萬通「富饒萬家」：研究了50款港險后，我發現只有它能同時做到這三件事

你好，我是大賀。

最近有個問題被問了不下二十遍：

"大賀，我想買分紅險，但又怕老了取錢的時候趕上市場暴跌，收益縮水怎么辦？"

說實話，這個擔憂非常真實。

2025年A股自由流通市值漲了11.56萬億，看著挺美。

但是板塊輪動加速，今天賺明天虧，很多人的心態已經被折騰壞了。

居民存款增速也在放緩，錢都在找出路。

但大家要的不是"高收益"，而是**"確定性+收益"的平衡點**。

我幫你扒了一遍市面上的產品，發現全港只有一款能同時解決這個問題。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先說結論。

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，是我研究過50多款港險后，唯一發現能同時做到以下三件事的產品：

第一，收益夠高——30年復利6.5%，第一梯隊水準。

第二，鎖定夠狠——45%的復歸紅利直接落袋，市場怎么跌都不怕。

第三，養老夠穩——退休后一鍵轉換成終身年金，活多久領多久，100%剛性兌付。

很多人忽略了這一點：

過去想做到"前期高收益+后期穩現金流"，你得買兩張保單。

一張分紅險負責增值，一張年金險負責養老。

但【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

這是全港唯一的"雙面膠"產品。

對于30-50歲、想用復利儲備養老金、又擔心退休時市場波動的人來說，全港目前沒有第二款產品比它更適合。

下面我逐一展開論證。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬指標。

我拿了一個標準案例來測算：

40歲女性，5年繳費，年繳3萬美元，總投入15萬美元。

收益表現如下：

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

這個數據什么水平？

第一，回本速度偏快。

預期7年回本，保證13年回本，在市場上屬于中上水平。

這意味著資金占用的心理負擔很小。

你不用擔心"錢放進去十幾年都還是虧的"。

第二，長期收益觸頂快。

30年復利6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前旗下最快的產品。

很多分紅險要到35年、40年才能把復利拉到6%以上。

但富饒萬家在第30年就觸頂了。

這個設計很聰明：

它把收益爆發期壓縮在你最需要用錢的時間段之前，讓你退休時手里的本金足夠厚。

第三，翻倍效應驚人。

第40年翻11倍，第50年翻20.6倍。

如果你現在40歲，到90歲時，15萬美元變成309萬美元。

這不是畫餅，這是復利的力量。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

但收益高只是第一步。

很多人買分紅險最怕的不是"收益低"，而是**"收益是紙上富貴"**。

賬面上賺了，但真要用錢的時候，趕上市場暴跌，分紅不達標，錢就縮水了。

2025年A股的劇烈波動已經給大家上了一課：

賬面浮盈不等于真金白銀。

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比來解決這個問題。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么是復歸紅利？

簡單說，就是一旦公布即鎖定，不會被市場收回的紅利。

它和終期紅利不一樣。

終期紅利是"紙上財富"，要等你退保或身故時才能拿到，中間市場波動會影響最終金額。

但復歸紅利不同——它賺到就是你的，直接鎖死在賬戶里。

人話就是：

近一半賺到的錢，無論后面市場怎么跌，都穩如泰山。

這對于那些擔心"存了二十年，退休時趕上金融危機"的人來說，簡直是定心丸。

現在居民資金都在尋找"確定性+收益"的平衡點。

45%鎖定的復歸紅利，正好滿足了這個需求——既要增值，又要落袋為安。

魔鬼在細節里。

很多人買分紅險只看預期收益，卻忽略了**"鎖定比例"這個關鍵指標**。

富饒萬家在這一點上，做到了市場頂尖水平。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

但即使收益高、鎖定比例高，還有一個問題沒解決：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。

這有個隱患：

你不知道自己能活多久，也不知道該按什么節奏提錢。

提多了怕錢不夠用，提少了又影響生活質量。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為**"養老神器"的核心原因**：

【富饒萬家】提供了一個名為【年金轉換】的特權。

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是**"身份的轉換"**：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

我幫你扒了一遍條款，挑幾個最實用的說：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是最動人的選項：

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

12種選擇，總有一款適合你。

懂行的人才會選這種產品——因為它把**"長壽風險"這個最大的養老隱患，徹底堵死了**。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

說了這么多，我們用一個完整案例來驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——這一步完成。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后的收益：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 年領取率：15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這一步也完成了。

這就是完美的閉環。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

而且注意一個細節：

王姐投入15萬美元，領到90歲累計領了73.76萬美元，是本金的近5倍。

這還沒算如果她活到100歲的情況——那時候累計領取97.5萬美元，復利IRR達到5.79%。

活得越久，賺得越多。

這才是真正的"養老保險"——保的是"活太久"這個風險。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾終身剛兌，底氣在哪？"

這個問題我也研究過。

第一，血統純正

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**——這個稱號不是白來的，它完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

第二，資產管理頂級

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

更關鍵的是，它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，評級夠硬

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

適用人群：誰該考慮這張保單

最后說說這款產品適合誰。

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

這款產品本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件：

1. 年齡在30-50歲之間

這個年齡段最適合——有足夠的時間讓復利發揮作用，又能在退休時享受年金轉換的權利。

2. 想利用復利儲備養老金

不是追求短期暴富，而是想用時間換空間，給自己存一筆高質量的養老錢。

3. 擔心未來市場波動

經歷過2025年A股的劇烈震蕩后，你開始意識到**"確定性"比"高收益"更重要**。

4. 希望退休后的收入是100%確定的

不想老了還要操心賬戶漲跌，只想每個月雷打不動地收到一筆錢。

那么，全港目前沒有第二款產品比【富饒萬家】更適合你。

懂行的人才會選這種"低調實力派"。

大賀說點心里話

寫到這里，我想說的都說完了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。