宏利宏摯傳承儲蓄險IRR真有6.5%？這幾個數字銷售不會主動說

我直說吧，最近研究了宏利這款叫宏摯傳承的港險儲蓄產品，數字確實好看，但有幾個地方你得想清楚再掏錢。

先說為什么這款產品這么火。

宏利2024年香港新單保費突破80億港元，這一款產品就貢獻了接近30%，也就是差不多24億港元的規模。能賣出這個數，說明市場認可度確實在那里，不是靠吹的。

回本快，這是真的

跟同類港險儲蓄險比，這款的回本速度是有優勢的。

躉繳（一次性付清）預期3年回本，5年繳費方案則是第6年回本，比市面上很多同類產品快了1-3年。

這對于擔心"錢被長期鎖死"的人來說，是個實實在在的好消息。港險圈里回本周期動不動7、8年甚至10年起的產品不少，這個速度算是卷得比較兇的。

收益數據，我給你拆開來看

演示IRR數據我仔細算了一下，關鍵節點是這樣的：

6.5%的IRR，放在當前環境下確實算高的，國內增額終身壽鎖定的才3%出頭。

但這里有個事兒必須說清楚：6.5%是演示值，不是保證值。 分紅險的收益分兩部分，保證部分是確定的，非保證的分紅部分才是拉高IRR的關鍵——而這部分是浮動的，取決于保險公司未來的投資表現。

宏利官方給出的數據是，近10年分紅兌現率99.2%，2024年投資回報率6.8%。這兩個數字說明歷史表現不錯，但歷史不代表未來，這是買任何分紅險都要記在腦子里的鐵律。

傳承功能，這塊是真有亮點

說完收益，再說說這款產品我覺得真正有差異化的地方——保單暫托機制。

這是市場上少見的設計，未成年子女也可以順利接手保單，不用等到成年。對于想早早規劃財富傳承的家庭來說，這解決了一個實際痛點。

另外還支持無限次更換受保人，加上保單分拆功能，多個子女的家庭可以靈活分配——不用每個孩子單獨買一份，一份拆開用，省了不少手續。

公司底子，宏利的資質擺在這

這個產品背后的公司資質是我不擔心的部分。

• 創立于1887年，超過130年歷史


• 總資產1.1049萬億美元


• 穆迪評級A1


• 償付能力比率312%（監管要求100%就夠，他們是3倍多）


• 資產配置里78.5%是固定資產，其中59%是優質債券，70%達到投資級


• 全港連續10年榮獲卓越財務策劃公司大獎（保險界別）

這些數字放在一起，資產安全性是可以放心的。

幾個細節得提醒你

貨幣靈活度這條加分項是真的有用。 支持港幣、美元、人民幣等7種貨幣自由切換，不用退保重買，做外幣資產配置的人省了很多麻煩。

第1年起就可以按月或按年提取現金，終期紅利從第5年開始可以鎖定落袋。這個設計比較人性化，資金不是完全被困死的。

說點不那么好聽的——港險有一道繞不開的坎：匯率風險。 如果人民幣長期升值，你拿到的港幣/美元換回來可能會縮水。這不是宏摯傳承的問題，是所有港險都有的風險，很多銷售不主動提，我必須說清楚。

適合誰，不適合誰

適合買的人：

• 有閑置資金，10年以上不動用


• 本身有美元、港元資產配置需求


• 想做家族財富傳承，尤其是多子女家庭


• 對分紅險邏輯理解清楚、接受非保證收益

謹慎考慮的人：

• 5年內可能要用這筆錢（前期退保依然虧損）


• 對匯率風險接受度低


• 把演示IRR當保證收益來計劃財務的

總結一句：這款產品在港險儲蓄險里算是各項指標比較均衡的，回本快、傳承設計有創新、公司底子厚，缺點也是分紅險的通病——非保證那部分收益不是鐵板釘釘的。

具體是哪款方案適合你的資產情況，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。