友邦年金險"存100萬年領12萬"？先等等，這幾個數字你算清楚了嗎

各位，最近被這款友邦的年金險刷屏了。

"存100萬，年領12萬，活多久領多久。"聽起來確實心動。但我仔細把數據算了一遍，有幾個點必須跟你說清楚，不然真的可能踩坑。

先說說這產品是怎么設計的

方案是這樣的：30歲開始，每年交20萬，連交5年，總共投入100萬。然后等到45歲，也就是第15年開始，每年固定提取12萬，相當于每個月到手1萬塊。

聽起來挺美？

我把完整的收益演示表算了一遍，先給你們看看關鍵節點的數字：

數字是好看，但你往深了想就不對勁了。

封閉期這個坑，沒人跟你說

第3年那行，你好好看——保單現價只有101,488。

你投進去了60萬（三年共60萬），現價只有10萬出頭。這不是我危言聳聽，這就是這類分紅儲蓄險的設計邏輯：前期大量保費用于覆蓋保障成本和附加費用，現金價值爬升很慢。

第5年交完100萬，保單現價約47萬。

也就是說，如果你在第5年交完錢就想退保，到手只有47萬，直接虧掉53萬。

這叫封閉期，銷售不一定會主動跟你提。

"年領12萬"這件事，你要等多久？

從30歲投保，要等到45歲才能開始領。

這中間是15年。

15年期間，你的錢鎖在里面，隨時退出都是虧損狀態。很多人買的時候想的是"存錢"，沒意識到這是一筆流動性極差的資產。

如果你30歲，現在手頭有100萬，這筆錢在接下來15年內你有可能用到嗎？買房、換車、孩子教育、應急……真要到了這一步，退保就是實實在在的虧損。

IRR到底有多高？客觀說說

說完坑，公平講，這產品的長期收益率數字確實不難看。

• 持有10年，IRR約3.55%


• 持有20年（50歲），IRR約5.66%


• 持有30年（60歲），IRR約6.28%


• 持有50年（80歲），IRR約6.32%

長期穩定在6.3%左右，對于追求穩健、不想承受市場波動的人來說，這個數字是有競爭力的。

不過有一個前提：這是預期回報率，也就是演示數字，不是保證數字。分紅部分是浮動的，能不能真的實現，取決于友邦的實際經營情況。

友邦2024年披露的數據里，分紅實現率均值在95%左右，歷史記錄還算穩。但"歷史業績不代表未來"，這句話在分紅險里尤其要記住。

這產品到底適合誰？

我直說吧。

適合買的情況：

• 30-40歲，有閑置資金，未來15年內確定用不到


• 目標是給自己規劃養老現金流，45歲以后每月到手1萬


• 不追求高收益，要的是穩定、不折騰、活多久領多久


• 對流動性要求低，能接受前期封閉

不適合買的情況：

• 資金池子不夠厚，這100萬是你大部分的積蓄


• 近幾年有大額用錢計劃（買房、創業、孩子留學）


• 期望短期內看到高回報


• 對"預期收益"和"保證收益"分不清楚

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便講，感興趣的來聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老 #理財 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。