保誠信守明天：紅利回撤后還敢買？持有8年的老客戶說點真話

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話當時我也慌過。

2023年保誠紅利回撤的消息刷屏時，我的保誠保單已經持有8年了。

那段時間，后臺私信幾乎被"保誠還能信嗎"刷爆。

但拉長時間看就釋然了——買保險不是買彩票，短期波動不代表長期趨勢。

最近保誠放了個大招：旗下王牌儲蓄險「信守明天」悄悄上調收益，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%，28年更是沖到6.5%——全港最高。

這款產品到底值不值得買？

作為親歷紅利回撤的老客戶，今天我來掰扯清楚。

收益到底漲了多少？新舊版本+市場橫評

光說收益上調，不拿數據說話都是耍流氓。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等。

同樣5萬美元保費，上調前后的差距一目了然：

幾個關鍵節點的收益，我幫你劃重點：

15年：預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%

中短期理財穩穩的，5萬變9.4萬，接近翻倍。

25年：預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%

目前市場最高水平，5萬變20.6萬，翻了4倍多。

28年：IRR達到6.5%

行業最快達到演示上限，沒有之一。

再來橫向對比市場同類產品：

第10年，信守明天3.11%，僅次于友邦新品的3.35%，差距很小。

但從第15年開始，信守明天就開始拉開差距了——5.00%的IRR領跑市場。

到了第25年，6.35%的收益更是把第二名甩在身后。

選對產品比擇時更重要。

收益調整后的信守明天，不僅中短期回報能打，長期收益也穩居第一梯隊。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，這款產品都值得放進備選清單。

兩個殺手锏功能：真貨幣轉換+雙重紅利

收益高只是基本功，信守明天真正讓我心動的，是兩個"人無我有"的功能設計。

第一，真·貨幣轉換

市面上很多產品都號稱支持貨幣轉換。

但仔細看條款，轉換后要么換成新計劃、要么回報率打折扣。

信守明天不一樣——第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

更關鍵的是，轉換后未來回報率（包括保證和非保證）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？

你今天買美元保單，10年后孩子要去英國留學，直接轉成英鎊，回報率不變、條款不變。

不用退保重買，不用損失收益。

對比表里寫得很清楚：友邦的盈御系列轉換后，回報率和條款都會變。

而信守明天是真正的"無損轉換"。

這個功能對有海外規劃的家庭來說，簡直是剛需。

第二，雙重紅利結構

經歷過紅利回撤的人都知道，終期紅利是"紙面富貴"——沒提取之前，說降就降。

信守明天做了一個重大升級：新增歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這部分錢是"落袋為安"的，不會因為市場波動被回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高的增長。

兩者搭配，既有穩定的底倉，又保留了向上彈性。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這一點，對經歷過紅利回撤驚嚇的老客戶來說，太重要了。

而且在這種結構下，信守明天支持"567"提取——第5年開始就能部分提取，做到早提取不斷單。

傳承功能：不只是存錢，更是留錢

胡潤百富2025白皮書有個數據讓我印象深刻：47%的高凈值人群計劃增配保險。

而配置保險的主要目標中，長期財富規劃占68%，資產安全隔離占59%。

保險的功能，正在從"風險保障"轉向"財富規劃"。

信守明天在這方面下足了功夫，推出了兩個市場首創的功能。

自主傳承選項

傳統的身故賠償只有"一筆過"——人走了，錢一次性給受益人。

但這種方式有個問題：如果受益人是未成年孩子，或者是理財能力不強的家人，一大筆錢可能很快就被揮霍掉。

信守明天提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，以及新增的"自主傳承"。

自主傳承選項可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件時支付。

新增的人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：

你可以設定孩子每月領取一定金額。

但如果孩子失業了，額外支付一筆錢幫TA度過難關。

如果孩子買房了，再支付一筆首付款。

這種設計，讓身故賠償變成了"智能信托"，真正實現了"人走了，愛還在"。

自主入息選項

這是另一個市場首創的功能。

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這意味著什么？

你可以用這份保單給父母發"退休工資"，每月自動打款。

也可以給保姆發"養老補貼"，感謝多年照顧。

甚至可以定期捐款給慈善機構，做持續的公益。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠還能信嗎？20年數據說話

這個問題繞不開，我直接回應。

紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

從公司層面看，保誠2024年財報依然亮眼：

保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

不過我也要說一句實話：保誠的投資風格確實偏進取。

權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著收益彈性更大，但波動也更大。

保誠更適合長期主義者。

如果你是那種看到短期回撤就睡不著覺的人，可能需要慎重考慮。

到底誰適合買信守明天？

寫到這里，結論已經很清晰了。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

25年6.35%、28年6.5%的收益，在當前市場上找不到對手。

雙重紅利結構降低了分紅回調風險。

貨幣轉換功能滿足海外規劃需求。

自主傳承和自主入息解決了財富傳承的痛點。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

但大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

如果你是以下幾類人，信守明天值得重點考慮：

• 有10年以上持有計劃的長期主義者


• 有子女教育、養老規劃需求的家庭


• 想做跨代財富傳承的高凈值人群


• 有多幣種配置需求的海外規劃者

如果你只是想做短期理財，或者無法接受任何波動，那可能需要看看其他選擇。

大賀說點心里話

收益數據、功能對比，該說的都說了。

但怎么買、去哪買，這里面還有個信息差沒講。