2026港險儲蓄橫評：5年繳費哪款最值？看完這組數據再決定

各位，最近不少人在問我2026年香港儲蓄險怎么選，5年繳費到底哪款劃算。

我直說吧——市面上推薦文章一大堆，但大部分只說優點、不說缺陷，每款都是"強烈推薦"。

今天我把目前市場上主流的5年交產品全部拉出來橫向對比，靜態收益、回籠速度、提領表現、收益穩定性，四個維度全算一遍，幫你搞清楚到底誰強誰弱。

---先看結論，后面有詳細數據。

沒有一款產品全方位碾壓其他，適合你的才是最好的。 搞清楚自己的需求，才能選對產品。

先說靜態收益：誰的錢增長最快？

我把主流產品的預期IRR和各階段收益拉了出來，你們自己看：

數據擺在這里，幾個關鍵判斷說一下：

短期10年，宏利宏摯傳承的預期IRR高達4.29%，領跑所有產品，領先優勢相當明顯。

中期20年，忠意啟航創富卓越版的預期IRR達到6.15%，是20年維度的最強選手。宏利、富衛、萬通、周大福財富躍進版也都能跑到6.00%，屬于第一梯隊。

長期30年，看誰最快達到6.5%的峰值收益。富衛盈聚天下2最快，約25年到頂；保誠信守明天和周大福匠心傳承2（財富躍進）大約28年；友邦環宇盈活、安盛盛利2、萬通富饒萬家、國壽傲瓏盛世約30年。

回籠速度：萬一要用錢，能快速拿回來嗎？

這個維度很多人忽視，但其實非常重要。

保證回籠（確定性最高的那個數字）：永明星河傳承2最快，僅需10年；永明星河尊享2、萬通富饒萬家、周大福匠心傳承2都是13年；忠意是14年；反觀安盛盛利2需要25年才能保證回籠，這個數字要特別注意。

預期回籠：宏利宏摯傳承和富衛盈聚天下2只需6年，其他大部分產品是7年，保誠要8年。

還有一個很關鍵的指標——保證IRR。永明兩款星河系列的保證IRR高達1.00%，其他大多數產品只有0.3%-0.6%，安盛盛利2更低，只有0.23%。

保證IRR越高，意味著底線越穩。這一點永明的優勢非常突出。

提領表現：真到用錢的時候，誰的賬戶余額更厚實？

我用556方案來比較：5年繳費，年交6萬美元，從第6年起每年提取1.8萬美元（總保費的6%）。

在這個方案下，提領后各公司的賬戶余額變化如下（單位：美元）：

幾個關鍵規律我算出來了：

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額領跑，優勢很明顯。從第6年開始每年提1.8萬，宏利的賬戶規模還是所有產品里最大的。

第15年是個分水嶺。從這里開始，安盛盛利2開始反超，永明星河尊享2和周大福匠心傳承2也在這個節點附近跟上。

15年以后，安盛盛利2的優勢越來越大，到第30年賬戶余額接近70萬美元，30-40年區間高歌猛進，確實是長期提領的"天花板"產品。

收益穩定性：分紅兌現率靠不靠譜？

港險的預期收益高，但分紅部分是非保證的。"復歸紅力占比"這個數據，衡量的是收益里有多少來自確定性更強的復歸紅利，占比越高，意味著收益越穩定可預期。

我梳理了幾款主力產品的復歸紅力占比（0歲男孩，年交5萬美元，交5年）：

這里面永明和周大福的數據相當突出。

永明星河尊享2和周大福匠心傳承2在5-50年均值上都超過22%，意味著每年的增值里有超過五分之一來自確定性更強的復歸紅利，這在港險里屬于相當高的水平。

相比之下，友邦環宇盈活的復歸紅力占比均值只有8%，安盛是10.12%，收益穩定性相對更依賴非保證部分。

說實話，到底該怎么選？

選錯方向，哪款都是坑。先搞清楚你的錢是要干什么的：

資金可能有中短期用途、10-15年內可能會動：宏利宏摯傳承，前期收益領跑，預期回籠6年就能回正，適合不確定性高的資金。

長期放著不動、主要看重提領和傳承：安盛盛利2，15年后收益優勢開始顯現，越放越厚，"提領之王"的名號不是吹出來的。

看重確定性和底線保障：永明星河系列，保證IRR 1.00%，保證回籠最快，復歸紅力占比高，確定性強，睡得著覺。

中長期財富增值、品牌信仰強：友邦環宇盈活，30年后進入6.5%的高速軌道，品牌背書好，芬紅穩健。

養老規劃為主：萬通富饒萬家，12種終身年金轉換權，養老和傳承都照顧到了。

說了這么多，我的核心觀點就一句話：**沒有最