第一次買香港儲蓄險被坑？這份對比數據幫你少走5年彎路

很多人來問我：大賀，港險里有沒有一款"無敵款"，直接買就行了？

我直說吧——沒有。

誰跟你說哪款港險"全面吊打"其他產品，要么是不懂，要么是在忽悠你。

今天我把幾款市場上最熱門的港險產品，按照繳費方式、收益表現、回本速度、分紅實現率四個維度，把數據全扒出來擺給你們看。看完你應該能搞清楚自己的錢適合往哪放。

躉交（一次交清）怎么選？

先說最豪橫的一種——一次性交清30萬美金，之后躺著等收益。

我仔細對比了宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、友邦盈御多元貨幣3、安盛尊尚盈家II、富衛盈聚天下這幾款。

不打算動這筆錢的（不提領），友邦環宇盈活表現最亮眼：

10年IRR跑到5.11%，20年跑到6.08%，長期持有復利6.5%——躉交不提領這個場景，它確實是現階段我研究下來的第一選擇。

要定期提領的，情況就不一樣了。我用【125方案】測算，也就是30萬一次交清，從第2年起每年取走總保費的5%（約15000美金）：

前5年宏利宏摯傳承余額最高，但從第6年開始，富衛盈聚天下就反超了，而且越往后差距越拉越大。

所以躉交要提領，別猶豫，富衛這款更合適。

2年交，年交15萬美金怎么選？

2年交這個場景競爭最激烈，我對比了宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享II、周大福飛揚盛世、宏利匠心傳承2、富衛盈聚天下、富衛盈聚天下II、萬通富饒千秋、萬通富饒萬家。

不提領的靜態收益：

前30年，富衛盈聚天下II整體領先；30到50年周大福飛揚盛世逐漸反超；50年后各家差距就基本可以忽略不計了。

要提領的動態收益，我用【255方案】測算（第5年起每年取15000美金）：

前20年，富衛盈聚天下II賬戶余額最高；20年后永明星河尊享II后來居上，兩者旗鼓相當。

5年交，年交6萬美金怎么選？

5年交是現在最主流的繳費方式，選項也最多。我對比了宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利II至尊、永明星河尊享II、周大福匠心傳承2、富衛盈聚天下II（11.3上線）、萬通系列幾款。

不提領的靜態收益，這個場景分階段看結論差別很大：

• 持有20年左右：宏利宏摯傳承靜態收益最突出


• 持有20~30年：富衛盈聚天下II反超


• 持有30年后：友邦環宇盈活穩定占優

要提領的動態收益，用【566方案】（第6年起每年取18000美金）：

前15年提領，宏利宏摯傳承賬戶余額最高；15~30年安盛盛利II明顯反超；30年后永明星河尊享II與安盛盛利II以及富衛盈聚天下II表現接近，大家基本拉平。

回本這件事，比你想的難搞

說完收益，說個更扎心的——你的錢要多久才能保證回來。

我把各家產品的預期回本時間和保證回本時間（保證回本是剛性的，沒有不確定性）都算了一遍：

躉交：

• 預期回本最快：宏利宏摯傳承（3年）


• 保證回本最快：萬通尊尚盈家II（5年），代價是門檻要15萬刀起步

2年交：

• 預期回本多在5~6年


• 保證回本最快的一批：永明星河尊享II、宏利匠心傳承2、富衛盈聚天下（均13年），宏利宏摯傳承要17年，相對較慢

5年交：

• 預期回本最快：宏利宏摯傳承與富衛盈聚天下II（均6年）


• 保證回本最快：永明星河尊享II、宏利匠心傳承2、富衛盈聚天下（均13年），而保誠系要25年，差距非常大

這個數據很多人買的時候沒關注，結果中途有資金需求想退保，才發現虧得一塌糊涂。保證回本時間越短，說明產品確定性越高，你的錢越安全。

分紅實現率，這才是最容易被忽悠的地方

港險的收益很大一部分是浮動分紅，銷售給你看的那個"預期收益"，是100%分紅實現率下的數字。

但分紅實現率不可能永遠100%。

我整理了各家過去11年平均分紅實現率：

幾點直說：

老牌公司（友邦、安盛、宏利、永明）歷史數據穩健，波動小，長期來看是有據可查的。

保誠總實現率只有73%，投資策略偏進取，收益上限可能高，但波動也相當明顯。這個數據很多銷售不會主動告訴你。

忠意、立橋、周大福目前披露實現率均達100%，但進入市場時間較短，歷史數據積累不夠，需要時間驗證。

選哪家，取決于你是要確定性還是要潛在上限。

說點實在的建議

好了，數據都擺完了，總結一下：

• 躉交不提領 → 友邦環宇盈活


• 躉交要提領 → 富衛盈聚天下


• 2年交前20年 → 富衛盈聚天下II


• 2年交20年后 → 永明星河尊享II


• 5年交前15年 →