立橋人壽智享儲蓄保"5%保證收益"？第1年直接虧錢這事沒人提

先把結論放這：這款產品的數據確實比市面上很多港險要好看，但有一個數字我每次看都覺得別扭——第一年，你的保單現價是虧的。

等我慢慢說。

產品是什么東西

這是立橋人壽旗下一款港險儲蓄產品，整付保費設計，就是一次性把錢交完，然后放著不動，等著收益滾。

保障期20年，美元計價。

目前有個季度性優惠，根據投入金額大小，分三檔折扣：

• 5萬美元以下：享5%折扣


• 5萬美元及以上：享6%折扣


• 25萬美元及以上：享7%折扣

優惠期限是2026年1月1日到2月底。

數字擺出來，先看好看的那部分

折扣之后，三檔的實際投入和收益數據是這樣的：

檔位一：整付3萬美元，折扣后實際投入28,500美元

期滿潛在收益（非保證）：5.16%

檔位二：整付5萬美元，折扣后實際投入47,000美元

期滿潛在收益：5.22%

檔位三：整付25萬美元，折扣后實際投入232,500美元

期滿潛在收益：5.28%

第5年保證年化能到4.48%~5.01%，說實話，放到當前市場環境里，這個數字是真不低。

但我必須說一件讓人不舒服的事

你看第一年的數據。

投入28,500美元，第一年保證收益只有26,550。

第一年，保單現價直接縮水了約1,950美元。

投入47,000美元，第一年只剩44,250，虧了近2,750美元。

投入232,500美元，第一年只剩221,250，直接蒸發約11,250美元。

這不是我算錯了，這就是整付儲蓄型港險的正常邏輯——保司要扣初始費用、保單管理費等成本，所以早期退保必然虧損。

銷售材料只展示第5年往后的保證收益率，但沒人主動告訴你第1年進去就是虧的。這個事我覺得有必要說清楚。

再說說那個"潛在收益"

注意區分兩個數字：

保證收益：白紙黑字寫在合同里，旱澇保收。

潛在收益（期滿5.16%/5.22%/5.28%）：這是包含了非保證分紅的數字，能不能實現，取決于保司的投資表現。歷史上分紅達成率有高有低，不保證。

我不是說分紅一定拿不到，立橋人壽在香港合規經營，分紅歷史記錄還可以。但你在做決策的時候，心里要對這兩個數字有個清晰的劃分。

這款產品適合誰、不適合誰

適合的人：

• 手里有閑置美元或者有換匯需求


• 資產配置里想加一塊鎖定收益的壓倉貨


• 能接受錢放進去5年內不動、不到急用不取的

不適合的人：

• 流動性要求高，說不準什么時候要用錢的


• 對匯率風險敏感，不想承擔人民幣兌美元波動的


• 沖著短期收益來的，2年3年就想退——前期退保，虧定了

整體來說，這款產品的保證收益在港險市場里算第一梯隊，折扣活動也確實讓實際收益率更好看了。但前期保單現價虧損這個特性，是你必須接受的代價。

具體是哪款產品、怎么挑檔位、折扣活動到期前值不值得出手，這些不方便在這細講，感興趣的來私信我聊。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。