中國人壽年金險真相：100萬存進去，真能終身領12.8萬？先別急著買

先說結論：這款產品的收益比很多儲蓄險都強，但那個"12.8%派息率"的說法，你要是信了字面意思，大概率會失望。

我仔細研究了國壽這款新品的計劃書數據，說說我看到的東西。

"終身領12.8萬"，這筆賬先給你算清楚

產品邏輯是這樣的：

31歲一次性存入100萬，放在賬戶里增值，45歲開始每年領取12.8萬養老金，終身領取，活多久領多久。

聽起來挺爽的。

但你注意一下時間：31歲存錢，45歲才開始領。中間有整整14年，這100萬是鎖死在里面的，一分錢不能動。

14年后你才開始每年拿12.8萬，那所謂"12.8%的派息率"，是按原始本金100萬算的比例，而不是說你的年化收益率有12.8%。

這兩個概念差很遠，別被銷售的話繞進去了。

把數字擺出來，自己感受一下

我把這款產品的關鍵數據梳理了一下：

80歲時：已領448萬 + 賬戶剩482萬 = 總財富930萬。

從100萬本金到930萬，聽起來確實不錯。

但你得想一件事：這100萬是31歲存進去的，80歲才算出這個結果，中間跨越了49年。

考慮進通貨膨脹之后，這筆賬是不是還那么好看？這個問題值得你認真想一想。

IRR大概是什么水平

我大概算了一下這款產品的內部收益率。

31歲存100萬，45歲開始每年領12.8萬，領到80歲，同時賬戶里還有482萬——綜合下來，IRR大概在 3%出頭到3.5%之間。

這個水平放在當前利率環境下，不算差?，F在銀行存款、國債收益率普遍在2%~3%區間，這款產品能跑到3%以上，確實有競爭力。

但如果你聽到的是"12.8%年化回報"，那就是被忽悠了。

這產品適合誰，不適合誰

說點實在的。

適合買的情況：

• 手里有一筆閑錢，短期內不需要用


• 想為退休后提前規劃穩定現金流


• 對資產傳承有需求，希望這筆錢最終留給孩子


• 能接受14年鎖定期

慎重考慮的情況：

• 資金流動性需求高，隨時可能要用錢的——別碰


• 期望收益率明顯高于3.5%的——這款滿足不了你


• 把"12.8%"當成年化收益率的——先搞清楚概念再說

還有一點必須說清楚：這類產品的部分收益可能含分紅成分，分紅是浮動的，計劃書上的高數字里如果有一部分是預期分紅，實際到賬可能打折扣。

買之前一定要盯死一個問題：哪些收益是保證的，哪些是演示的？ 這兩個數字差多少，決定了你真實的回報下限。

具體是哪款產品、計劃書里保證收益和演示收益各占多少，因為平臺限制不方便直接說，感興趣的可以私信我，我幫你把數字拆開來看清楚，免費的。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。