年領2.1萬美元的"養老神器"，宏利宏摯傳承有個致命坑99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我得先把結論甩給你——因為我見過太多人在養老險上踩坑，選錯產品，錢沒少交，退休金卻領不踏實。

先說結論：三款產品，三種定位

很多人不知道的是，安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款產品，根本不是"哪個更好"的問題。

而是"你要什么"的問題。

我先把答案給你：

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  15年內有大額支出需求的（比如孩子留學、置業首付），閉眼入宏利宏摯傳承——它在15年內各種提領方式下都有絕對優勢。但如果你是純粹為了養老，我得提醒你，這可能是個坑。

  
  


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  追求中短期偏高收益的，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，選安盛盛利II至尊。它的動態收益表現確實亮眼，能讓你每月多領一些對沖養老風險。

  
  


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  風格保守、看到保證收益高就心安的，選永明萬年青星河尊享II。它保證收益最高、長期資金最穩定，適合追求確定性的人。

  
  

結論說完了，下面我一個一個論證給你看，為什么這么選。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說背景。

后臺有個客戶，35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），打算每年投6萬美元，連交5年，用來規劃提前退休。

這個需求太典型了——博鰲亞洲論壇的數據顯示，中國養老金替代率可能降到30%-40%，低于國際勞工組織55%的最低標準。

2025年預計新增800萬退休人員，每月發放壓力增加240億。

社?？坎蛔。约翰惶崆皽蕚?，老了真的會很被動。

但這里有個坑：選錯產品，可能適得其反。

我拿【566提領】（第6年起每年領保費的6%，即18000美元）來說：

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額確實最多。

客戶45歲領第一筆退休金時，宏利31.52萬美元，安盛30.55萬美元，永明29.05萬美元。

看起來宏利領先，對吧？

但真相是這樣的：從第15年開始，安盛就超過宏利了。

我再拿【567提領】（第6年起每年領7%，即21000美元）和【5108提領】（第10年起每年領8%，即24000美元）測試，結果驚人地一致：

• 前14-15年，宏利確實抗打


• 第20年開始，宏利長期墊底


• 到客戶65歲、75歲時，宏利跟其他兩款差距越拉越大

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

養老講究的是什么？活到老領到老。

你35歲開始交，45歲開始領，如果只看前15年，那才領到60歲。

60歲之后呢？70歲呢？80歲呢？

所以我的判斷是：如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。

現在留學費用多貴？斯坦福2024-25學年總費用87,225美元，英國碩士一年30-40萬人民幣。

這種情況下，宏利的短期優勢反而是優點。

但如果你是純粹為了養老，宏利真的不太合適。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接下來說安盛盛利II至尊。

別被表面數字迷惑，我們要看的是動態提取能力——畢竟養老險最終是要靠它按月、按年領錢過日子的。

還是用剛才那個35歲客戶的案例：

【566提領】場景下：

• 客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金了


• 客戶65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬


• 上下差距足足20萬美元！

【567提領】場景下（極致提領）：

• 第15年安盛反超后一路領先


• 直到保單第76年度，永明才追平


• 宏利從第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款差距幾十萬甚至上百萬

安盛動態收益相比永明表現確實更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現要優于永明。

所以我的判斷是：如果你年齡偏大、臨近退休，希望每月多領一些錢對沖養老風險，安盛盛利II至尊是更合適的選擇。

它的中短期收益表現亮眼，能讓你在退休初期就享受到較高的現金流。

論證三：為什么永明適合保守型？

說完收益，得說說大家最關心的本金安全問題。

這里有個坑很多人會忽略。

第一，保證回本時間：

• 永明13年


• 宏利18年


• 安盛25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。

安盛需要25年，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？永明的本金安全性更高，你的錢更早進入"穩賺不賠"的狀態。

第二，保證收益IRR：

• 永明1%


• 宏利0.64%


• 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

安盛保證收益最高只能到0.23%。

宏利居中，長期能到0.64%。

第三，復歸紅利占比：

這個指標很多人不知道。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要——你總不希望領到一半，突然告訴你紅利沒了吧？

• 永明22.76%


• 安盛14.12%


• 宏利——沒有設置復歸紅利

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的指標，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

所以我的判斷是：如果你風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安，選永明。

它不一定讓你賺最多，但一定讓你睡得著。

回到你的需求：提前退休需要什么？

聊了這么多數據，我得把你拉回來——你到底要什么？

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。

你不是買完放著不動，你是要靠它每年領錢過日子的。

【566提領】場景下，客戶75歲時：

• 安盛106.44萬美元


• 永明106.44萬美元


• 宏利72.16萬美元

宏利跟另外兩款差了34萬美元。

34萬美元是什么概念？按現在匯率，差不多250萬人民幣。

這筆錢，夠你在二線城市再買套房了。

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

這是我見過太多客戶踩的坑——被前幾年的高收益迷惑，忽略了后面幾十年的長期表現。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。