2025港險避坑指南：99%的人不知道的7個真相，看完再決定要不要買

你好，我是大賀。

北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。

之前在香港保險公司工作過，現在做獨立測評，不收錢不推銷，就想說點真話。

最近港險是真的火。

我朋友圈里，十個做保險的有八個在發港險廣告，什么"6.5%復利"、"美元資產配置"、"財富傳承神器"……

但我必須潑盆冷水：港險亂象也在同步爆發。

2024年4月起，香港保監局聯合廉政公署開展專項行動，嚴厲打擊向內地客戶無牌銷售保單的行為。

保監局還專門發布了"赴港投保7件事"提醒內地訪客——監管為什么突然出重拳？

因為踩坑的人太多了。

我見過太多翻車的案例：

• 有人在內地簽了"地下保單"，理賠時發現根本不受法律保護


• 有人被中介忽悠買了不適合的產品，幾年后才發現虧了


• 還有人連基本的材料都沒帶齊，白跑一趟香港……

所以今天這篇文章，我把赴港投保最關鍵的7個問題一次說透。

先別急著買，看完再決定。

內地人買港險，到底合不合法？

這個問題我被問了不下500遍。

先說結論：內地居民赴港投保，完全合法。

很多人擔心是因為聽說"內地不讓買境外保險"。

這個坑我必須說清楚——內地監管限制的是在內地銷售境外保險，而不是限制你親自去香港買。

香港保險的銷售范圍是面向全世界的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

這就是所謂的**"屬地原則"**——你人到了香港，在香港簽的合同，就適用香港法律。

所以核心就一句話：

通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，你的保單就受香港保監局監管保障。

但反過來說，如果有人告訴你"不用去香港，在內地就能簽"——這個坑千萬別踩，后面我會專門講。

赴港投保，需要準備什么材料？

很多中介不會告訴你，赴港投保前最關鍵的其實就兩件事：

材料備齊 + 提前預約。

這直接決定你當天流程是否順暢。

我見過有人興沖沖飛到香港，結果發現沒帶結婚證，配偶保單簽不了。

也有人到了才知道銀行開戶要預約，白等了一下午。

必備材料清單（建議截圖保存）

• 港澳通行證/護照（二選一，通行證更方便）


• 身份證（必帶）


• 過境小白條（入境時會給你，千萬別扔）

特殊情況補充材料

• 給配偶投保 → 帶結婚證


• 給子女投保 → 帶出生證明（未成年人無需赴港，大人代簽即可）

預約提醒

建議提前3-4天聯系保險經紀預約。

不管是簽約還是銀行開戶，現在都需要提前約時間。

臨時去很可能排不上號，尤其是周末和節假日。

我的建議是：

把材料拍照發給你的經紀確認一遍，比到了香港才發現少東西強太多了。

必須本人去香港嗎？續費怎么辦？

先說第一個問題：必須本人去嗎？

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但有個例外：直系家屬可以代為投保。

比如配偶、父母、子女、祖父母等，只要有可保利益關系，可以先由家屬簽單，保單生效后再通過合法流程變更持有人。

這個操作比較復雜，建議提前咨詢專業顧問，確保合規。

這個坑我必須說

如果有人告訴你"不用去香港，在內地就能簽"，一定要警惕。

在內地簽署的叫**"地下保單"**，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

2024年兩地監管都在收緊——廣東開展了非法銷售境外保險專項治理，國家金融監管總局也明確表態。

走正規渠道才是王道，省那一趟機票錢，可能賠進去的是整張保單。

再說續費問題

很多人擔心"是不是每年都要飛香港交錢"。

完全不用。

首次赴港投保時，可以同步開設香港銀行賬戶。

之后續費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬，幾分鐘搞定。

我建議每位投保人都在香港開個銀行賬戶。

不僅續費方便，未來理賠、提取收益也會順暢很多。

現在開戶流程也簡化了，當天簽完保單順便就能辦。

買了港險，錢怎么拿回來？

這是我被問得第二多的問題。

很多人擔心：錢放在香港，以后取出來會不會很麻煩？

說實話，現在真的很方便了。

大部分操作都可以通過保險公司APP線上完成——申請提取、查看收益、變更信息，基本不用跑香港。

資金轉回內地的方式也有很多，我幫你整理了一張對比表：

我最推薦的是"跨境支付通"：0手續費，秒到賬。

其次是微信支付（單筆≤200元免手續費）和跨境匯款（手機銀行操作免手續費，當天到賬）。

內地ATM取現也行，但手續費2.9%，不太劃算。

總之，只要你有香港銀行賬戶，錢進錢出都很靈活。

不用太擔心"錢取不出來"這個問題。

香港保險公司會倒閉嗎？

這個問題背后的擔憂我理解：

畢竟是幾十年的長期保單，萬一保險公司沒了怎么辦？

先說結論：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的保障也不會斷。

為什么這么說？

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

就算真的出了極端情況呢？

2008年雷曼事件大家都知道吧？

當時香港政府直接動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找更有實力的保司接管，把原來的保單都兼并過去。

而且，香港的保險公司都會跟國際再保公司（比如慕尼黑再保）合作，把95%以上的風險轉移出去。

說白了，不是一家公司在扛，是全球再保體系在兜底。

所以這個擔心可以放下了。

合法合規最重要，選對渠道比擔心保司倒閉更實際。

2025年港險產品怎么選？

終于到了大家最關心的部分。

我先說一個很多中介不會告訴你的觀點：

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

市面上每個產品都有人吹，但沒有一款產品適合所有人。

選產品不必糾結"誰最好"，關鍵是看它適不適合你的需求。

我從三個維度幫你拆解：

第一，看保證收益——適合保守型人群

如果你是風險厭惡型，最在意的是"保證能拿到多少"，那就重點看保證回本時間和保證收益率。

我整理了2025年主流產品的收益對比：

從保證回本來看：

• 永明「星河傳承II」：保證回本只要10年，保證峰值IRR達到1.00%，是目前確定性最強的產品之一


• 永明「星河尊享II」：保證回本13年，保證峰值IRR同樣1.00%

這兩款產品讓保守型人群更安心——就算分紅一分錢不給，保證部分也能跑贏很多內地產品。

相比之下，友邦、保誠、安盛的保證回本都要18年甚至25年，保證收益率也只有**0.2%-0.6%**左右。

第二，看預期收益——適合長期持有人群

如果你的資金可以放20年、30年甚至更久，那預期收益就是核心指標。

前20年表現最好的

• 宏利「宏望傳承」：10年IRR就能達到4.29%，20年6.00%，前期增長速度領先


• 忠意「啟航創富(卓越版)」：20年IRR達到6.15%，中短期收益很能打

拉長到30年及以上

• 友邦「環宇盈浩」：30年就能達到**6.5%**的IRR天花板，之后鎖定這個收益率


• 保誠「信守明天(升級后)」：28年達到6.5%，升級后版本明顯更優


• 安盛「盛利II」：同樣30年達到6.5%，長期復利優勢顯著

這幾款產品躋身長期收益第一梯隊。

如果你的目標是養老或傳承，30年以上的收益表現是重點參考。

第三，看綜合平衡——適合大多數人

如果你既想要一定的保證，又想要不錯的長期收益，可以看這幾款：

• 萬通「富饒千秋」：保證回本13年，41年達到6.5%，中規中矩但很均衡


• 周大?！附承膫鞒?」：保證回本13年，42年達到6.5%，勝在穩定


• 周大福「匠心傳承2(財富躍進)」：升級版28年就能達到6.5%，性價比更高

警惕中介炒作"最后窗口期"

這個坑我必須說。

2025年7月1日起，香港保監局將分紅險演示利率上限從7%下調至6.5%。

很多中介借勢炒作"再不買就虧了"、"最后上車機會"——別被忽悠了。

演示利率下調，影響的只是計劃書上的數字好不好看，不影響產品的實際收益能力。

真正決定收益的是保司的投資能力和分紅實現率，不是演示利率。

我的選品建議

綜合來看：

• 追求確定性 → 優先看永明「星河傳承II」「星河尊享II」


• 追求中短期收益 → 優先看宏利「宏望傳承」、忠意「啟航創富」


• 追求長期復利 → 優先看友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天(升級后)」、安盛「盛利II」


• 追求均衡穩健 → 優先看萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」

還有不少優秀產品沒在這個榜單上，比如立橋的固收型產品，很適合跟這些長期理財產品搭配購買，達成1+1>2的效果。

最終還要結合你的個人需求、理財目標、風險承受能力來選。

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

寫在最后：港險值得買嗎？

說了這么多，回到最初的問題。

香港保險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優質工具，確實值得認真考慮。

赴港投保一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

真正的難點是"選對產品"和"避開隱形坑"。

這也是我寫這篇文章的初衷：

不是讓你馬上去買，而是讓你在決定之前，把該知道的都知道。

大賀說點心里話

如果你看到這里，說明你是認真在考慮港險這件事。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。