友邦這款養老金險：50萬存進去年領75000？先別急著心動

我直說吧，最近看到一個宣傳讓我有點坐不住。

說的是友邦新出了一款養老金產品——50萬一次性交，此后每年穩領75000，終身不斷，本金還不減少，還能傳三代。

聽起來是不是很香？

先把賬算一下。

75000/年，聽著美，IRR才是真話

50萬進去，75000/年出來，粗算一下年化15%，這種數字要是真的，我早就自己買了。

實際上不可能。

保險產品里所謂"本金不動還能每年領息"，通常有兩種可能：

• 要么領的錢里有非保證部分（分紅險常見操作，演示數字不等于實際到手）


• 要么領取要等一段時間才開始，不是交完錢第二年就有75000

這兩個細節，銷售不說，你也不會問。

我專門算了一下這款的IRR。假設50歲投保、60歲開始領，活到80歲：

你要活得越久，IRR越劃算。但你要是60多歲就出了什么意外，這筆錢的實際回報率可能還跑不贏通脹。

"本金不減少"這句話，要拆開來看

宣傳里說"領的是息，本錢一分不少，還在持續增值"。

這句話乍一聽像銀行存款，實際上是保險產品的保單現金價值邏輯，兩碼事。

保單現金價值 ≠ 你交的本金。

很多儲蓄類保險在前期現金價值是低于已交保費的，中途退保你拿回來的錢會比你存進去的少。

所謂"本金不減少"，更準確的表述是：保單持續有效的情況下，你能領取的總額不會縮水。但如果你中途急需用錢、選擇全退，故事就不一樣了。

這也是為什么同樣是儲蓄險，你必須看清楚各年度的現金價值表，而不是只看"終身75000"這個數字。

能傳三代，這個功能值多少分？

說實話，傳承功能確實是友邦的強項，這一點不黑。

如果你買這款產品不只是為了自己養老，而是考慮財富傳承，那傳承功能是有意義的——未領完的部分按照指定繼承人順序繼續領，不進入遺產分配流程，一定程度上能規避一些糾紛。

但這個功能的價值，要結合你自身的資產規模和家庭情況來判斷。

50萬能傳三代的前提，是你能保證這50萬在整個傳承鏈條里保持在這個產品里不動。如果中途家里有人急需用錢，產品就斷了。

這一點，規劃的時候要想清楚。

跟銀行系的養老金產品比，友邦贏在哪？

國內某大型國有銀行旗下也有養老金產品，通常是年金險+萬能賬戶的組合，結算利率會隨市場波動。

友邦這款更像是純固定領取的邏輯，優點是確定性強，每年75000不會因為利率下行而縮水。

缺點也在這——缺少彈性，沒有萬能賬戶的復利滾存效應，整體收益天花板不高。

兩種邏輯適合不同人：

• 追求確定性、不想操心：固定領取更省心


• 資金量大、有長期規劃能力：年金+萬能賬戶的組合或許IRR更優

沒有絕對的好壞，關鍵看你要什么。

我的結論

這款產品本身不是壞產品，友邦的資質和服務也都是市場里偏上的水平。

但"50萬存進去終身領75000、本金不少還能傳三代"這種說法，把幾個前提條件全省略了，普通人看了就容易產生誤解。

真正適合這款產品的人：

• 50歲以下，有時間等待


• 手里有一筆不會動用的閑錢，不是救命錢


• 主要目的是養老或傳承，不是短期增值


• 對IRR3%出頭的長期回報接受度高

如果你只是被"每年75000"這個數字吸引的，建議先算清楚IRR再做決定。

具體是哪款產品、完整的現金價值表和領取時間表，平臺這邊不方便詳細展開，感興趣的可以來聊，我給你完整算一遍。

#養老 #年金險 #保險 #理財 #儲蓄

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。