港險養老3種玩法深度拆解：99%的人不知道，有一種能把退休金"焊死"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，問得最多的一個問題是：

年輕時想讓錢多漲點，老了又怕市場波動把辛苦攢的錢虧掉，怎么兩全？

很多人沒想過這個問題——其實這不是一道單選題。

前幾天剛看到一組數據：

2025年2月，開放式固收類理財產品近1個月年化收益率已經降到2.27%，44%的理財產品年化收益率甚至不到2.0%。

更扎心的是，部分投資者還出現了本金虧損。

換個角度想，如果連銀行理財都開始"不保本"了，那我們的養老錢到底該放哪兒？

今天咱們來算一筆賬，我把港險養老的三種主流玩法拆開給你看——中資系產品、多元貨幣產品、轉年金產品。

各有什么優劣，適合什么人，看完你心里就有數了。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

如果你是那種特別看重保司背景，對"國家隊"有特殊情結，甚至已經開始琢磨未來養老"住哪兒"的朋友。

那中資系產品，你真的可以重點關注。

先說幾款代表產品：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單"黑馬"產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益

這類產品的核心優勢，集中在"穩"和"全"上面：

1. 背景扎實，安全感足

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

咱們來看一組硬數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

這才是核心問題——太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

2. 投資風格穩妥，不"冒險"

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了，就是不怎么"冒險"。

你看上面那張表，固收類投資占比普遍在70%-80%以上，權益類占比很低。

這意味著什么？

市場再怎么波動，你的保單價值也不會坐過山車。

對于養老這種超長期規劃來說，穩，才是第一位的。

3. 直通高端養老社區，一站式養老配齊

這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金。

還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

小結一下：

如果你看重品牌安全感、希望分紅穩健可兌現、未來還想解決"住哪兒"的問題，中資系產品值得優先考慮。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些。

而且不確定未來會在哪里養老，或者說，就是想手里握著一筆可以隨時"動用"的活錢。

那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品。

像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品的收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這類產品的優勢集中在"靈活"和"適配性"上。

咱們以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

1. 靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的**"567提領密碼"**：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

2. 多元貨幣轉換，規避匯率風險

這才是核心問題——未來你可能回內地養老，也可能孩子要去澳洲讀書，誰也說不準。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不僅如此，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來需要換成人民幣、澳元，你完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

不用擔心匯率波動。

這個功能，很多人沒想過有多重要。

3. 收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。

很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

結合當前的市場環境來看——2024年理財產品平均收益率只有2.65%，較2023年下降29個基點。

2025年貨幣政策轉向"適度寬松"，預計還有兩次降準降息。

在這種低利率環境下，港險儲蓄產品保證收益部分高達1%，疊加分紅可達6%+。

跑贏低利率環境的優勢就很明顯了。

小結一下：

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點，多元貨幣類產品值得重點了解。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

1. 收益爆發力強，本金滾得快

咱們來算一筆賬。

以6萬美元/5年交為例，選美元計劃的話：

• 7年回本


• 10年：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%，翻將近3倍


• 25年：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年：預期總收益1,756,431美元，復利IRR 6.50%，翻將近6倍


• 40年：預期總收益3,297,063美元，翻10倍


• 30年及以后：復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下：

2025年2月開放式固收類理財產品近1個月年化收益率只有2.27%，44%的理財產品年化收益率甚至不到2.0%。

港險轉年金產品前期享受**6.5%**復利增值，差距一目了然。

2. 獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是這款產品最核心的價值——年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

3. 年金率高得離譜，歷史數據說話

很多人問：轉成年金之后，每年能拿多少？

咱們來看萬通的歷史年金率數據（2004-2015年生效，2014-2025年轉換）：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

什么概念？

假設你退休時保單里有100萬美元，按6%年金率算，每年能領6萬美元，折合人民幣40多萬，活到老領到老。

這不是預期，是寫進合同的保證收益。

4. 給你一個可落地的方案

很多人問：這款產品到底怎么用？

給你一個典型場景：

35歲開始投保，每年交6萬美元，交5年，總投入30萬美元。

• 35-60歲（25年）：錢放在保單里復利增值，預期收益約119萬美元，翻了將近4倍


• 60歲行使年金轉換權：把保單價值轉成全保證的固定年金


• 60歲之后：每年領取固定退休金，活到老領到老，不受市場波動影響

前半程讓錢"野蠻生長"，后半程把收益"焊死"。

這才是真正的攻守兼備。

小結一下：

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢，又擔心市場波動，轉年金產品值得深入研究。

這款產品是很適合作為養老金來用的。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究

每種玩法都有它的適用場景，關鍵是想清楚自己最在意什么。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對港險養老的三種玩法有了清晰的認知。

但說實話，知道產品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道更值得你了解。