友邦年金險"交60萬年領4.2萬"？7年回本是真的嗎，我把數字算清楚了

各位，最近友邦的一款快返年金險被傳得很火，宣傳語很猛——存60萬，交完就能領，每年領4.2萬，活多久領多久。

聽起來確實香。但我仔細研究了這款產品的數據，有幾個地方我必須給你們說清楚。

產品基本結構

方案是這樣的：30歲投保，每年交12萬，連交5年，共投入60萬。 從第6年（36歲）開始，每年固定領取4.2萬元，領到身故為止。

4.2萬 ÷ 60萬 = 7%，所以有人說"每年賺7%"。

這個算法是錯的，但我等會再解釋。先把完整數據放出來：

數字我都核驗過了，就是這些。

"7%"這個數字，沒你想的那么美

4.2萬 ÷ 60萬 = 7%，這是簡單除法，不是實際收益率。

用IRR（內部收益率）來衡量才公平。 因為你的60萬是分5年交進去的，錢是有時間成本的。

看表里的數據：

• 領了2年（第7年），IRR只有 0.23%


• 領了5年（第10年），IRR才到 3.41%


• 領了10年（第15年），IRR到 4.58%


• 領了15年（第20年），IRR到 5.19%


• 領了25年（第30年），IRR到 5.75%

也就是說，你得從36歲一直領到60歲，才能讓這筆錢的綜合收益率摸到5.75%。

這不是壞產品，但"每年賺7%"這個說法確實有點誤導。

"7年回本"？我沒算出來

這個說法我認真算過：投入60萬，從第6年開始每年領4.2萬。

• 領10年：累計42萬，還沒回本


• 領15年：累計63萬，剛超過60萬

所以用現金流口徑算，大約需要領14-15年才能回本，也就是從36歲領到50歲前后。

我不知道"7年回本"是怎么算出來的，但這個說法我沒辦法認同。

說點客觀的

這款產品也不是一無是處，我公平說幾點：

優點：

• 現金流確定、鎖定，每年42,000雷打不動，不受市場波動影響


• 保單現價在整個領取期間一直保持在55-70萬區間，沒有大幅縮水


• 死亡保障全程覆蓋，身故了還有保障金賠付


• 友邦償付能力充足率257%，標普評級AA-，公司確實穩

缺點：

• 前5年封閉期，中途退保現價很低，流動性差


• 真實IRR要持續持有20年以上才能上5%，短持有期收益很普通


• 拿來和3.0%的銀行定存比，優勢要到15年以上才明顯


• 前期退保損失極大，表里第1-5年的保單現價連本金找補都難

適合誰？不適合誰？

適合這類人：

• 有長期閑置資金，真的不需要15年內動用


• 想做確定性現金流規劃，比如提前退休、給父母養老


• 對資產隔離有需求的人（年金險保單現價有一定法律保護屬性）

不適合這類人：

• 資金需要隨時流動的，別碰


• 追求短期高收益的，這不是你的菜


• 拿家庭應急錢來存的，風險太大

說白了，這東西本質上是用流動性換確定性。如果你的錢真的用不上，鎖進去換一輩子的固定現金流，邏輯是成立的。

但如果你被"7%""7年回本"這些話打動的，建議先把上面的IRR表格再看一遍，冷靜一下再做決定。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便講太細，感興趣或者有具體問題的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。