中銀人壽年金險"每年5%領利息"？本金真的一分不動？我替你把賬算清楚

最近看到有人在推中銀人壽這款年金險，說什么"50萬交2年，每年領5萬，本金一分不動"。

聽起來像定期存款，收益還比銀行高。我直說吧——這話說得太不嚴謹了，你要真這么理解，大概率會踩坑。

先把這個"5%"說清楚

宣傳里的5%，不是存款利率，也不是保證收益率。

大白話講就是：這是一款年金險+分紅險的組合，5%里面包含了保證部分和非保證分紅兩塊。

保證的那部分，寫進合同，白紙黑字，雷打不動。非保證的分紅，跟保險公司的投資表現掛鉤，好年景多拿，差年景少拿，理論上還有可能為零。

銷售給你說"每年5%"，沒說清楚這兩塊各占多少，你就不知道自己真正鎖定的收益是多少。

這是第一個要搞清楚的問題。

"本金一分不動"，這個說法要打個問號

"領取的全是利息，本金一分不動，隨時可退保取回本金。"

聽著美，但你仔細想一下——

第3年就開始領，前兩年才交完保費，這時候退保真的能拿回全部本金嗎？

年金險的現金價值是逐年積累的，早期退保通常會有損失。第3年、第5年退保，現金價值大概率不等于你交進去的保費。

具體數字要看合同里的現金價值表，銷售沒給你看這張表，你就不知道自己早退保要虧多少錢。

"隨時可退保取回本金"這句話，說得太隨意了。

50萬交2年，每年領5萬，我來算一下IRR

按這個方案來算：

• 投入：50萬×2年 = 100萬


• 年領：5萬/年


• 領取方式：終身

這看起來20年就能回本，但問題在于——

錢是有時間價值的。 你100萬分兩年交進去，然后每年慢慢領5萬，實際年化收益率（IRR）并沒有5%那么高。

我粗算了一下，如果是純保證收益部分，IRR大概在3%出頭的水平，加上非保證分紅才能接近5%。

這個數字其實在目前的港險儲蓄里不算突出，但比國內的存款和大多數國內年金險是有優勢的。

所以不是說這產品不好，是不能拿"5%利息"這個數字直接類比銀行存款，那是在誤導你。

這款產品適合誰，不適合誰

適合的情況：

• 有長期閑錢，10年以上不動的那種


• 想要穩定的現金流，給自己或父母做補充養老


• 能接受分紅有波動，看重保證部分的確定性


• 有資產傳承需求，把保單留給孩子繼續領

不適合的情況：

• 資金有短期使用計劃，5年內可能要用


• 把這個當"活期"或者短期理財來用


• 指著非保證分紅當成穩定收益來規劃生活

說實話，中銀人壽的背景沒問題，央企背書、受保險法保護這些都是真的。但產品本身沒什么特別出奇的，市面上類似結構的港險年金不少，收益也在同一個區間。

光憑"中國銀行旗下"就覺得收益更高，這個邏輯不成立。

買之前，這幾件事一定要做

1. 要合同里的現金價值表，看清楚第3年、第5年、第10年退保能拿回多少


2. 問清楚保證收益是多少，非保證分紅歷史上是什么水平


3. 自己算一下IRR，或者讓對方給你演示IRR，而不是只看"每年領多少"


4. 確認繳費期間的現金價值，萬一交第二期出了意外，保單怎么處理

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便說太細，感興趣的可以來聊，我幫你把合同條款過一遍。

#港險 #香港保險 #年金險 #儲蓄 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。