永明萬年青星河尊享II：中產家庭養老金配置，我只推薦這一款

你好，我是大賀。

最近和幾位朋友聊天，發現一個扎心的現象：

大家手里的錢，七成壓在房子上，真正能動的金融資產少得可憐。

更扎心的是，2025年銀行開始批量拋售法拍房，4折甩賣都沒人接盤——房產這個曾經的"硬通貨"，流動性正在肉眼可見地惡化。

這讓我想到一個問題：

當房價下跌30%，你的150萬首付可能直接蒸發。

那些指望"以房養老"的朋友，真的想清楚了嗎？

雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數遍。

但真正做到的人不多。

今天這篇文章，我想認真聊聊：如果你想用一筆錢規劃養老，怎樣的產品才能讓你睡得踏實？

養老金第一要務：安全

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢可能要陪伴你二三十年甚至更久，中途出任何問題，都是真金白銀的損失。

所以我的第一原則很簡單：把錢交給靠譜的大公司。

香港保險市場上，友邦、安盛、宏利、保誠、永明這幾家，都是有百年歷史的國際品牌。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題——這是底線。

但問題來了：

同樣是大公司，產品差異卻很大。

有些產品看著收益高，但結構設計對投保人不友好。

有些產品穩健有余，但提領表現拉胯。

所以接下來，我會從四個維度拆解"安全"這件事。

幫你看清楚：為什么養老規劃，我只推薦永明萬年青星河尊享II。

第一層安全：保證回本期

什么是保證回本期？

就是你的保費什么時候能"穩穩地"回到手里，不受市場波動影響。

這個指標越短，說明產品的收益穩定性越好，你心里也更踏實。

直接上數據：

• 永明萬年青星河尊享II：保證回本時間 13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。

永明比其他大公司產品早5年回本，比安盛早了整整12年。

這意味著什么？

假設你40歲投保，永明53歲就能保證回本，而安盛要等到65歲。

中間這12年，萬一遇到急用錢的情況，誰更從容，不用我多說。

資產配置是穿越周期的唯一方法。

但前提是你選的產品本身就能穿越周期。

保證回本期短，是第一道安全門檻。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

香港主流儲蓄險的分紅，由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

這兩個概念聽著專業，我用個接地氣的比喻：

• 復歸紅利就像房租，每年發給你，一旦到手就不能回撤，是真正落袋為安的錢


• 終期紅利就像房價，只有退保時才能拿到，而且中途保險公司可能會調整（說白了，可能縮水）

所以，復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金使用。

來看各家的復歸紅利占比：

看到這個數據，我挺驚訝的。

宏利的復歸紅利占比居然是0%，意味著所有分紅都是終期紅利，全靠退保時才能兌現。

友邦也好不到哪去，不到10%。

而永明做到了22.76%，和香港本土公司（富衛、周大福）處于同一水平線。

說實話，如果你只看收益數字，友邦和宏利的產品并不差。

但問題是：那些收益有多少是"確定的"，有多少是"畫餅的"？

安全的錢和增長的錢要分開放。

養老金這種必須確定性高的錢，復歸紅利占比就是核心指標。

第三層安全：保證部分占比高

除了復歸紅利，還有一個指標很多人會忽略：保證部分占比。

永明萬年青星河尊享II的保證收益率是1%，而其他產品普遍只有0.5%。

別小看這0.5%的差距，長期復利下來，差距會被放大。

更直觀的數據是這樣的：

在5年交、第15年起每年提取12%（簡稱"5/15/12"）的提領方案下，永明保單剩余金額中，保證部分占比是23%，而其他產品平均只有18%。

這5%的差距意味著什么？

假設你60歲開始領養老金，領到80歲時突然不想領了，想把剩下的錢一次性取出來。

保證部分占比高的產品，你能確定拿到的錢就更多。

這不是預期收益，是白紙黑字寫在合同里的。

我做資產配置這么多年，見過太多"預期收益很美好，實際兌現打骨折"的案例。

保證部分占比高，才是真正讓人安心的點。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面說的都是"靜態安全"，現在說說"動態安全"——也就是你開始領錢之后，賬戶還剩多少。

為什么這個指標重要？

很簡單：錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，只要賬戶里的錢足夠多，你該領的養老金就不會斷。

我們來看兩組提領方案的對比：

方案一：566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，即每年提取1.8萬美元）

到第100個保單年度，各產品賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：3473萬美元


• 富衛：3473萬美元


• 宏利：約3400萬美元

方案二：567提取（每年提取7%，即每年提取2.1萬美元）

這是一個更激進的提領方案，每年多領3000美元。

差距就出來了：

到第100個保單年度：

• 永明萬年青星河尊享II：1647.8萬美元


• 萬通：894.9萬美元


• 宏利：僅496.4萬美元

同樣的提領金額，永明的賬戶余額是宏利的3.3倍。

這個差距意味著什么？

假設你活到100歲，宏利的賬戶可能已經接近枯竭，而永明還有1600多萬美元的余額。

更現實的場景是：

如果中途遇到大額支出（比如重病、給孩子買房），永明的賬戶還有足夠的彈藥，而其他產品可能已經捉襟見肘。

這就是我說的"動態安全"——不是看你能領多少年，而是看你領完之后，賬戶里還剩多少。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

除了安全，永明還有一個讓我很滿意的點：提領方式非常靈活。

人生不是一條直線，你不可能在40歲時就規劃好60歲之后的每一筆支出。

所以好的養老金產品，必須能適應各種變數。

我們來看兩個不同節奏的提領方案：

方案一：255提取（2年交，第5年起每年提取5%）

這是一個"早領"方案，適合想盡快建立現金流的人。

到第100個保單年度，永明賬戶余額：2025.9萬美元

方案二：5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）

這是一個"晚領但多領"的方案，適合前期還有其他收入來源、后期需要更高現金流的人。

到第100個保單年度，永明賬戶余額：3082.3萬美元

無論是早領還是晚領，無論是保守提取還是激進提取，在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢始終是最多的。

這種靈活性，對于養老規劃來說太重要了。

你年紀大了生病住院，可以多領一些。

孩子要買房，可以臨時支取一筆。

甚至哪天你想環游世界了，賬戶里也有足夠的余糧。

美元資產是家庭的壓艙石，而一份靈活的美元保單，就是壓艙石中的壓艙石。

結論：安心養老，永明是最優解

說實話，如果單純比拼總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

但養老金不是比誰跑得快，而是比誰跑得穩、跑得遠。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平已經很可觀了。

在這個基礎上，我更看重的是：

1. 保證回本期短（13年 vs 18-25年）


2. 復歸紅利占比高（22.76% vs 0-13%）


3. 保證部分占比高（23% vs 18%）


4. 提領后賬戶余額充足（同等提取下是其他產品的2-3倍）


5. 提領方式靈活（各種密碼都能玩得轉）

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

永明在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

產品結構更安全。

公司也很靠譜。

房產占比太高是最大的風險，而一份好的港險保單，可以幫你實現資產多元化，穿越周期。

如果你正在考慮用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II，是我目前最推薦的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多。

同一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。