永明萬年青星河尊享2：被吹爆的"提領王者"，我用8年經驗告訴你哪些人別碰

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友，十個有八個問我：「大賀，永明那個萬年青星河尊享2到底怎么樣？網上都說是提領天花板?！?/p>

說實話，買之前我也糾結過。

2025年開年，高盛就放話警告美股三大風險，標普500市盈率沖到21.9倍創20年新高，A股專家也說下半年可能有大幅波動。

市場這么飄忽不定，手里的錢放哪兒才能既增值又不坐過山車？

配置港險8年，我當年也踩過坑。

今天就用親身經歷，把這款產品的真實情況掰開了講——它確實有獨到之處，但也有兩類人真的不適合買。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

這是我遇到最多的問題。

很多家長的規劃很明確：孩子現在初中，5年后出國讀本科，想找一個「交完就能領」的產品，把學費提前鎖定。

我當年給自己孩子規劃的時候也是這個思路。

用了這么多年，說說真實感受——永明「萬年青星河尊享2」在這個場景下，確實是提領標桿。

它支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

光看這串數字可能懵，我給你翻譯成人話：

最適合留學場景的是225方案：

40萬美金總保費，只需要交2年。

第2年起，每年就能領5%總保費，也就是2萬美金。

按現在匯率，差不多14萬人民幣一年，剛好覆蓋一個本科生的學費和部分生活費。

關鍵是什么？

保單20年內，剩余的現金價值還能回本。

你領著錢，賬戶里的錢還在漲。

累積提領+剩余現價，最高能達到總保費的479倍。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足，不會斷單，很靈活。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好——不像有些產品，領多了就斷單，或者剩余價值跌得厲害。

我見過太多家長，買了某些產品，孩子讀到大三發現賬戶快空了，后面的研究生費用沒著落。

225方案就不會有這個問題。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題我太有共鳴了。

當年給孩子規劃的時候，我也糾結：

• 萬一他高中成績好去了美國呢？


• 萬一他喜歡悉尼的陽光呢？


• 萬一他想去多倫多呢？

選美元保單，去澳洲就得換匯，匯率一波動，幾萬塊就沒了。

選澳元保單，去美國又虧。

永明「萬年青星河尊享2」解決了這個痛點：4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

什么意思？

你現在買美元保單，5年后孩子要去澳洲，直接轉成澳元保單，收益不縮水。

更重要的是，貨幣轉換沒有調整基數這一說，流程更簡單、規則更透明，是「真正的貨幣轉換」。

有跨境貨幣需求的人——比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者未來想海外置業——這款產品比其他產品更適配。

我見過有人買了某款產品，貨幣轉換時發現基數被調整了，相當于收益打了折扣。

永明這個設計，適合自己的才是最好的，對于留學目的地不確定的家庭來說，省心太多。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

除了留學，養老提領是另一個高頻場景。

很多40多歲的朋友問我：「大賀，我想10年后退休，每年領點錢補貼生活，這款產品行不行？」

我的回答是：如果你的提領窗口在10-20年內，永明「萬年青星河尊享2」非常能打。

567方案是養老提領的經典選擇：

5萬美元交5年，總保費25萬美元。

第6年起，每年領7%總保費，也就是1.75萬美金。

按現在匯率，差不多12萬人民幣一年。

兩款產品預期回本期均為7年。

但永明的優勢在于：提領之后，剩余現價依然保持增長。

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

我有個客戶，2018年買的萬年青系列，現在每年領著錢，賬戶余額比他預期的還高。

他跟我說：「當時你讓我買這個，我還嫌收益沒友邦高，現在發現提領起來真香?！?/p>

用了這么多年，說說真實感受——提領這件事，不能只看賬面收益，還要看提領規則夠不夠靈活、剩余價值夠不夠扛。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖??？

2025年開年，市場波動的新聞就沒斷過。

美聯儲政策不確定、特朗普關稅政策沖擊、A股專家警告下半年大幅波動風險……

很多人問我：「大賀，我怕買了之后市場跌，分紅縮水怎么辦？」

這個焦慮我太理解了。

我當年也踩過坑，買過一款產品，分紅實現率從100%掉到70%，心態直接崩了。

永明「萬年青星河尊享2」有個功能，專門解決這個問題：雙重鎖定機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

歸原紅利一旦派發，就變成保證的了，不會因為市場波動被撤回或調整。

徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

想「鎖定收益」、怕市場下行的人，可通過雙鎖定功能滿足需求。

這個功能在2025年這種波動加劇的市場環境下，特別有價值。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

這是保守型投資者最關心的問題。

我接觸過很多客戶，他們的核心訴求就一句話：「我可以少賺，但絕對不能虧本金?！?/p>

永明「萬年青星河尊享2」在安全性上，確實做到了行業頂配：

1、13年保證回本

這個回本時間，在一眾儲蓄險產品中排名前列。

2、保證收益率后期能達到1%

其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明能到1%，差距明顯。

3、25%-80%固收資產配置

底層資產穩健，不會因為權益市場大跌而傷筋動骨。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

再看保司實力：

永明金融信用評級：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA——這個評級在港險公司里是第一梯隊。

永明香港償付能力比率**>200%**，超出監管要求2倍以上。

把「本金安全」放在第一位的人，適合選擇該產品。

保司背景：133年永明的投資實力

很多人選港險，只看產品不看公司。

我當年也犯過這個錯。

后來我發現，保司的投資能力直接決定了分紅實現率。

買一款產品，本質上是把錢交給保司去投資，保司賺得多，你才能分得多。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

什么概念？

每8個香港人，就有1個是永明的客戶。

萬年青系列分紅實現率超過100%。

這個數據很硬——很多產品分紅實現率只有80%-90%，永明能做到100%以上，說明投資能力確實強。

背后是什么支撐？

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業、全球多個地區：

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

選保險,保司靠譜是底線。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優點，我必須誠實告訴你：永明「萬年青星河尊享2」有兩個場景下不是最優解。

1、追求30年以上長期收益最大化的人

以5萬美金x5年交，總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

如果你的規劃是「買了就放30年以上，追求收益最大化」，友邦、保誠等可能更適合。

2、20年后才開始提領的人

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

因為晚提領更看重長期現金價值總量，而這款產品的設計重心在「靈活提領」，不在「長期增值」。

我當年也踩過坑——買了一款產品，后來發現和自己的需求不匹配。

適合自己的才是最好的，這兩類人真的要慎重考慮。

大賀說點心里話

永明「萬年青星河尊享2」的核心價值，在于「靈活提領、本金安全、跨境適配」。

如果你的需求落在這三個點上，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是長期傳承、收益最大化，就要換個方向看了。

買港險這件事，選對產品只是第一步，怎么買、什么渠道買，差別可能比產品本身還大。