中國人壽新年金險3.88%終身派息？先別急著買，算完這筆賬再說

我仔細研究了國壽這款1月新上的年金險，先說結論：數字不難看，但有幾個細節你必須搞清楚，否則容易被表面收益率忽悠。

先說最吸引人的那個數字——終身派息3.88%，寫進合同。

聽起來確實香，畢竟現在三年期定存都不到2%。

但我給你算了一下實際情況，以40歲、每年交20萬、交5年為例，總保費100萬，從保單第5年開始每年領37,310元。

37,310 ÷ 1,000,000 = 3.731%

等一下，宣傳說3.88%，實際算出來是3.73%。這個差值從哪來？后面我來解釋。

真實回本要等多久？

我把關鍵數據拉出來，你們自己看：

注意看，保單第30年，累計領取才到970,047元，還沒回本。

第31年累計提領才能過100萬。

也就是說，光靠每年37,310的保證領取，你要等到第31年才能領回本金。 40歲買，71歲回本。

這還不是最扎心的。更讓我頭疼的是——

3.73%和3.88%，差在哪里？

3.73%是保證派息率，白紙黑字寫合同里，這部分無論市場怎么變都給你。

3.88%是把非保證紅利也算進去之后的數字。

表格里那列"非保終期紅利"——第7年之前全是0，第10年才出現694,986元。

紅利是浮動的，是保險公司根據投資收益決定給不給、給多少的。 說白了，3.88%是個樂觀假設值，實際能不能達到，沒人能保證你。

賣點是3.88%，合同里鎖死的是3.73%，這兩個數字放在一起就是個信息差。

前幾年退保有多慘？

看表格第1到第4年，累計繳了80萬，退?？偨痤~只有21,357元。

第5年繳滿100萬，當年退?？偨痤~42,964元。

交了100萬，退出來4萬多，虧損95%以上。

這不是騙你，是年金險的結構天然如此。錢一進去，前期流動性基本為零。你必須想清楚，這筆錢未來十幾二十年動不了。

那這款到底適合誰？

說完冷水，公平講一下這款有沒有價值。

適合的人：

• 40歲以上、手里有長期閑錢、未來不太可能急用這筆錢


• 想給自己鎖定一份不受利率下行影響的"固定現金流"


• 有財富傳承需求，想把資產合法合規傳給下一代


• 對3.73%的保證收益率滿意，不寄希望于高風險高回報

不適合的人：

• 資金流動性需求比較大的


• 30歲以下、人生變數還很多的年輕人


• 追求高收益、能接受市場波動的人

最后說點實在的

我做了10年保險，見過太多人被"寫進合同"四個字打動，然后沒搞清楚合同里到底寫的是哪個數字。

這款產品的3.73%保證收益，在當前利率環境下，不算差。

但3.88%這個數字是含了不確定紅利的，請不要把它當成保證收益去做預期規劃。

另外，回本周期30年以上這件事，買之前一定要想清楚，錢放進去等于封印了幾十年。

具體是哪款產品、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊，我給你算一份專屬的數據出來。

#年金險 #儲蓄險 #保險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。