友邦盈御3：買了3年，我后悔了嗎？一個老客戶的真實復盤

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說說我自己的經歷。

3年前，我給自己買了一份友邦盈御2。

當時我也糾結過，在友邦和其他幾家公司之間反復比較，最后還是選了友邦。

現在保單已經回本，我想用過來人的身份，給你復盤一下這3年的真實感受——以及友邦最新的盈御多元計劃3，到底值不值得買。

友邦：香港保險的「絕對王者」

當時我選友邦，最直接的原因就是它的市場地位。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話聽著夸張，但數據不騙人。

24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目更是連續十年稱冠。

這是我的真實感受：買保險這件事，尤其是放20年、30年的長期儲蓄險，公司的穩定性比什么都重要。

友邦能連續十年拿下新造保單數目第一，說明市場用腳投票的結果很明確。

盈御3：王牌產品的基本面

現在回頭看，友邦的盈御系列確實是它的招牌。

最新的盈御多元計劃3，在門檻和靈活性上做得相當友好。

繳費方式可選擇：

• 躉交


• 3年、5年或10年交


• 9種貨幣的保單可選

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車——這個門檻在港險里算很低的，適合想先試試水的朋友。

當時我也糾結過要不要一次性交完，后來選了5年交，壓力小一些，而且后面幾年還能根據自己的情況調整。

友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活，這一點3年下來我確實體會到了。

收益實測：前五名的水準

說到收益，這是大家最關心的部分。

我踩過的坑你別踩——很多人只看長期收益的峰值，忽略了前期的表現。

盈御3如果選擇5年交：

• 第10年預期收益：2.8%


• 第20年預期收益：5.67%


• 第30年預期收益：6.10%

在前期的收益略差一些，這是實話。

目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%，盈御3差了0.4個百分點左右。

但長期下來，收益最高能做到7.19%。

這個數字和宏摯傳承以及富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

說個對比：

2025年以來，中小銀行密集降息，有銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%，部分5年期存款產品直接下架。

銀行存款收益持續縮水，而盈御3的7.19%長期收益擺在那里，選擇其實越來越清晰。

動態提領：566方式下的真實表現

靜態收益好看，但大部分人買港險不會把錢放著一直不動。

所以我更關注動態收益——提錢之后，賬戶里還能剩多少。

這里用比較常見的566提取方式來說：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

566提取方式下：

• 第20年已提取45萬美元，現金價值還有53萬


• 這個水平在主流產品里也排到前10名


• 和頂尖產品對比相差了17萬左右

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

需要注意的是，在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，第40年現金價值少了超過150萬美元。

這是我的真實感受：如果你追求極致收益，盈御3不是最優解；但如果你更看重穩定和品牌，它的性價比其實很高。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

當時我也糾結過：為什么友邦的收益不是最高的？

后來研究了投資策略，才明白背后的邏輯。

盈御3固收類投資占比：

• 最低為25%


• 最高能做到100%


• 大部分投資于國債和企業債券


• 投資了不同區域分散風險

對比一下匠心傳承2躍進版：

• 固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%


• 股權類資產最低60%，最高可做到85%

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

說白了，友邦選擇了「少賺一點，但睡得著覺」的路線。

現在回頭看，尤其是經歷了這兩年海銀財富等理財平臺暴雷的事件——涉及資金規模超700億，在全國91個城市有185個財富管理中心——內地理財平臺的信任危機越來越嚴重。

友邦這種穩健的投資風格，反而讓人更安心。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

說到穩健，友邦的公司級投資數據更有說服力。

友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

超過7成的固收資產都是10年以上才會到期，意味著友邦有著非常穩定的長期投資收益。

政府機構債券投資為728億美元，平均債券評級為A+，保持著一貫的穩健風格。

公司債券組合達750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

友邦在投資上相對穩定，這是我3年下來最大的感受。

友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港第一

買分紅險最怕什么？

怕保險公司畫的餅兌現不了。

友邦過往產品的分紅實現率：

• 最高為169%


• 最低為65%


• 平均值達到93.9%

分紅實現率是相當不錯的。

更關鍵的是，終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

這意味著什么？

友邦不僅能兌現承諾，終期紅利部分甚至超額完成。

3年下來，我看著自己的保單收益，確實和當初演示的差不多，這種感覺很踏實。

附加功能與服務體驗

除了收益，盈御3的附加功能也很齊全。

支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

友邦首創紅利解鎖功能，可以把鎖定的紅利重新轉換回去繼續投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

盈御3支持9種貨幣轉換，可以最大程度避免匯率風險。

還有一點不得不提：友邦有自己的App，可在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

這是我的真實感受：3年下來，每次操作都在手機上完成，不用專門跑香港，省了很多麻煩。

股東背景：六大萬億巨頭護航

最后說說公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團


• 花旗集團


• 美國資本集團


• 貝萊德集團


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

總結：不會出錯的選擇

3年前買了友邦，我后悔了嗎？

沒有。

選它不會出錯，收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

大賀說點心里話

友邦盈御3適合求穩的朋友，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。