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先說結論：最近好幾家港險公司同時搞促銷，但優惠截止時間差異極大，有幾家已經過了或馬上到期，不搞清楚直接沖進去，活動沒趕上錢先交了——這種事我見過太多次了。
今天我把主要幾家全梳理一遍，保費折扣怎么算、預繳利率有沒有坑，一起說清楚。
先搞懂兩個概念
很多人分不清"保費折扣"和"預繳優惠"，以為加在一起就是賺到了。我直說吧——
保費折扣：相當于買東西打折，少交一筆保費進去，但同時你的保單初始金額也會相應調整，不是白送給你的。
預繳優惠：提前把后幾年的保費一次性交進去，這部分錢在保費儲備賬戶里躺著，保險公司給你一個短期保證利率。聽起來很美，但本質上是你的錢提前鎖在里面了，流動性打折。
兩個優惠不是簡單疊加的，要分開算。
各家優惠匯總，數據我全拉出來了
友邦·環宇盈活
保費折扣最高 21%，截止 3月31日。
具體按年繳保費檔位來：
| 年繳保費（美元） | 基本折扣 | 額外折扣（同一保單持有人另投指定危疾且投保額≥5萬美元） | 總折扣 |
|---|---|---|---|
| < 10,000 | 5% | +3% | 8% |
| 10,000 – <30,000 | 10% | +3% | 13% |
| 30,000 – <50,000 | 12% | +3% | 15% |
| 50,000 – <100,000 | 14% | +3% | 17% |
| 100,000 – <200,000 | 16% | +3% | 19% |
| ≥ 200,000 | 18% | +3% | 21% |
想拿到 21% 的最高折扣，要同時達到年繳 20 萬美元以上且配套投保指定危疾險，門檻不低。
預繳優惠方面，1月31日截止，預繳1年可享 4.3% 保證利率（前提是投保時一次性繳付2年總保費）；預繳4年則是 3.8%（小額）或 4.0%（≥20萬美元）。
保誠·信守明天
保費折扣最高 17%，截止 3月31日。
| 首年年度化保費（美元） | 首年回贈 |
|---|---|
| 5,000 – 19,999 | 2% |
| 20,000 – 39,999 | 7% |
| 40,000 – 59,999 | 11% |
| 60,000 – 149,999 | 15% |
| ≥ 150,000 | 17% |
這家的預繳優惠力度是這批里比較突出的。1月31日截止，年繳低于10萬美元的保單可享 3.8% 保證利率，10萬美元以上的能拿到 4.5%，相當于首年年度保費的 35%–41%。
但注意，這是"先交后付"模式，也就是先把預繳的錢給保險公司，再按約定時間繳保費。
周大?！そ承膫鞒?
這家折扣是我看下來結構最細的一個，最高 24%，截止 3月31日，分首年+次年兩筆折扣疊加。
| 年繳保費（美元） | 首年折扣 | 次年折扣 | 總折扣 |
|---|---|---|---|
| 5,000 – <10,000 | 5% | 0% | 5% |
| 10,000 – <30,000 | 8% | 4% | 12% |
| 30,000 – <50,000 | 8% | 7% | 15% |
| 50,000 – <100,000 | 8% | 12% | 20% |
| 100,000 – <250,000 | 8% | 14% | 22% |
| ≥ 250,000 | 8% | 16% | 24% |
折扣挺實在，次年還有額外一筆。
預繳優惠同樣截止 1月31日，美元保單年繳 ≥ 8萬的可享 4.5%，低于 8 萬的是 4.0%。港元保單利率相對低一些，3%–3.5%。
宏利·宏摯傳承
這家要單獨說一下——優惠截止時間是 1月4日，基本涼了。
如果你還沒買，這次的折扣和預繳優惠大概率已經過期。最高折扣是 18%（首年8%+次年10%），預繳最高 5%（≥8萬美元），但截止1月4日，現在看這篇的基本沒戲了。
下次宏利出優惠我再單獨寫一篇。
安盛·盛利2
這批里折扣最高的，可以做到 29%，如果配套投保指定醫療或危疾險還能多 3%，合計最高 31%，截止 3月31日。
| 年繳保費（美元） | 5年繳基本折扣 | 10年繳基本折扣 | +配套險（5年） | +配套險（10年） |
|---|---|---|---|---|
| 5,000 – 39,999 | 10% | 12% | 13% | 15% |
| 40,000 – 79,999 | 15% | 17% | 18% | 20% |
| 80,000 – 199,999 | 22% | 24% | 25% | 27% |
| ≥ 200,000 | 26% | 28% | 29% | 31% |
注意這是"保費回贈"而不是折扣，第二年才打回來。
預繳方面，1月31日截止，年繳 8萬美元以下享 4%，8萬以上享 4.5%，都是5年繳美元保單適用。
萬通·富饒萬家
這家預繳利率數字最嚇人——5年繳美元保單預繳優惠年利率高達 7.2%，截止 1月2日。
等等，先別激動。我仔細看了一下附注：這個 7.2% 并不是全程保證利率，而是"首個保單年度的預繳保費優惠年利率"，第2至第4年是現行積存利率（現時為3.2%），而且不適用于港元、澳門元、人民幣保單。
也就是說，第一年7.2%確實亮眼，但后面幾年就是3.2%左右的積存利率，不保證的。
還有另一個問題：截止 1月2日，同樣基本過了。
保費折扣方面，5年繳最高 28%（年繳 ≥50萬美元），結構是首年固定10%+次年按檔位疊加。
富衛·盈聚天下2
保費折扣最高 21%，截止 3月31日，分首年5%+次年按檔位。
| 年繳保費 | 首年折扣 | 次年折扣 | 合計 |
|---|---|---|---|
| ≤ 3萬美元 | 5% | 12% | 17% |
| 3萬 – <10萬美元 | 5% | 14% | 19% |
| ≥ 10萬美元 | 5% | 16% | 21% |
預繳優惠最高 4.75%，截止同樣是 3月31日，需要一次性繳付首年保費+預繳金額，存在保費儲備賬戶里。相比其他家，這家的預繳截止時間更寬松。
永明·萬年青星河尊享2
這批里折扣上限最高的一個，可以做到 30%，截止 2月28日。
| 年繳保費（美元） | 基本回贈 |
|---|---|
| 10,000 – 29,999 | 13% |
| 30,000 – 49,999 | 19% |
| 50,000 – 99,999 | 25% |
| 100,000 – 199,999 | 27% |
| 200,000 – 999,999 | 29% |
| ≥ 1,000,000 | 30% |
預繳方面也不錯，首年保證預繳息率 5.0%，第2至第4年 4.3%，合計相當于首年年度化保費的約 42%。
但注意，永明這家的預繳需要使用電子服務（電子保單+電子通知），不用的話不行。
立橋·智選儲蓄保
老實說這家折扣是這批里最低的，最高只有 7%，截止 2月28日，而且還限制必須經電子銷售系統（ePOS）投保。
| 保單貨幣 | 整付保費 | 折扣 |
|---|---|---|
| 美元 | < 5萬 | 5% |
| 美元 | 5萬 – <25萬 | 6% |
| 美元 | ≥ 25萬 | 7% |
| 港元 | < 40萬 | 1% |
| 港元 | 40萬 – <200萬 | 2% |
| 港元 | ≥ 200萬 | 3% |
這家主打整付（一次性繳清），港元折扣只有1%–3%，沒什么吸引力。如果是整付美元且金額較大，可以考慮，否則直接比較其他家更合適。
整體怎么選？
我給你一個最簡單的邏輯：
- 最近要買、時間緊的：宏利和萬通的優惠已截止，不用考慮了
- 想要折扣最高的：安盛盛利2（5年繳最高29%+3%）和永明（最高30%）是第一梯隊
- 想要預繳利率最穩的：保誠（10萬美元以上4.5%）和富衛（4.75%，截止時間最寬松）更適合拿來做短期資金配置
- 想要兩個都要的：周大福匠心傳承2的折扣結構和預繳利率都算均衡，適合中等規模配置
說實在的，這些折扣和預繳利率只是入場條件，更關鍵的還是產品本身的保證收益率、分紅表現和退保規則——光看優惠往里沖，前幾年退?；颈靥?。
具體是哪款更適合你的情況，因為涉及金額和個人資產配置目標，平臺上不方便展開，感興趣的可以來聊。
#港險 #儲蓄險 #香港保險 #理財 #資產配置
大賀說點心里話
做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則
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