年領2.1萬美元養老金，安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承，30年后差出幾十萬？

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個很典型的咨詢：

35歲，手上有220萬人民幣想做養老規劃，在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品里糾結，不知道選哪個。

這個問題問得好。

今天我就直接上數據，把這三款產品拆開揉碎了對比一遍。

延遲退休時代，提前躺平需要什么？

"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

這話真不是販賣焦慮。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，中國養老金替代率只有40%左右——什么意思？

就是你退休前月薪1萬，退休后社保只能給你發4千。

更扎心的是，《柳葉刀》預測2035年中國人均預期壽命將達81.3歲，活得更長，但錢不夠花。

所以越來越多人開始琢磨：

能不能靠自己提前規劃，給退休生活多一層保障？

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

但很多人忽略了一個關鍵點：

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。

什么意思？

就是你不能光盯著"30年后賬戶有多少錢"，而要看"我每年能穩定領多少錢，領完之后賬戶還剩多少"。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

今天這個案例的客戶條件很清晰：

35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總保費30萬美元。

我們就來看看，同樣的錢投進去，三款產品在不同提領方式下表現差多少。

566提領：穩健派的養老方案

先看最常規的提領方式：

第6年起，每年領取總保費的6%，也就是18000美元。

這個差距有多大呢？

直接上數據。

前14年：宏利一騎絕塵

客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品賬戶余額排名是：

• 宏利宏摯傳承：31.52萬美元


• 安盛盛利II：30.55萬美元


• 永明星河尊享II：29.05萬美元

上下差一萬多，這個階段差距還不太明顯。

宏利確實前期表現凸出，如果你只看這幾年的數據，可能會覺得"宏利完勝"。

第15年開始：劇情反轉

從第15年開始，安盛盛利II反超宏利，而且差距越拉越大。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，剛好超過本金——也就是說，這時候你已經把投進去的錢全領回來了，賬戶里的都是"白賺的"。

到客戶65歲時，三款產品賬戶余額變成這樣：

• 安盛盛利II：69.65萬美元


• 永明星河尊享II：69.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：49.02萬美元

看到沒？

安盛和永明差不多，但宏利已經落后了整整20萬美元！

長期來看：宏利掉隊明顯

到客戶75歲時：

• 安盛盛利II：106.44萬美元


• 永明星河尊享II：106.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：72.16萬美元

安盛和永明打平，宏利落后34萬美元。

從數據來看，宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

養老講究的是"活到老領到老"，如果你打算領個三四十年，宏利的長期表現就有點吃虧了。

第31年，永明才追上安盛，此后兩者差異不大。

所以在566這種穩健提領方式下，安盛和永明都是不錯的選擇，主要看你更在意什么。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

穩健方案看完了，再來看兩種不同策略的提領方式。

567提領：極致派的選擇

第6年起，每年領取總保費的7%，也就是21000美元。

這屬于比較極致的提領方式，適合想盡早多領錢的人。

在這種極致提領下，前14年宏利依舊抗打。

但從第20年開始，宏利就徹底掉隊了，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

第15年安盛反超后一路高歌，直到保單第76年度，永明才開始追平。

此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

這才是關鍵指標：

如果你追求中短期多領錢，安盛的動態收益表現確實更好。

5108提領：延遲派的選擇

第10年起，每年領取總保費的8%，也就是24000美元。

這種方式適合不急著用錢、想讓賬戶多增值幾年再開始領取的人。

宏利前15年依然表現強勁，但第20年后長期墊底。

值得注意的是，這種提領方式下，宏利跟其他兩款產品的差距沒有566和567那么夸張。

到第30年，永明追上安盛，此后永明表現略好，但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看：

如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II的整體表現要優于永明星河尊享II，但差異不大。

宏利宏摯傳承更多的優勢集中在前15年。

如果你在短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出需求，宏利也是不錯的選擇——但作為養老規劃，它并不占優勢。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領能力，也得說說大家最關心的本金安全問題。

畢竟養老錢，穩字當頭。

保證回本時間

這個差距有多大呢？

• 永明星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利II：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年，而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

什么是保證回本？

就是不管市場怎么波動，到了這個年限，你的保證現金價值一定能覆蓋你投入的本金。

這個指標越短，本金安全性越高。

保證收益IRR

• 永明星河尊享II：1%


• 宏利宏摯傳承：0.64%


• 安盛盛利II：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%，宏利長期復利IRR能到0.64%，表現居中。

復歸紅利占比

很多人忽略了這個指標。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

• 永明星河尊享II：22.76%


• 安盛盛利II：14.12%


• 宏利宏摯傳承：無復歸紅利

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，所以這項對比只能在永明和安盛之間進行。

永明的復歸紅利占比明顯更高。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面：

永明星河尊享II整體表現更好。

三款產品，三類人群

說了這么多數據，最后給大家做個總結。

宏利宏摯傳承：適合短期有大額支出需求的人

15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利。

不管是哪種提領方式，它在前15年都有絕對的優勢。

比如你買了這款產品，但5年后孩子要出國留學、10年后要置換房產，或者有其他突發的醫療支出——這種情況下，宏利的短期表現確實更抗打。

但作為養老規劃，它不太合適。

養老講究的是活到老領到老，宏利后勁不足的問題會在20年后集中暴露。

安盛盛利II：適合追求中短期高收益的人

想要追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險，選安盛盛利II。

從數據來看，安盛在各種提領方式下的中長期動態收益表現都不錯，尤其是15年之后的賬戶余額增長比較強勁。

永明星河尊享II：適合風格保守、在意確定性的人

風格保守，在意長期資金穩定的、看到保證收益高就心安的人，選永明星河尊享II。

13年保證回本、1%的保證收益IRR、22.76%的復歸紅利占比——這些指標都說明，永明在"確定性"這件事上做得最好。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元，最新精算報告顯示社保養老金結余預計2044年耗盡。

在這樣的大背景下，提前做好個人養老儲備，真的不是杞人憂天。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

三款產品怎么選，數據我都擺在這了。

但同樣的產品，不同渠道買，價格可能差出好幾萬——這個信息差，才是真正能幫你省錢的關鍵。