萬通富饒萬家：我當年買的富饒千秋升級了，每年多領9000美金，這個變化我很在意

你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章有點特殊——我不是以從業者身份來寫，而是以一個2019年就買過萬通富饒千秋的老客戶身份，來聊聊這次升級款「富饒萬家」到底值不值。

作為老客戶說句實話，當我看到升級后的數據對比時，心里是有點復雜的。

一方面慶幸萬通沒有躺平，產品確實在進步；另一方面也在想，要是當年有這款產品就好了。

不過，與其糾結過去，不如把這次升級的門道說清楚，讓正在考慮的朋友少走彎路。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

2025年個人養老金制度全面鋪開了，每年最多存1.2萬，截至去年11月已經有7279萬人開戶。

但說實話，我身邊很多朋友算完賬都有點失望——每年存1.2萬，存20年也就24萬本金，按現在的收益水平，退休后每月能領多少？可能連基本生活都覆蓋不了。

更扎心的是，內地儲蓄險預定利率已經降到**2.5%**了，還可能繼續下調。普通養老年金的收益，說白了就是"聊勝于無"。

用過才知道好不好。我當年買富饒千秋的時候，最打動我的就是那個年金轉換功能——同樣一筆錢，轉成年金后的收益是普通養老年金的3倍。

這次富饒萬家升級后，這個優勢不僅保留了，還更猛了。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

年金轉換功能是萬通的看家本領，市場獨家，別家沒有。

簡單說就是：你的錢先在分紅賬戶里增值，等到55歲以后、保單滿10年，可以把賬戶里的錢（全部或部分）轉成一份保證終身領取的年金。活多久領多久，不再受分紅波動影響。

升級后我對比了一下，差距真的挺明顯。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

每年多領9000多美金，折合人民幣6萬多。

這個變化我很在意——因為養老是幾十年的事，每年多6萬，20年就是120萬的差距。

而且年金轉換方式非常靈活，不是說錢必須一直放著不動。

你完全可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉、轉多少、什么時候轉，都由你定。

更貼心的是，年金怎么領都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

每一種都很實用，不是花架子。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持。

5年繳費后的提領安排：

• 保單第2-10年，每年提取保費的3%


• 第11-20年，每年提取6%


• 第21年往后，每年提取9%

現金流隨著年齡遞增，完美匹配一個規律：人越老，花錢的地方越多。

年輕時可能只是日常開銷，到了六七十歲，醫療、護理、旅行、給孫輩的紅包……用錢需求是逐年上漲的。369提領剛好解決這個問題，而且能有效對抗通脹。

當然，如果你更喜歡穩定現金流，566提領也很能打。5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，確實稍低一點點。

但比起老款富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。關鍵是，別家沒有369這個選項。如果你看重現金流遞增，富饒萬家是唯一選擇。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

養老問題解決了，但還有一個更隱蔽的擔憂——如果我失能了，這份保單怎么辦？如果我走了，孩子們會不會因為這筆錢起爭執？

作為老客戶說句實話，當年買富饒千秋的時候，我沒太想過這些問題。

但這幾年身邊發生了一些事，讓我意識到：提前規劃好財富流向，比什么都重要。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了大功夫，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統我研究了很久，確實比市面上大多數產品都要完善。

精神上無行為能力預設指示

簡單說就是：提前安排好自己失能后保單怎么處理。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

如果已經做了年金轉換，失能后還可以約定把錢直接打給信托監察人，由他監督使用，確保錢花在自己身上。

彈性提取權益

從第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。

一般來說，你想從保單里取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶再轉。但錢一旦經過你的賬戶，很容易被查到流水，隱私性弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元；或者觸發式給付，女兒結婚當天一次性支付10萬美元?？梢詿o限次更改指示或收款人，非常靈活。

第二受保人

最多可以設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。如果爸爸去世了，這份保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選：一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益能不能兌現才是關鍵。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更重要的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

有這樣的資管團隊背書，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

說完提領和年金轉換，補充一下靜態收益——就是不取錢、一直放著的情況。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

• 20年復利達6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現都好


• 第30年復利達到觸頂收益6.5%

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在**7.04%**左右。

大賀說點心里話

作為一個買過富饒千秋的老客戶，這次富饒萬家的升級讓我挺欣慰的——收益、功能都在進步，沒有躺平吃老本。

但說到底，產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的價格差距可能超乎你想象。