國壽傲瓏盛世港險真的值得買？算完IRR我有話說

我最近仔細研究了中國人壽（海外）旗下一款分紅儲蓄險——傲瓏盛世。

大概率你們也被人推薦過，或者在考慮要不要入手。今天我直接把賬算清楚，好的說好，有坑的也得說清楚。

先說收益，數字確實好看

我拿了一個典型的投保方案算了一遍：0歲投保，年繳25萬，交2年，總保費50萬。

用港險慣用的IRR（內部收益率）來衡量：

第30年IRR能到 6.40%，第40年穩定在 6.50%，拉長來看，50萬本金持有100年能滾到2.6億。

這個收益數字，對比國內同類儲蓄險，確實高出一截。國內現在增額終身壽的實際IRR普遍在 2.5%~3.2% 左右，傲瓏盛世這個數字是有競爭力的。

但數字好看不代表適合所有人，往下看。

早期退保，直接血虧

這是我覺得必須單獨說的一個點。

我算了同樣一個案例：30歲女，年繳25萬×2年=總保費50萬，如果中途不想持有了要退保，賬戶里剩多少？

第2年剛交完50萬，如果這時候要退，到手只有 4.2萬。

你沒看錯，45萬直接沒了。

這不是什么特殊情況，港險的分紅儲蓄險普遍都這樣——前期流動性極差，早期退出成本極高。這款產品也不例外。

提領方案怎么算

這款產品有一種"267提取"玩法：2年交完，第6年開始每年提取，金額是總保費的7%，也就是 每年35,000。

我把提領后的賬面情況列出來：

說白了就是：每年領3.5萬，領到100歲總共領了227萬，賬戶還剩576萬。

領取期間，賬戶現金價值不但沒減少，反而一直在漲——這是分紅部分持續滾動的效果。

但要注意，這里 127萬以上的數字都包含浮動分紅部分，不是100%保證的。保證金額那一列（5萬多）才是兜底的確定數字，剩下大部分是預期值。

兩個特色功能，講講實際用處

保單拆分：從第5個保單周年日開始，你可以把一張大保單拆成兩份或多份獨立保單。拆完之后每份都是獨立運作的，可以單獨傳給不同的孩子，也可以單獨變現一部分，其他部分繼續持有。這個功能對做財富傳承規劃的人來說確實實用。

保單暫托人：如果投保人在受保人未滿18歲時身故，可以提前指定一個暫托人來管理這張保單，等孩子成年后自動接手。這個設計很細致，保證財富能順利傳下去，中途不會因為監護問題出現變數。

適合誰，不適合誰

適合：

• 資金長期不動用，時間維度在20年以上的


• 做跨代傳承規劃，不需要中途取錢的


• 已經在香港有賬戶，或者有條件赴港投保的


• 對國內儲蓄險收益不滿意，想用港險做資產配置補充的

不適合：

• 資金在5年內有可能要動用的——前期退出代價太高


• 想要穩定每年領錢、現金流要求高的——這款更適合長期持有不動


• 對分紅有疑慮、只接受保證收益的——這款的高收益很大程度依賴浮動分紅

最后直說

傲瓏盛世這款產品，收益橫向比確實有競爭力，6.5%的預期IRR在同類港險里屬于第一梯隊。

但不是說好就無腦買，核心邏輯是：時間越長越劃算，越早退越虧。 你得確認自己真的有20年以上不動的資金，再談適不適合。

如果你就是奔著短期收益或者靈活取用來的，這個坑先別跳。

具體是哪款產品、怎么評估適不適合自己，平臺上不方便展開講，感興趣可以來聊。

#香港保險 #儲蓄險 #保險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。