%


• 第30年：翻 5.8倍，復利回報觸頂 6.5%

30年復利6.5%是什么概念？

這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增值最快的產品。

但更讓我覺得聰明的，是它的"落袋為安"設計——

前20年，它的復歸紅利（一旦公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達 45%。

換句話說：近一半賺到的錢，是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌、金融危機怎么來，這部分錢都穩如泰山。

很多人買分紅險最怕的就是"紙上富貴"——演示收益很好看，但真正拿到手的縮水一大半。

萬通用 45% 的復歸紅利占比，把這個擔憂直接堵死了。

從資產配置角度看，這是一個結構性機會：

2025年中央經濟工作會議明確實施"適度寬松"貨幣政策，專家預判人民幣將面臨貶值壓力。

在這個背景下，配置一份美元計價、復利 6.5% 的儲蓄險，相當于同時鎖定了匯率收益+復利收益。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

前面說了增值能力，現在說說真正讓這款產品封神的部分——年金轉換后的確定性。

我們拿40歲中產王姐舉例：年交3萬美元，交5年，總投入 15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了 38.26萬美元（本金的 2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使「年金轉換權」，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就徹底脫離了市場波動。

不管是股災、金融危機、還是全球經濟衰退，你的養老金都是確定的、剛性兌付的。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，如果王姐選擇"聯合終身年金"，把老公也加進來——

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領 2/3，直到百年歸老。

這是我見過最動人的年金選項。夫妻倆一輩子相互扶持，到老了，一張保單就能保證"不管誰先走，另一個人都不會斷糧"。

更貼心的是，如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙——

養老金直接翻倍發放，連發5年。

請護工、買藥、做康復的錢，保險公司幫你出了。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多人可能會心里犯嘀咕：

"說得這么好，萬一保險公司倒閉了怎么辦？"

"終身年金是剛性兌付，那公司扛得住嗎？"

這個問題問得好。敢承諾"終身剛兌"，這家公司的底氣在哪？

第一，萬通的血統。

萬通保險的前身，是擁有 160多年 歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因，這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

第二，萬通的資本。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

這就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。

第三，萬通的"御用基金經理"。

萬通 90% 的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于 1762年，資產管理規模 4,566億美元。

更重要的是——

霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

給未來的自己留條后路

最后做個總結。

萬通「富饒萬家」適合什么人？

如果你：

1. 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備一筆高質量的養老金；


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的；


3. 有跨境資產配置需求，想用美元保單對沖人民幣貶值風險；

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%落袋為安），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換方式）。

這是一個結構性機會——

2025年，人民幣匯率波動加劇，中美利差創歷史高位，貨幣政策"適度寬松"帶來貶值預期。

在這個時間窗口，配置一份美元計價的港險保單，既是對沖風險，也是鎖定收益。

長期來看，養老規劃這件事，越早做越從容。

給未來的自己留條后路，是對當下最負責任的選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能是6位數。