友邦年金險"存50萬年領5萬"？年利率10%這個說法坑死人

先說結論：10%這個數字是假的。

不是我危言聳聽，是這個算法本身就有問題。下面給你拆清楚。

這個產品的邏輯是什么

某港資頭部保司最近出了一款新的儲蓄型年金，基本框架是這樣的：

• 每年交 10萬，連續交 5年，總保費 50萬


• 從第6年開始，每年固定領取 5萬，可以一直領下去


• 賬戶里沒被領走的部分，繼續按演示利率增值


• 急需用錢時可以一次性取出，也可以留著傳給子女

聽起來很美對吧？每年領5萬，總共才存了50萬，5萬÷50萬=10%，銷售跟你說"年利率10%"。

這個算法就是最大的坑。

"10%"這個數字是怎么算出來的

我告訴你，這個10%根本不是IRR（內部收益率），它是這么算的：

5萬 ÷ 50萬 = 10%

就這么簡單粗暴。

問題在哪？你的50萬不是一次性放進去的，是分5年、每年10萬慢慢存進去的。第一年存的10萬，要等到第6年才開始有現金流回來，其實鎖了整整5年。

而且，你領5萬的同時，本金并沒有減少，但本金也不是隨時能全取出來的，中間有流動性限制。

我把真實IRR大概算了一下：按照"交5年領到身故"這種場景，實際IRR大概在4%到5%左右，根據領多少年、賬戶余額增值假設不同，會有所浮動。

絕對不是10%。

說完問題，再說說它真實的價值

當然，我也不是說這產品一無是處，公平講——

它真正的賣點是現金流的確定性和靈活性，不是高收益。

對于以下幾種人，這個結構其實挺合適：

• 已經有一定資產積累，不追求高收益，只想要"每年固定有錢進賬"的安全感


• 計劃養老配置，希望從某個年齡開始每年有固定現金流可以花


• 擔心通貨膨脹侵蝕存款，想做一個不需要自己操盤的長期儲蓄

賬戶里沒領走的錢按演示利率增值，如果領取期拉得足夠長，總回報還是比國內銀行存款強的。關鍵是：你得把預期從"10%高收益"調整到"穩健現金流工具"，兩個出發點完全不同。

前期退保，直接虧

有一點必須單獨說清楚——

這類產品的流動性極差。前5年都在交錢，第6年才開始回血，如果中途反悔要退保，保單現價會大幅低于你已交保費。

換句話說，50萬存進去，第3年要取出來，你大概率拿不回50萬。

所以，打算買這類產品之前，要先想清楚：這筆錢未來10年內有沒有可能要動用？有的話，先別碰。

總結一下

這款年金產品本身設計沒大問題，港資保司的信譽和產品結構都還算穩健。

但"存50萬年利率10%"這種說法，是在誤導你。

真實IRR在4%-5%區間，是一個穩健的現金流工具，不是高收益理財。

適合的人：資產配置中需要穩定現金流、有長期規劃的人。
不適合的人：短期內需要流動性、期待高收益、資金不寬裕的人。

具體是哪款產品、演示數據怎么看、IRR怎么算，平臺上不方便展開說，感興趣的來私信我，我給你算清楚。

#香港保險 #港險 #年金險 #儲蓄 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。