宏利宏摯家傳承計劃，第6年就回本？算完這3個數據我后悔沒早說

我最近仔細研究了宏利新出的這款傳承類港險，優點確實有，但有幾個細節要是沒人提醒，買完你會很懵。

今天不聊廢話，直接把數據擺出來，讓你自己判斷。

回本確實快，但你得分清"哪個現價"

先說大家最關心的：這款產品回本到底快不快。

以45歲女性、年交10萬美金、交5年為例，我把關鍵數據拉出來了：

看預期總現價，第6年就能超過已交保費50萬美金，也就是交完最后一筆保費的第二年就回本了。

這個節奏放在港險里確實不慢，很多同類產品要10年出頭才能回本。

然后是長期收益。同樣的45歲女性，年交20萬美金，交5年，我對比了幾款主流港險的IRR數據：

第27年IRR達到6.50%，之后一路維持，在同類港險里屬于第一梯隊。

再說說它的資金靈活性，這塊其實設計得挺用心的：

• 靈活取：可以指定日期、指定賬戶（包括海外賬戶）直接打款，養老金、留學費用都能這樣安排


• 攀易取：預先指定家人代為取款，自己行動不便時不影響資金使用


• 7種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元，自由切換


• 傳易選：身故后受益人可選擇繼承保單或直接取現，相當于輕量級信托


• 無優選：指定家人在自己喪失行為能力時代管保單，不需要繁瑣法律手續

這幾個功能組合起來，確實比單純的儲蓄險靈活很多，對有海外資產配置需求或者考慮傳承的人來說很實用。

但這里有3個細節，我必須給你說清楚

第一個，5年內動錢，直接腰斬。

還是那組數據，5年總共交了50萬美金，但第5年末如果要退保，預期總現價才249,088美金，虧損超過50%。

保證現價更難看，才65,650美金，虧掉87%。

大白話講：5年內你要用這筆錢，你就是在虧錢。而且虧的不是一點點。

所以如果你手里這筆錢5年內有任何可能要動，這款產品跟你沒關系，直接跳過。

第二個，"回本快"說的是預期現價，保證現價的賬你得重新算。

我把保證部分的IRR單獨列出來看，結果比較扎心：

看到沒，保證IRR永遠不超過1%，哪怕拿到120歲也就0.62%。

你看到的那個6.5%，是預期收益，包含了非保證的分紅部分。

這不是說這款產品不好，港險分紅險本來就是這個結構。但你必須知道：你拿到手的那個6.5%，不是保險公司的承諾，是預期。 能不能實現，取決于宏利的投資表現。

宏利過去幾十年分紅實現率不錯，但"過去不代表未來"這句話在這里是真的。

追求穩健、不能接受任何不確定性的人，這筆賬要想清楚。

第三個，合同里有幾條條款，我覺得必須提。

我仔細看了這款產品的合同文本，里面關于靈活取和攀易取的終止條件寫了一大串，大概意思是：

在下列任何一種情況下，靈活取/攀易取功能會被終止——包括但不限于：提取請求被取消、保單持有人提交取消申請、放棄未能成功交予收款人、名義金額沒有變動、保單現價不足以支付當期申請的提取金額、保單有權益變更未處理、受保人或指定收款人去世，以及不再持有有效的《安老院牌照》或其他司法管轄區域的同等牌照……

最后那一條特別值得注意，不展開說，但這個限制條件在實際操作中可能會影響部分人的使用場景。

具體是哪款產品、合同里的完整邏輯，因為平臺限制說太細不方便，感興趣的可以來私信聊。

說點實在話，這產品到底適合誰

適合：

• 有長期閑置美元資金（10年以上不動）


• 有海外資產配置或子女留學規劃需求


• 想做跨代資產傳承，但嫌信托太復雜


• 對非保證分紅有一定接受度、不會因為市場波動心慌

不適合：

• 5年內可能用到這筆錢的


• 只接受保證收益、看到"非保證"三個字就不安的


• 資金規模不大但想短期看到明顯回報的

這款產品本身沒有硬傷，核心問題是很多人買的時候只看到了"第6年回本""IRR 6.5%"，沒搞清楚這兩個數字背后的前提條件是什么。

賬算清楚了再買，不沖動。

#港險 #儲蓄險 #資產配置 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。