立橋人壽智選儲蓄保第5年保證5.01%？第1年現價直接虧6%沒人告訴你

先說結論：這款產品的保證收益數字是真的，但你得活過第5年才能看到那個漂亮的數字，前面幾年的賬，大多數人沒算清楚。

我仔細研究了這款港險儲蓄產品。產品本身不差，但拿第5年末的數字當噱頭放在最顯眼的位置，后面的信息沒講透——這種事我必須幫你們說清楚。

先看清楚你第1年買了什么

這款產品分三個保費檔位，折扣力度跟投入金額掛鉤：

• 投 25萬美元，享受7%折扣，實際繳費 23.25萬美元


• 投 5萬美元，享受6%折扣，實際繳費 4.7萬美元


• 投 3萬美元，享受5%折扣，實際繳費 2.85萬美元

折扣看起來不錯，但你注意看第1年末的保證現價：

第一年你的錢進去，現價就少了一截。這是儲蓄險的通病，錢在第1年被用來覆蓋初始費用，這個沒什么好洗的。

投得越少，第1年虧的比例越高。 這一點銷售PPT不會放在第一頁。

收益是怎么一年一年爬上來的

我把三個檔位前5年的數據都拉出來，你們自己看：

高檔：23.25萬美元投入，7折扣

中檔：4.7萬美元投入，6折扣

低檔：2.85萬美元投入，5折扣

有幾個點值得注意——

低檔第2年末，單利只有 0.02%，幾乎等于零。你3萬美元放進去，第2年末才 28,511 美元，仍然沒回本。

中高檔第2年也只有 0.55% 和 1.10%，所以在第4年之前，這筆錢的流動性基本就別想了，退保的話虧損是實實在在的。

5.01%是真實的，但有幾個前提

這里的收益是保證收益，白紙黑字寫進合同，不是什么預期、演示、分紅。這一點是真的，也是這款產品最核心的賣點。

但你要滿足幾個條件：

第一，資金量夠。想拿5.01%，你得往里放 23.25萬美元，折合人民幣大概165萬左右。5萬美元檔只有 4.75%，3萬美元檔只有 4.48%——同一款產品，投多少錢，收益差一截。

第二，這是美元資產。你的人民幣換成美元買進去，未來的收益和本金也是美元。匯率波動的風險自己兜著。這幾年匯率怎么走大家都有感受，這個變量不容忽視。

第三，前4年別動。第2年單利才0.02%到1.1%，這段時間退保的代價是真實虧損。所以這錢要當做5年以上的"鎖倉資金"來看。

這款產品適合誰

說完風險，公平講——有些人買這個還是有價值的。

適合的場景：

• 手里有美元或者外匯需求，打算做中長期美元資產配置


• 資金體量在25萬美元以上，想要保證收益且愿意鎖定5年


• 做"挪儲"用途，把部分資產從銀行存款轉移到保險，看重合同保證的確定性

不適合的場景：

• 人民幣換匯進來，對匯率波動承受能力弱的


• 資金有可能在5年內需要動用的


• 投入量?。?萬美元檔），前期費用相對較高，收益被稀釋得比較厲害

這款產品我研究完，核心評價是：保證收益是真實賣點，但前期現價低于投入是硬傷，匯率風險需要獨立評估。 不是坑，但也沒有宣傳說得那么無腦好。

具體是哪款港險產品、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來聊。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。