友邦盈御3：被捧上天的"新手第一單"，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近人民幣匯率波動得厲害，年初一度跌破7.3關口，不少朋友開始慌了——手里的錢放著不動，購買力卻在悄悄縮水。

從資產配置的角度來看，雞蛋不能放在一個籃子里，這是基本功。

于是很多人把目光投向了港險，想做點貨幣分散。

但問題來了：第一次買港險，到底選哪款？

今天聊一款被稱為"新手最穩答案"的產品——友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

我會告訴你它到底穩在哪，又有什么短板，幫你做個明白人。

新手買港險，最怕什么？

說實話，我接觸過太多第一次買港險的朋友，他們的焦慮出奇地一致：

• 怕公司不靠譜，交了錢人跑了


• 怕分紅說得好聽，到手縮水一半


• 怕買完沒人管，理賠找不到人

這些擔心很正常。

畢竟港險不像買個理財產品，一買就是幾十年，中間出點岔子，真的睡不著覺。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

收益高不高可以慢慢研究，但底倉必須穩住。

那盈御3到底穩不穩？

咱們一項一項看。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

先說公司。

友邦保險集團1919年在上海成立，距今超過100年了。

1931年開始經營香港業務，扎根香港將近一個世紀。

這家公司有多大？

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

來看幾個硬指標：

• 總資產值達2890億美元


• 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股

恒生指數是什么概念？

它是香港最重要的股票市場指數，能進成份股的都是香港經濟的壓艙石。

友邦排第六，分量可想而知。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽著有點狂，但不是沒道理。

友邦在香港的地位舉足輕重，很多內地客戶第一份港險選友邦，圖的就是這份安心。

從資產配置的角度來看，穩健的底倉非常重要。

公司不出問題，保單才有意義。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜是基礎，但分紅能不能兌現才是關鍵。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

非保證的部分靠分紅，而分紅實現率就是檢驗保司"說話算不算數"的硬指標。

來看盈御系列的成績單：

• 盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%


• 盈御多元貨幣計劃終期紅利分紅實現率達到100%

再看友邦的另一款明星產品充裕未來·盈尚：

• 復歸紅利分紅實現率最高達162%


• 終期分紅實現率也達到100%

162%是什么意思？

就是當初計劃書上寫的分紅，實際到手比預期還多了62%。

這在港險圈是相當亮眼的成績。

友邦是怎么做到的？

答案藏在投資策略里。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

友邦對投資組合是非常慎重的。

接近100%的債券配置，說明它真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上友邦的"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

所以友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的，是有數據支撐的。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司和分紅，來看收益數據。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益位列前三，這個優勢還是很亮眼的。

長期來看，友邦盈御3的復利IRR可達7.19%。

7.19%的復利IRR還是很不錯的了，放在儲蓄險里屬于第一梯隊。

但我必須說實話：后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

到第100年時：

• 保誠信守明天比盈御3高300萬美元


• 萬通富饒千秋plus比盈御3高141萬美元


• 宏利宏摯傳承比盈御3高139萬美元

差距確實存在。

不過這里有個背景你得知道：2025年7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

7.19%或許將成為歷史。

所以現在入手的朋友，趕上的是舊版高收益。

從這個角度看，盈御3的性價比反而更高了。

匯率風險是很多人忽略的。

現在中美利差擴至約300基點歷史高位，人民幣波動區間可能比2024年更大。

用美元保單做一部分配置，本身就是在對沖風險。

提領收益：長線持有更香

有朋友問：如果我每年要提錢出來用呢？

這就涉及到動態收益了。

以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

前10年盈御3的表現和其他產品差異不大。

但10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這樣擅長早期提取的產品了。

到第100年時，與盈聚天下相比差了4770萬美元。

所以結論很清楚：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

跟擅長提領的盈聚天下來比確實不太公平，因為友邦盈御多元貨幣計劃3本身就是一款主打長線收益的儲蓄險。

如果你買港險是為了幾十年后的養老、傳承，那盈御3很合適。

如果你想每年有現金流進賬，那得另選產品。

分散配置是基本功，不同需求對應不同產品，這個邏輯要清楚。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益和穩定性，盈御3還有幾個功能值得說說。

9種貨幣選擇，第2年就能轉換

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這在市場上是少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品了。

現在特朗普威脅對中國商品加征60%關稅，離岸人民幣可能在7.3-7.5區間波動。

多元貨幣配置的價值就體現出來了——哪種貨幣強勢，就轉換成哪種。

卓越成績獎

設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

孩子考上好學校，保單還能給獎勵，算是個小驚喜。

無限次更換被保險人

支持無限次更換被保險人，保單可以一代傳一代。

這樣看來，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你只是想穩穩地邁出第一步，盈御3足夠了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。