年金險"保證5%"真相：存50萬每年真能穩拿5%？算完這筆賬我沉默了

先把結論放這兒：這款產品遠沒有宣傳的那么簡單，"每年保證5%"這幾個字，水深得很。

最近有人跟我說在港險市場發現了個"寶貝"，某家近兩百年歷史的國際保司推了款新品，說是存50萬、每年保證5%，聽著是不是很香？

我就認真算了一下這筆賬。

先搞清楚這個"5%"是怎么算的

按產品的方案，31歲入手，分5年交，每年交10萬，總保費50萬。

從第3年開始，每年"保證派發"的數字是10480元。

各位，50萬的5%是多少？25000元。

但實際拿到手的是10480，占總保費的2.096%。

這個"5%"到底是怎么來的？它不是對著你總交保費算的，是保司自己內部計算口徑的數字——換句話說，你感受到的收益，跟宣傳里那個"5%"完全是兩碼事。

把所有數字拉出來看

我把關鍵節點的保證派發整理了一下：

31歲開始，到60歲那年，保證現金價值是54.9萬，另外還有預期的分紅價值121.1萬。

我給你算一下29年里保證領出來的現金：

• 第3-9年（7年）：10480×7 = 73,360元


• 第10年：31,440元


• 第11-14年（4年）：10480×4 = 41,920元


• 第15年：31,440元


• 第16-19年（4年）：10480×4 = 41,920元


• 第20年：31,440元


• 第21-29年（9年）：10480×9 = 94,320元

29年保證領出：約34.6萬，加上60歲時的保證現值54.9萬，合計大約89.5萬。

交了50萬，拿回89.5萬，看著還行？先別急。

時間成本這個坑，最容易被忽略

這89.5萬是29年后的數字。

50萬在29年里如果做其他配置，哪怕是最保守的年化2%，終值也有大約87萬。穩健配置年化3%的話，終值接近118萬。

而且這里的89.5萬是保證部分，還包含了60歲時54.9萬的保單現值——這筆錢你還沒真正拿到手，后續能不能取、怎么取，還要看具體條款。

真實的保證IRR大概在2.5%上下，不是宣傳里那個5%。

那多出來的121.1萬預期價值呢？那是分紅預期，不是保證。分紅能不能兌現，兌現多少，保司不做承諾。

說一下這款產品適合誰

我不是說這款產品沒用，公平講——

適合的情況：資產已經比較充裕，想給一部分資金做超長期的港元資產配置，不追求短期回報，主要看中它保證部分的穩定性和分紅的上浮空間，同時認可港險的法律和匯率邏輯。

不適合的情況：把它當成"高息存款"的替代品，覺得每年穩拿5%，或者資金流動性有要求的——前期退保就是實打實虧損，別跟我說你后來資金周轉不開，那個損失很難看。

關于那個"快兩百年的老牌保司"，我只說一句：老不等于穩，歷史悠久是加分項，但不是擋箭牌。買之前該問的問題一個都不能少。

具體是哪家保司、哪款產品，平臺上不方便說，真有興趣研究的可以來聊，我給你把條款細節一起過一遍。

#年金險 #港險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。