2026香港儲蓄險橫評：11款產品同臺PK，哪款IRR6.5%最快？這份數據說話

我研究了一圈市面上主流的香港儲蓄險，把宏利、友邦、保誠、安盛、永明、富衛、忠意、萬通、周大福、國壽海外這11款5年期繳產品拉出來做了一個橫向對比。

直說吧，光看銷售話術你永遠選不對，得看數據。

先看收益：同樣是"6.5%"，差距大了去了

很多人買港險奔著"IRR 6.5%"去的，但沒人告訴你——達到6.5%要等多少年，差的離譜。

我把11款產品的10年/20年/30年IRR以及達到6.5%的時間都拉出來了：

這里有個很反直覺的結論：

宏利宏摯傳承前10年IRR高達4.29%，是所有產品里最強的。但你要等到6.5%？要47年。

富衛某款產品只需要25年就能跑到6.5%，是里面最快的。

所以"誰的收益高"這個問題，本質上是在問：你打算存多久？

再看穩健性：保證回本要等多少年

港險分兩部分——保證部分和分紅部分。很多人忽略了，分紅是浮動的，不是保證的。

我專門把保證回本時間和預期回本時間對比了一下：

永明星河尊享2保證回本只要13年，而且保證IRR峰值能到1%，是所有產品里保證部分最扎實的。

但注意另一面：安盛盛利2的保證回本要等25年，比其他大多數產品多出7年。前期退保風險是最高的。

不是說安盛不好，是你得清楚這個代價。

靈活提領：同樣556萬方案，差距有多大

我用一個具體的場景來比：假設投了556方案，從第6年開始每年提取18000港元，看提取后賬戶余額的表現。

前14年，宏利宏摯傳承表現最強。

但從第15年開始，安盛盛利2突飛猛進，后勁是真的足。

永明星河尊享2中期也不差，到30年已經接近694萬，和安盛不相上下。

這說明一件事：如果你的錢是短期用的，選前期表現強的；如果要放20年以上，后勁才是關鍵。

復歸紅利：這個指標大多數人沒注意到

復歸紅利是什么？簡單說，就是保司每年把部分利潤以"紅利"形式加到你的保單里，一旦加進去就不會再降了。

復歸紅力占比越高，你的收益確定性越強。

我重點看了幾款：

注意：宏利宏摯傳承和忠意啟航創富這兩款沒有復歸紅利。沒有，不是少，是沒有。

如果你追求"穩穩的現金流"，永明星河尊享2和周大福匠心傳承2的復歸紅力占比都在22.7%左右，這兩款的確定性是比較強的。

說點實在的選擇建議

別被"11款全對比"繞暈了，我給你按需求直接對號入座：

短期要錢用（10-15年內需要動用）
→ 宏利宏摯傳承，前期表現最強，預期6年就能回籠資金

長期放著不動（20年以上）
→ 友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、富衛盈聚天下2都可以，后兩個達到6.5%最快

怕風險、保守型
→ 永明星河尊享2，1%的保證回報率在同類產品里是最高的，保證回本13年

要靈活提領、隨時能拿錢
→ 永明星河尊享2或者安盛盛利2，第15年以后提領表現都在第一梯隊

想傳承給下一代
→ 友邦環宇盈活品牌兌現記錄好，長期分紅穩定

養老用
→ 萬通旗下的產品，有終身年金轉換權，專門解決活得太久錢不夠用的問題

偏好中資
→ 中國人壽傲瓏盛世，30年IRR 6.5%，國企背景，喜歡中資風格的可以考慮

最后說一句：沒有一款產品是"最好的"，只有最適合你的。 核心還是搞清楚自己的錢什么時候用、用多久、能接受多大的不確定性。

具體是哪款最適合你，不同保費金額下數字差異不小，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的私信我，我給你單獨算一遍。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。