忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天要聊的這款產品，可能會顛覆你對港險儲蓄險的認知——忠意「啟航創富(卓越版)」，前20年收益市場第一。

但我必須先告訴你它最大的問題。

很多人問我，想配置點美元資產，但又不想冒太大風險，有什么選擇？

這款產品確實是個答案。

但在你心動之前，有個致命缺陷你必須知道。

開篇：這款產品有個致命缺陷

我做港險這么多年，很少在文章開頭就潑冷水。

但**忠意啟航創富(卓越版)**這款產品，我必須先把最大的問題擺出來。

它的紅利結構只有兩個賬戶：保證收益+終期紅利（非保證）。

看到這里你可能覺得沒什么，很多產品不都這樣嗎？

問題就出在這個"終期紅利"上——它只有在退?；虮谓K止時才能拿到。

這意味著什么？

紅利結構失衡，一旦你中途提領，收益會斷崖式下跌。

我見過太多客戶，買儲蓄險的初衷是"存一筆錢，以后慢慢領"。

如果你也是這么想的，這款產品可能會讓你非常失望。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

我用港險圈最經典的"566提領密碼"來演示一下，你就明白問題有多嚴重了。

所謂566，就是5年交，第6年起每年提取總保費的6%。

這是很多人規劃教育金、養老金的常用方式。

看這張表，同樣是5年交、年交5萬美元的情況下：

到第30年，永明萬年青星河尊享II剩余價值57.8萬美元，萬通富饒千秋剩余49.9萬美元，而忠意啟航創富(卓越版)只剩33萬美元。

到第50年，差距更是觸目驚心——永明146萬美元，忠意只有53.7萬美元，差了將近3倍。

為什么會這樣？

因為終期紅利只在退保時支付，過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于需要靈活切換貨幣的朋友來說，這是個限制。

所以如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說了這么多缺點，你可能覺得這產品不值得買。

但資產配置的第一原則是分散。

不是所有的錢都需要"邊存邊取"，有些錢就是放著不動的。

如果你換個思路——把這筆錢當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，情況就完全不一樣了。

忠意啟航創富(卓越版)的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一，這個數據不是我說的，是實打實的橫向對比結果。

當然，第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊，這也是事實。

所以這款產品的定位非常清晰：不是讓你養老用的，是讓你在10-20年內獲得最高收益的。

想明白這一點，我們再來看它的優勢。

收益爆發：前20年的統治級表現

說**忠意啟航創富(卓越版)**是"前20年收益之王"，不是營銷話術，是數據說話。

先看2年繳的情況：

加上現行折扣后，10年預期IRR達到5.03%，在所有支持2年繳的產品中排名第一。

20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

這個數據什么概念？

你存100萬，20年后變成330多萬。

再看5年繳的情況：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

我對比了市場上主流的9款儲蓄險，包括友邦、保誠、宏利、永明、萬通、富衛這些大牌。

忠意在前20年展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯，這不是吹的。

很多人問我，美元資產不是投機，是配置，那配置什么最穩？

如果你的目標是10-20年后用這筆錢，不管是給孩子出國留學，還是自己中年后的一筆備用金。

這款產品的收益確實是目前市場最高的。

2025年全球資產配置格局正在重構，花旗剛把中國股票評級上調至增持，美股、美債收益率、美元指數同步下行。

在這種背景下，對于有留學、海外置業等剛需的家庭，提前配置一筆穩健的美元資產，用港險儲蓄險鎖定收益，是個不錯的選擇。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

忠意的保費優惠政策力度非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費不到20萬美元回贈2%


• 20萬-50萬回贈3%


• 50萬-100萬回贈4%


• 100萬以上回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費不到5萬美元回贈18%


• 5萬-10萬回贈20%


• 10萬-20萬回贈22%


• 20萬以上回贈25%

注意看這個差距——5年繳的優惠力度比2年繳高太多了。

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如下：

2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

人民幣和美元，不是二選一的問題，是看你具體的需求。

如果你確定未來需要用美元，這款產品只支持美元，是優點也是限制——優點是專注，限制是不夠靈活。

適合有明確美元需求的家庭。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是結果，但收益從哪來？

這個問題必須搞清楚。

先說保司背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）。

償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

穩定性極強。

再看投資策略，這是啟航創富(卓越版)"中期爆發力"的來源：

固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證安全。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

忠意也做了一個數據回測：按照這個投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？對號入座

說了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，是一款定位非常清晰的產品：前20年收益之王，但不適合提領。

適合的人群：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

對這類人來說，這款產品可能是"最優解"。

不適合的人群：

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這款產品不管是做教育金規劃（存夠一筆錢一次性用），還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

關鍵是你要想清楚：這筆錢是存著不動，還是邊存邊取。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、在哪買，中間的信息差可能比產品本身更重要。