友邦環宇盈活VS安盛盛利2：傳承港險踩坑全攻略，沒人告訴你的真相在這里

你好，我是大賀。

最近接觸了不少高凈值客戶，發現一個明顯的趨勢——大家買儲蓄險的目的變了。

以前是"能賺多少"，現在更多是"能不能安全傳下去"。

胡潤百富最新的報告顯示，中國高凈值家庭年均保費支出已經達到59萬元。其中**68%**的人配置保險是為了長期財富規劃，**51%**是為了家庭財富傳承。

財富傳承是門學問，不是有錢就能傳下去。

今天就從傳承的角度，把市場上最火的兩款儲蓄險——友邦**「環宇盈活」和安盛「盛利2」**，給你掰開揉碎了講清楚。

你買儲蓄險，到底圖什么？

我見過太多客戶，一上來就問"哪個收益高"。

但說實話，買儲蓄險之前，你得先想清楚自己到底要什么。

是準備長期放著不動，讓錢慢慢滾大？還是打算過幾年就開始取錢，給自己或孩子做現金流？又或者，你更在意的是怎么把這筆錢安全、合規地傳給下一代？

不同的需求，答案完全不一樣。

有個大前提必須先說清楚：想要一直按照設定好的提領密碼領錢，分紅實現率不能太差。 否則再好的計劃，也只是紙上談兵。

接下來，我按不同場景，幫你把這兩款產品的差異理清楚。

場景一：只存不取，追求長期增值

如果你的錢短期內用不上，就想找個地方安穩放著，讓它自己增值——這是最簡單的需求。

先看結論：在不取錢的情況下，兩款產品的預期收益幾乎打平。

我拉了一張0歲男孩、5年繳費（每年6萬美元）的對比表：

兩款產品都是預期第7年回本。第8-9年，環宇盈活略微領先；第10-21年，盛利2反超；從第22年開始，環宇盈活又追了回來。

到保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%，殊途同歸。

但如果你更看重"保底"，友邦環宇盈活明顯更穩。

環宇盈活第18年保證回本，盛利2要等到第25年。保證收益方面，環宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。 這對保守型投資者來說，是個重要的加分項。

場景二：定期提領，打造現金流

如果你買儲蓄險是為了養老金、孩子的教育金，或者給自己做一份被動收入——那"取錢之后還能剩多少"就是核心問題。

這個場景下，盛利2的優勢非常明顯。

它是目前市場上唯一支持**"557提取"的產品。就是從第5年開始取錢，每年取7%**，一直取下去，保單還能持續增值。

我做了一個案例：30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利就能做到6.5%，而且一直持續下去。到70歲時，累計領了138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

這才叫"永續提領"。

再看環宇盈活：

同樣的提取方案，環宇盈活在保單第38年就會斷單，賬戶價值歸零。市面上常見的其他提取密碼（566、567等），環宇盈活提取后的預期現金價值也都低于盛利2。

如果你的核心需求是"邊取邊漲"，盛利2是目前的天花板。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

這個場景可能很多人沒想過，但對高凈值家庭來說非常實用。

比如你同時持有美元和港幣，或者孩子將來可能去不同國家讀書，需要用到不同貨幣——這時候，盛利2的**"雙重貨幣戶口"**就派上用場了。

盛利2支持在同一份保單下，以最多兩種貨幣進行儲蓄。而且可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有這個功能。 友邦環宇盈活暫時不支持。

對于有海外資產配置需求的家庭，這是個實打實的加分項。

場景四：傳承規劃，指定受益人

這是我今天最想聊的部分。

中國正迎來"史上最大財富交接潮"，第一代創富者集中步入退休年齡。怎么把錢安全、合規、按自己意愿傳給下一代，成了必答題。

兩款產品都有"指定收款人"功能，可以直接把保單價值通過保險公司給到指定的人，讓這筆錢不在你這里留下任何記錄。

但細節上有差異。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。

比如你想給大兒子、小女兒、老伴各留一份，可以分別設定開始提取的年份、金額、支付次序，精準分配。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

不過，友邦有個獨特的設計：

如果受益人達到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領取方式。把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

資產隔離比賺錢更重要。 兩款產品在傳承功能上各有側重，得根據你的家庭結構來選。

分紅能兌現嗎？看歷史數據

說了這么多"預期收益"，你肯定想問：這些數字能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

先看友邦：

友邦2025年公布了63款產品，平均分紅實現率93%，超過**90%**的產品分紅實現率高于70%。整體非常穩健。

再看安盛：

安盛2025年公布了35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成的產品高于70%。

看起來安盛平均值更高？但別急，我再拉一個維度：長期表現。

分紅時間超過10年的產品，友邦有36款，平均分紅實現率86%；安盛有14款，平均81%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。 提前規劃，少走彎路——選產品不能只看一年的數據，得看長期能不能穩得住。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

買保險，尤其是儲蓄險這種要持有幾十年的產品，保險公司的實力很重要。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港已經有接近百年的歷史。作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑還是公司實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。2025年世界500強排第103位，是"大而不能倒"的存在。

但在香港市場的占有率上，友邦更強。2025年上半年，非銀行系保險公司標準保費排名，友邦111億港元排第1，市場份額11.2%；安盛53億港元排第5，份額5.4%。

就公司實力來說，安盛的全球體量更大；但在香港地區，友邦的市場認可度更高。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟。這里補充幾個細節差異：

紅利鎖定：

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而且友邦有紅利解鎖功能。盛利2會同時鎖定保證和非保證收益，且沒有解鎖功能。

保單分拆：

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，非常靈活；盛利2只支持每年一次。

身故保障：

盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

總結：對號入座，找到你的菜

最后幫你理一下，根據需求直接對號入座：

• 追求提領收益、永續現金流 → 盛利2更勝一籌（557提取是獨家優勢）


• 看重保證收益、分紅穩定性 → 友邦環宇盈活更穩


• 需要多幣種配置 → 盛利2的雙重貨幣戶口是唯一選擇


• 傳承規劃、多受益人分配 → 盛利2支持3人，環宇盈活更靈活


• 功能和公司 → 旗鼓相當，各有優勢

都是香港市場上數一數二的產品，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人省下了10萬。這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。