友邦這款年金險真的13%收益？存50萬每年領6.5萬，算完IRR我沉默了

最近有好幾個人來問我這款友邦新出的儲蓄年金險。

說是存50萬、每年躺領6.5萬、持續終身，還打著"13%"的旗號。

我直說吧：這個13%，是假的。

13%是怎么算出來的

銷售給你算的邏輯很簡單：6.5萬 ÷ 50萬 = 13%。

看起來很唬人，但這個算法有個致命問題——它沒有考慮時間成本。

你的50萬從第一天就押進去了，但你領錢是一年一年慢慢領的。用這種方式算出來的"13%"，跟你真正的理財收益沒有任何關系。

真正衡量一款年金險好不好，要看的是IRR（內部收益率），也就是這筆錢放在這里，相當于你每年賺了多少。

我算了一下，假設50萬一次性繳清、當年開始每年領取6.5萬，不同時間節點對應的IRR大概是這樣：

越領越久，IRR越高，這個邏輯沒問題。

但你要活到90歲，才能把IRR拉到**3.5%+**這個水平。

這，就是"13%儲蓄年金"的真相。

那宣傳里說的"雙重收益累計可達6%"呢

這句話我研究了一下，說的應該是：年金領取收益 + 現金價值增值，兩者加在一起，在某個時間點上的"合計數字"能到6%。

注意，這是累計增長比例，不是年化收益率。

兩個完全不同的概念，混在一起說，就是在制造數字幻覺。

說點實在的——如果你的50萬能穩穩跑到年化3.5%-3.8%，在當下的低利率環境里，這其實已經算不錯了。

問題不是它不好，而是它不該這么吹。

這款產品到底適合誰

我說幾個判斷標準，對號入座：

• 適合：不需要短期內動用這筆錢的人，比如給自己規劃養老現金流


• 適合：希望有一筆"強制儲蓄"、每年固定到賬的人，紀律性比收益更重要


• 適合：有資產傳承需求、想把錢留給子女的人


• 不適合：資金周轉需求大的人，前期退保會有一定損失


• 不適合：只看IRR、追求高收益的人，這款不是給你準備的

友邦這家公司本身沒問題，世界500強、評級也不差，安全性上不用太擔心。

但一款產品好不好，跟一家公司強不強是兩回事。

買之前，有幾件事必須搞清楚

第一，確認領取開始時間。 是第1年就領，還是要等到某個年齡才開始？等待期越長，IRR越難看。

第二，看清楚現金價值表。 第幾年能回本？前5年退保能拿回多少？這是最關鍵的保障線。

第三，弄明白"持續終身"的邊界。 如果被保險人很早去世，已領金額不足保額的部分怎么處理？有沒有身故保障兜底？

這三個問題，任何一個回答不清楚，都不要急著打款。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直接講，感興趣的可以來私信聊，我幫你把條款捋清楚再做決定。

#年金險 #儲蓄險 #港險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。