宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺神器"的港險，有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為服務過多個高凈值家庭的財富傳承規劃師，我見過太多案例——有人因為沒提前規劃，幾百萬資產在家族內部撕得七零八落；也有人選對了工具，一張保單解決三代人的問題。

2025年開年，理財市場遭遇了真正的"收益荒"。

華西證券的數據顯示，理財產品業績比較基準下限預計降40-50BP至2%以下，現金管理類產品收益率僅**1.4%**左右。

更扎心的是，有些中小銀行年內降息7次，3年期存款利率已經降到1.2%。

在這個背景下，宏利「宏摯傳承」自去年4月上市以來，迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，推動宏利總保費穩居市場前三。

很多人問我：這款產品真有那么神嗎？

今天我就從財富傳承的視角，把這款產品扒個底朝天。

回本速度：資金何時「解鎖」？

財富傳承不只是錢的事，更是時間的事。

錢被鎖住太久，遇到急用就抓瞎。

所以我評估任何儲蓄險，第一個看的就是回本速度。

宏利「宏摯傳承」在這一點上確實給了驚喜。

5年繳費期，預期6年就能回本，18年保證回本。

這意味著什么？

你交完最后一筆保費的第二年，賬戶價值就有望超過你投入的本金。

不同繳費期的回本速度也很有看頭：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

規律很明顯：繳費期越短，回本越快。

整付保費3年回本，這個速度在市場上屬于第一梯隊。

我見過太多客戶，買了某些儲蓄險，結果10年了還在虧錢，想退保割肉，不退又心塞。

宏利這款產品的設計，至少讓你的資金不會被"套牢"太久。

從傳承規劃的角度看，回本快意味著什么？

意味著你有更多的主動權。

萬一家族有突發情況需要動用資金，你不至于面臨"退保虧一大筆"的尷尬。

各繳費期下預期回本速度表現都非常不錯，完美平衡了收益和安全性，為投資者提供了更好的資金流動性。

當然，"預期"二字要劃重點。

保證回本是18年，預期回本是6年，中間的差距取決于分紅實現情況。

這個后面會詳細講。

收益表現：20年能賺多少？

傳承的核心是什么？

是讓財富在時間的長河里持續增值，而不是被通脹一點點吃掉。

所以第二個關鍵問題：這款產品的收益能跑贏什么？

先看硬數據。以5年繳為例：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達到**6.5%**的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進行復利增值

這張對比圖很說明問題。

把宏利「宏摯傳承」和友邦、保誠、永明的同類產品放在一起比：

10年節點，宏利4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保誠信守明天2.91%。

差距一目了然。

20年節點，宏利6%，友邦盈御3是5.65%，保誠5.68%。

宏利依然領先。

這就是為什么我說它"前20年爆發力十足"。

如果你的規劃周期是10-20年，比如給孩子存教育金、給自己存養老金，這款產品的收益表現確實遙遙領先。

再看保證收益。

宏利的保證收益屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

保證部分雖然不高，但有總比沒有強。

畢竟在"收益荒"的大環境下，能有保證兜底的資產越來越稀缺了。

不過要提醒一點：47年才達到6.5%的IRR峰值，這個時間跨度確實很長。

如果你追求的是超長期傳承，比如"傳三代"，那這個收益曲線是合理的；但如果你只看中短期，就要把預期放在前20年的表現上。

從我服務高凈值家庭的經驗來看，前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品，這一點對于有明確用錢時間表的家庭來說，是實實在在的優勢。

靈活提?。哄X怎么用、何時用？

提前規劃才能避免糾紛。

但再好的規劃，也架不住人生的變數。

所以我特別看重一款產品的"靈活性"——錢能不能按需取用？

宏利「宏摯傳承」在這方面確實下了功夫。

經典的"566"提領方案

6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

這個方案特別適合有明確用錢節奏的家庭。

比如孩子6歲開始交保費，12歲開始每年領錢，剛好覆蓋初高中到大學的教育支出。

"無憂選"提領——真正的亮點

這個設計特別適合年齡比較大的客戶。

整付保費第2個保單周年就能開始提領，不用等太久。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

這種靈活性，非常適合10-20年內有用錢需求的人。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

說到傳承，這才是我最想聊的部分。

我見過太多案例：父母辛苦積累的財富，因為沒有提前規劃，在下一代手里三五年就敗光了；或者兄弟姐妹為了爭遺產，鬧到對簿公堂、老死不相往來。

一張保單解決三代人的問題，聽起來夸張，但宏利「宏摯傳承」的傳承功能確實做得很細致：

• 無限次更換受保人：第一代傳給第二代，第二代再傳給第三代，保單可以一直延續下去


• 保單分拆：一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同的子女，避免"誰多誰少"的糾紛


• 后備受保人機制：萬一受保人出意外，保單不會中斷，自動過渡到后備人選


• 保單暫托選項：受保人未成年或暫時無法管理時，可以指定信托人代為管理


• 身故賠償可分期支付：不用一次性給付，可以按月/按年發放，防止子女揮霍

這些功能組合起來，完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

說實話，很多儲蓄險只管"存錢"和"取錢"，傳承功能聊勝于無。

宏利這款產品在傳承設計上的用心，確實值得肯定。

公司背書：宏利靠譜嗎？

產品再好，也要看是誰家的。

畢竟儲蓄險一買就是幾十年，公司倒了，一切歸零。

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘。

幾個硬指標：

• 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1


• 是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書

再看投資風格。

宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

這種配置風格非常穩，不會因為股市波動而大起大落。

分紅實現率是檢驗保司誠信的試金石。

宏利的數據：

• 99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率


• **95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率

有一點要說清楚：「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

周年紅利波動大不大，跟這款產品沒關系。

所以對應終期紅利的表現，還是讓人安心的。

總結：誰最適合這款產品？

聊了這么多，最后劃個重點。

宏利「宏摯傳承」適合誰？

中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。這款產品前20年的收益表現確實能打。

資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，需要快速變現。回本快、提取靈活，滿足多場景需求。

家庭傳承規劃者：高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛。傳承功能設計完善，一張保單真的能解決很多問題。

目前宏利「宏摯傳承」優惠力度不變，產品實力也經過了市場驗證。

如果你正好在考慮中短期的美元儲蓄配置，這款產品值得認真研究。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，中間的門道可能比產品本身更重要。